浅谈香港保险——父母保障怎么做，中老年人保险技巧作为80/90后

作为80/90后，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等影响和制约，我们的父母鲜有给自己做未来的保障，除了基础的社保之外。

壹哥进入到这个行业就意识到给父母配置保险是刻不容缓的事情，但同时又很尴尬（后续会说）。在今天，医疗费用日益上涨，生活成本增加，同时随着年龄的增长疾病发生率急速攀升，最近几年感受最深的还有一点就是通货膨胀，小到柴米油盐大到投资、房产等。

随着社会保障体系的健全，医疗保障（无论是城市医保还是农村医保）切切实实的覆盖到大多数人，壹哥认为医保是性价比超高的保障，但也有其固有的缺陷，限定医院、限定地域、限定药品、限定比例等等，显然不能满足大多数人的需求，尤其对于老年人来说。

当然会有保险代理人吹嘘，没问题，给爸妈买商业保险，什么都能报！壹哥只能唏嘘，根据这些年在保险行业的研究，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病，投保通过概率很低；随着年龄增长保费会越来越高，很容易出现保费倒挂现象，那么我们就没法给父母做保障了吗？

当然可以，挣钱！这当然是后话了，那么我们如何用保险来做好杠杆配置，为父母晚年做好保障呢？

看点

社保（医保）

记住！参保！一定要参保！

社保是国家给每个公民最基本保障的权利，可以说是基础，其中最重要的医疗保险是性价比超高的，报销比例可达90%以上，每年也就是两三百块钱，所以无论是新农合、职工医疗、城市医疗等等，参保就对了

但只参加社保就够了吗？显然不是，前面也说了它只是最基础的保障，还存在很多缺陷，我们需要配置其他保险来保障。

看点

医疗险

比较适合50-60岁之间，且身体没有多大问题的人群，住院医疗险一直以来都是存在的，但很少有人单独推荐这类型产品，因为便宜。

医疗险跟医保一样属于消费型保险，实报实销，保费也会随着年龄而增长，前两天壹哥讲的《百万医疗险之争，阿里腾讯双十一的博弈！》百万医疗险正是医疗险的升级，借助互联网平台，提供更为全面的保障

有人会说，我已经配置了医保为什么还要再配置医疗险；目前的百万医疗险可以做到提前垫付、不限用药、保障额度高度高等等，正好弥补了医保的短处，两者可以做到互补，关键保费很便宜，很多医疗险都可以做到了保证续保。

保证续保非常重要，尤其对老年人来说，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而那个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。

看点

意外险

意外险可以应对随时可能出现的意外情况，老年人发生意外的概率非常大，意外险就买普通消费型的意外险，太多功能的反而徒有其表没有多大用处，比如返本型的意外险，用货币时间价值计算，很亏、巨亏、非常亏。保额低、保费高。

意外险要单独购买主险。不要选择重疾险附加意外险或者意外医疗险，因为这类险种你们在读合同的时候会发现这么一条，在主险缴费期满时就不能续保了，某安很多险就是这么干的，掉坑的人也有很多的。

以上三种保险对年龄大的父母们最实在也非常便宜，所以能配置尽量配置

看点

重疾险

对，重疾险，有没有必要配置，我会回答没必要！

首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，杠杆率极低，甚至出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）；

其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。

最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。

总结，辛苦一辈子，最好的回报就是给他们一个幸福的晚年，社保作为基础，医疗险作为补充，意外险作为偶然事件的防范，相信他们即使错过了买重疾险保障的年龄，依然会生活的很有安全感。

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整理：壹哥