趣店CEO罗敏全方位回应质疑：借钱不还一律不催收当福利送了趣店CEO罗敏接受科技媒体人程苓峰采访

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趣店CEO罗敏近日接受采访，回应了关于趣店的校园贷、催债、高利贷、与支付宝的关系、风控等多个问题。可是这个回应反而引发了更大的质疑声浪。

金融虎讯 10月23日消息，近日，趣店在美高调上市，估值超过百亿美元，而由此也引发业内对该平台的诸多质疑。昨日晚间，刚刚上市的趣店CEO罗敏接受科技媒体人程苓峰采访，回应了关于趣店的校园贷、催债、高利贷、与支付宝的关系、风控等多个问题。可是这个回应反而引发了更大的质疑声浪。

关于校园贷“黑历史”

以校园贷起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，主要经营校园分期业务。此前校园贷的乱象引发监管关注，并禁止网贷平台从事校园贷业务。趣店也在2016年退出校园贷业务。目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。

不过，在上市前，仍有报道称，有学生从趣店应用上拿到了贷款额度，在借款过程中并未被询问是否为学生。

对此罗敏表示，现在是真心不想做（校园贷）。2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。

罗敏透露，有些大机构有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。

而对于学生身份的识别。罗敏的回应表明趣店似乎并没有特别好的办法。他表示，我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，也拒绝。但是目前没有更简单的方式鉴别。

针对于此，有质疑认为，这种筛查学生用户的方式，只有在从趣店平台上分期购买商品的时候才成立，因为在现金借贷的时候完全不需要用户‘填写地址’，只需要验证一下芝麻信用分。

关于高利贷和催收

目前，趣店的主要业务是现金贷和消费分期，所谓现金贷是互联网金融中的一种小额现金贷款，贷款审批快、放款快，期限短、利率高，覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群，现金贷通常不询问用户借款资金的用途。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。

对于这项业务，业内普遍认为这是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体，是一种高违约风险的产品。

但即便如此，趣店仍能在半年内实现净利润同比8倍的增长速度。对于这种信贷产品的盈利，通常有三个方式：

1.利用高利率覆盖高违约风险。这种高利率通常以各种名目收取（如手续费、管理费、服务费等），业内人士透露，这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万。

2.逾期费。借款人一旦发生逾期，平台将收取高额罚金。利滚利，最终要付出的利息甚至是本金的好几倍。

3.反复借贷。由于用户偏向低收入群体，这些人自控能力差，容易出现反复借贷的死循环中，不停地拆了东墙补西墙，部分产品续贷的峰值竟达到74%。最终接盘的是父母或者其他至亲之人。

对于高利贷的问题，罗敏表示，“我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。”

值得注意的是，为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏在文末留言称，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”

然而，在文末的留言中就有网友表示，“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线，实际利率42.6%。”

此外，在趣店的招股书中，趣店承认2016年的交易当中，大约59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。

针对逾期的问题，罗敏在回应中表示，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”

罗敏进一步表示，我们的坏账率低于0.5%，所以那些人不还钱，我们承受得起。不追讨，不逼债，对于我们，这是一个能力问题。

对于反复借贷的问题，罗敏称，几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。

不过，关于“不催收”的言论引发更大的质疑，网友调侃称，“全国困难群众去领福利去？”“已通知群内500个群友，争取一人一万。”

另外，网友发的截图显示，趣店是有催收机制的，而且员工在追债时态度并不像罗敏说的“不追讨，不逼债”，具体手段包括电话频繁通知学校、父母、配偶等，甚至还有威胁起诉等。

关于风控

在回应中，罗敏反复强调其坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。罗敏表示，“支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。”

然而，有质疑认为，每家公司的对‘坏账率’有着不同的定义无法直接横向比较。另外，虽然有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。而趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。招股书显示，自从趣店于2015年11月开始转向线上放贷、接入支付宝之后，2016年和2017年上半年向蚂蚁金服分别支付了620万、1130万的信用分析费用。

质疑还认为，2017年第二季度趣店刚刚上线“人工智能风控系统”，在这套风控系统中，对于新用户的风险评估的A Score，其中有三项由芝麻信用直接提供。

关于支付宝

多位业内人士认为，不管是风控还是获客，趣店高度依赖蚂蚁金服，存在一定隐忧。盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，阿里系入驻优化了趣店业务模式，表现为支付宝提供了大量的用户流量，降低了趣店获客成本；芝麻信用输入风控支持等。

针对于此，罗敏表示，支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。

罗敏表示，支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。

针对于此，有质疑称，支付宝的资源并不是对所有第三方开放的，其中绝大部份的服务都由支付宝本身或者阿里巴巴集团相关服务提供，仅有少数几个第三方服务能够拥有自己的入口。

此外，支付宝导给趣店的转化率不会一直保持高速增长，后续要靠什么渠道接续这个增势并且持获客的低成本和高质量？这些均存在疑问。

关于人员管理

在文章的评论区，罗敏还回应了关于趣店员工期权、有前员工说卸磨杀驴等问题，他表示，签署期权工作满一年的趣店所有员工都能行权，期权行权成本都为0。目前公司1014人，拥有期权的员工200多人，上市后还有5%的期权池，有人说没期权那是因为你工作不满一年。另外每年还会发1%的期权计划。

值得注意的是，罗敏并没有像文章所说的那样“回应一切”。比如，趣店主要以机构资金为主，银行、信托、消费金融公司等持牌机构为其业务提供了主要的资金。罗敏也透露“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”不过，监管部门今年以摸底的形式调查“联合贷款”业务之后，持牌机构对于这种“助贷”的模式都有明显收缩的趋势。

此外，监管是否会出手整治现金贷仍然存在变数。今年4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

各地也开始出手整治现金贷。据澎湃新闻此前报道，东部直辖市互金企业扎堆的区县金融办已经召集互联网金融企业，令其整顿年化利息超过36%的贷款业务。

以下是罗敏与程苓峰（微信公众号：卢泓言）对话全文：

趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。

卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。

罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。

卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？

罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。

卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？

罗敏：现在是真心不想做。2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。

其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。

卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。

罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。

卢泓言：你们是雷锋吗。

罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。

卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。

罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。

卢泓言：你们做高利贷吗。

罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。

卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。

罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。

卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。

罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。

卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。

罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。

卢泓言：别人手里这样的数据不会少。

罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。

卢泓言：有多少人会借900块钱呢。

罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。

卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。

罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。

卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。

罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。

卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。

罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。

卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。

罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。

卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。

罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1/3，支付宝占了2/3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。

卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。

罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。

卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。

罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。

我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。

卢泓言：效率是怎么来的。

罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。

我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。

卢泓言：你们的平均年龄是多少。

罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。

卢泓言：你对这个事业满意吗。

罗敏：趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。

卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。

罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。

卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。

科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。

罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期贷款买房。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。

卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。

罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。

卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。

罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。

卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。

罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。

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趣店CEO罗敏全方位回应质疑：借钱不还一律不催收 当福利送了

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