央行、银监会重拳打击，90%“现金贷”宣告出局！疯狂的“现金贷”正迎来全面、严格监管

疯狂的“现金贷”正迎来全面、严格监管。

就在标注“特急”的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》发布十天之后，昨天傍晚，又一份整顿“现金贷”业务的新规正式落地。

由互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发的这份《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确了统筹监管、开展对网络小额贷款清理整顿工作。这也意味着，在整顿“现金贷”及相关企业的过程中，央行和银监会又一次强强联手。

科普时间

首先，来明确一下“现金贷”的定义。

银监会普惠金融部副主任冯燕表示，“现金贷”通常指无交易场景依托、无指定用途，无客户群体限定的小额资金出借业务，特点为金额小、期限短、利率高、无抵押。

事实上，“现金贷”在满足部分社会群体正常信贷消费需求方面起到了不小的作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

银监会普惠金融部副主任冯燕：一些开展“现金贷”业务的机构也进入一些灰色地带，出现了诸如大家了解的高利借贷、暴力催收、滥用个人信息、监管套利等一些问题，此外还有一些机构无牌经营、涉嫌非法放贷，这些都造成较大的负面影响，引起了社会的广大关注。

“现金贷”到底是怎样的，我们来举个例子。

某某借了3000元，每月利息可高达200元。某某因为各种原因还不上钱，他将会受到狂风暴雨般的催收电话和短信，甚至亲戚朋友也会因此受困扰。当然，他还有可能被暴力催收。

尽管存在诸多问题，但“现金贷”却因其“强大”的盈利能力被诸多资本热捧。业内人士表示，据保守估计，现金贷行业余额约为1万亿元，其中持牌机构的余额约为4000亿元。

所以不治不行！

让我们先来划一下此次通知的重点。

考虑到“现金贷”业务较为复杂，涉及机构主体较多，《通知》首先就从经营资质、利率成本、客户资质、风险内控、催收方式、信息安全六个方面确定了“现金贷”业务开展原则。

冯燕表示，这就是要进一步明确，在前期P2P“现金贷”业务整治的基础上，相关部门要按照疏堵结合、标本兼治的原则，多管齐下、综合治理。

小贷资金表内、表外全监管

小贷公司主要以自有资金放款，同时可以从不超过两个银行业金融机构融资。在最初规定中，融资余额不超过资本净额50%，即业内普遍提到的杠杆率不超过1.5倍；由于这一杠杆率对小贷业务发展有所限制，全国多地对这一比例做出突破，当前最高的为重庆，其杠杆率达2.3倍。

不过，随着网络小贷的发展，多家网络小贷通过资产证券化、信贷资产转让等表外途径获得资金，但未受到上述杠杆率限制，其资产又由银行、保险、券商等资金认购。这一途径在推动部分小贷公司业务快速发展的同时，由于没有明确杠杆上限，一定程度上推高了系统性金融风险。

《通知》明确要求，禁止网络小贷通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求。记者注意到，蚂蚁金服旗下没有场景和指定用途的现金贷产品“借呗”发展或将受到限制。借呗的放贷主体是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司推出，其注册资本金为18.09亿元，但其2017年发行ABS总额已达到1357.10亿元。其杠杆率远远超限。

“降低杠杆率，预防系统性风险是必须的。”一位西南网络小贷业务负责人表示，“有家注册资本金10亿左右的平台，上个月放贷规模就达到了80亿，本身两三倍杠杆，坏账问题还不大，但如果达到10倍甚至更高的杠杆率并出现系统性坏账，银行等机构是扛不住的。”

进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”

对于规范银行业金融机构参与“现金贷”业务方面，《通知》规定，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或共同出资发放贷款；银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震分析，这一点主要是为了避免让银行业金融机构受到“诱惑”。

黄震：一些银行可能会与不规范的机构的合作。首先，银行有放贷资格，有牌照优势，但基于自身对于互联网小额放贷能力经验的不足，导致其与互联网企业、大数据公司合作，甚至与一些P2P公司合作。为其提供资金放贷。

完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

《通知》还明确了多种P2P网络借贷信息中介机构违规业务行为、对各类违法违规机构处置手段以及确保规范整顿工作效果的具体指导。

中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震表示，可以说，这份全文3382字的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，从开展原则、网络小贷清理整顿、规范银行业金融机构参与行为、完善P2P网贷信息中介机构管理、加大违法违规处置力度、抓好落实等六个方面，对规范整顿“现金贷”业务作出了全面部署。

黄震：首先，对于消费者的保护将会起到正向的作用，尤其是可能陷入高利贷的人；其次，它对于金融市场利率如何规范，让整个金融市场有一个明确的预期；第三，对于参与现金贷的市场主体有了明确的行为指引；第四，对于防控“现金贷”可能引发的风险有了具体的措施，特别是对于多头借债，不当消费等等可能引发不良问题都会得到抑制。第五，监管部门特别是地方金融办、地方政府监管以及如何让人民银行，银监会和地方金融办进行联动协作，可以在文件中得到具体的执行的方案。

各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔；同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。

不过业内人士强调，下一步互联网金融专项整治对“现金贷”业务进行规范，把握的原则也不是现在外界炒作的“一刀切、不让做”，而是问题导向的原则。总体思路是以负面清单的形式加以规范整治，同时也会坚持疏堵结合，标本兼治思路。

北京市网贷行业协会秘书长郭大刚：此次监管文件并没有“一刀切”，而是明确了业务底线，什么是合法的，以及如何开展。“一是鼓励有能力的去做。二是在抗风险上要有明确要求。”

来源：央广新闻