【BOBO·课堂】要想安享晚年不能光靠社保养老保险

你知道么，消费者最关注的财务问题排位中，“养老”安排已经排到了第一位，关注度高达19.0%！而人身保险中，具有养老性质的年金保险也拔得头筹。

BOBO想说，市民的养老意识已经在逐步提升，并且养“险”防老也已经成为主流。

社保和商业保险一个都不能少

与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。

对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，由于大部分人士是独生子女，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高涨的房价压力，工作压力。现在社会很多人已经提前开始储备养老资金了，养老问题应尽早规划，越早投入，越受益。

面对未来养老的社会化大难题，很多人仍然在社保有养老，自己是否需要购买商业养老险之间纠结。BOBO认为：商业养老保险是社会养老保险的补充，二者缺一不可。

因为社保保障的是基本的养老生活，具有“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的特点。作为一个社会性的养老制度，社会保险在解决百姓养老的问题上是必不可少的一部分。同时，社会养老保险要负责全社会退休人员的养老保障，需要覆盖尽可能多的普通百姓，这也意味着它的负担很大。

而商业养老险是对社保的补充，它能够满足更高层次的养老需求。

随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，如果想在退休以后安享天年，过上财务自由、独立且有尊严的生活，就要提前做好养老规划。

BOBO认为：养老保险的比例应在保险理财中占比30%左右，地位应仅次于医疗与重疾保险。而通常，商业养老险应该提供养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，建议一般的消费者可以考虑增加购买养老金保险。

但是，很多投保人并没有做好整体的理财投保规划，对于如何养老完全没有概念。BOBO建议，传统型养老保险、分红型养老保险、万能保险可以各占30%，剩下的10%可以考虑其他的保险，而且目前可用作个人养老规划的金融产品还是比较丰富的，例如商业养老保险、基金定投、银行理财产品等等。

养险防老提早规划

现在商业养老险的产品，更多是年金的形式。

BOBO提示：目前可选做养老年金保险的种类主要有三大类，分别是普通型、分红型、万能型、投资连结型保险，后两种方式相对前者就显得更为灵活。当然，对投资者的投资纪律性也会要求更高一些。

商业养老险，也更是一种资产管理和财富配置的体现。

很多认为自己财富积累比较充足，养老不可能会成问题。但BOBO认为经济形势、通货膨胀、投资风险等因素都会影响到资产的变化。大到金融危机，小到投资失利、朋友借贷，都有可能让财富面临贬值的风险。在整个养老规划的蓝图里，加入一份商业养老险，能够使的养老生活更有保障，给自己准备一个“确定”的未来。

养老保险领取问题是个技术活

即使是在购买养老保险之后，很多投保人也依旧没有对养老保险产生足够的认识。

BOBO特别提示，关于养老保险的领取问题，投保人应该根据自己的情况，选择适当的开始领取年龄和领取年限。领取年龄一般以自己实际退休年龄为佳，如：女性50岁，男性60岁。而领取年限最好选取终身。

在解决人口老龄化问题过程中，虽然世界各国的养老保障体系在构成与特征上各具特点，但在养老金领取方式上，大部分国家都采取了一定措施鼓励或者强制实施年金化的领取方式。无论是从国内建立健全养老保障体系需要，还是从国际养老保障发展趋势看，养老保险的年金化领取都是大势所趋。

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