体育保险的机会与挑战：百亿市场待挖掘，盈利尚需时间伴随中国体育产业的崛起

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JONY SAID

纪胖说

伴随中国体育产业的崛起，体育保险迎来了高速发展期，据估算体育保险潜在市场规模超百亿。虽然前景一片光明，但较之国外发达成熟的体育保险业而言，我们尚有不足，由于体育运动场景高风险性与碎片化的现实，目前体育保险产品无法做到精准覆盖用户的风险需求。

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“体育保险？没听说过，”来自首都体育学院的篮球爱好者对记者表示，“平常打球受点儿小伤在所难免，谁会去买保险啊！”

其实，抱有这样观念的运动爱好者不在少数，人们普遍缺乏保险意识或者意识不高是不可否认的国情，在体魄较为健康的运动人群中尤甚。但是，随着体育产业的迅猛发展，对于体育保险的需求在逐年上升，愿意购买体育保险的人群也变得愈加庞大，这为体育保险商业化带来了契机。

而据官方数据显示，我国每年参与体育运动的人数达4亿，其中有60多万人属于体育从业人员，10多万人是专业运动员。在庞大的运动人口背后潜伏着百亿级别的体育保险市场。

因此，保险从业者对这个市场的未来信心满满，有部分从业者认为，如果中国体育产业的产值能达到5万亿的话，则需要有上千亿的保险产业去跟进发展，才能分担其中风险，保证行业的健康发展。

机会与挑战

体育保险，顾名思义，就是指为体育领域内的各种群体提供风险保障的保险解决方案。主要包括三个方面：面向体育组织者的赛事保险与责任保险；面向体育设施与产品提供方的责任保险、资产与收入保险；面向运动员、观众、志愿者及所有参与人员的人身保障保险等。在过去，体育保险属于冷门，而如今体育产业的兴起和全民健身的蔚然成风激活了体育保险百亿市场。

● 保准牛创始人兼CEO晁晓娟

保准牛创始人兼CEO晁晓娟认为，大众对体育保险的需求正在快速增长，但由于体育运动场景的高风险性与碎片化，体育保险产品精准覆盖用户的风险保障需求还存在较大困难。在她看来，目前存在以下三个问题。

第一，场景匹配浅，让保险定制和定价难。目前市面上的保险产品多数属于人身意外险的范畴，与用户的实际需求相去甚远。

第二，关于运动风险的数据和创新产品太少。传统的保险产品未经过数据沉淀和分析，无法实现产品定制化，创新不够。

第三，风险波动与商业模式很难平衡。在体育运动场景中，一旦出现诸如选手猝死等意外事故，如果没有相应的保险产品帮助转嫁风险的话，相关企业将面临高额赔偿。

行业发展空间大，且存在待解决的痛点，这给创业者提供了机会。晁晓娟表示，保准牛团队有能力利用互联网手段来解决上述痛点，提供定制化的保险产品及服务，因此敢于切入体育保险领域。

运动保副总裁褚强则认为，体育保险机会较多且没有相关公司成为细分领域的小龙头，“互联网保险也是资本风口，这是我们选择在这个领域创业的主要原因”。

据了解，保准牛已经推出了“足球保”、“篮球保”、“跑步保”、“铁人保”等100多种定制化保险产品，覆盖近50个热门体育运动项目，为体育大众、体育活动/赛事组织方、场地方等相关群体提供全面保障。

而据晁晓娟说，今后保准牛还将充分利用体育大数据，进一步优化产品，为全民健身、大众赛事、职业运动提供更多创新险种。

运动保把人身意外险和场地责任险作为切入市场的险种。“这么设计的原因是，希望覆盖运动过程中各种风险，”褚强解释，“一方面，体育人群有受伤的风险，参赛选手会有人身意外险的需求；另一方面，组织者和场地方有规避自身过失和责任的需求，这样设计可以帮助他们转移风险。”

如果没有客户，险种设计再科学、产品再创新也没有意义。大众保险意识不高，是体育保险行业发展的最大挑战。面对这一客观事实，褚强的办法是绕道而行。

“我们将用户主要定位在B端，包含政府，赛事组织者，培训机构等。”褚强认为，除了保险意识不高外，还有两个比较重要的问题抑制了行业发展。

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“一些领域比较缺乏风险数据，所以定价不精准，需要积累数据来改进，此外，体育保险相关立法还不完善，但可以参考体育发达的国家的经验，以立法来促进体育产业发展。”他说。

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为了提高大众体育保险意识，保准牛已经与体育企业以及多地体育局达成合作，共同推动大众购买体育保险。“随着全民健身的普及，越来越多的人已经积极参与到运动健身中来，运动风险也随之产生，运动意外事件屡见不鲜，新中产阶级对于运动风险的保险意识会不断提高”。晁晓娟说。

盈利还需时间

从业者对未来的信念来自于对行业走向的判断，保险行业到2020年时的市场体量将达到5万亿，体育产业市场体量届时也会突破3万亿，而且两个市场的契合度如此之高，无怪乎各类保险公司纷纷布局。

新华人寿副总裁黎宗剑曾公开表示，希望大型赛事组委会与保险公司多商讨各种保险方案，为运动员、组织者、志愿者、媒体单位以及所有跟体育相关的活动购买保险，为体育赛事保驾护航。

此外，据他透露，中国200多家保险公司中，大部分都愿意用他们的资本和机制参与和支持体育赛事。

中国另一家保险行业巨头中国平安，除了推出保险产品外，还试图参与到体育营销中。一份中国平安内部流出的PPT显示，中国平安与体育的联结点较多。品牌、客户、产品、体育是平安体育营销战略计划重点考虑的四大要素。

而随着互联网的发展，互联网保险公司也开始逐渐将业务延伸至体育产业中。有投资机构的人指出，互联网保险平台与大的保险公司合作会是一个好生意。

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一位不愿透露姓名的从业者对此表示认可，他说：“大保险公司开拓体育市场的成本可能会比收益高，所以现在不会重点在这个领域做推广，而会选择和我们这样的互联网保险平台合作，这是一个共赢的局面。”

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该名业内人士称，体育产业目前面临的一大问题是流量不发愁，变现很难；保险行业的特点则是只要有流量，变现相对容易一些，“两者正好可以取长补短，而且在体育产业发展越来越好的态势下，体育保险一定会慢慢被人接受。”

虽然业内对体育保险变现持乐观态度，但晁晓娟并不愿意透露保准牛的盈利情况。不过，就运动保给出的数据来看，运动保还未实现盈利。褚强的解释是，因为公司尚处于起步推广阶段，产品上线时间不长，未实现收支平衡，“但我相信未来一定可以盈利”。

盈利状况不佳的现实没有影响从业者对于未来的信心。这信心的建立，离不开大环境的利好，也离不开从业者各自的努力。据悉，运动保与体育公司、大型保险公司均有合作。褚强透露，运动保和体育之窗、排超联赛等体育公司和联赛已经达成了合作，“除了能带来更多的客户资源外，还可以为公司带来一定的知名度”。

体育与保险在某些方面具有天然的契合度，褚强认为，保险作为一项基础产业，本质就是转移风险，为行业保驾护航，体育产业也是一样，需要体育保险支撑和托底才能发展壮大。

晁晓娟表示，由于传统体育保险的覆盖面小、保障程度低、险种少等问题很难解决运动场景中碎片化的诉求，定制化、专业性、创新性、低成本的保险将是体育保险发展的趋势。

作为互联网保险行业的从业人员，安富保运营总监谷金平认为，体育与保险的融合很有前景，不管是健身运动还是赛事组织，都有发生意外的风险。如果能有保险对其进行保障，对参赛个人和赛事组织者都能起到补偿损失的作用。

谷金平的话让人想到了“桑兰事件”和“肖海洋事件”，不同之处在于桑兰因为有充分的体育保险作为保障，所以得到了良好的治疗和康复。而肖海洋由于没有保障全面的体育保险作为支撑，不仅自己无法得到良好的治疗也使家庭因巨额治疗费用而陷入困境。从上述两件事可以看到，体育保险存在的必要性和价值。

虽然过去由于种种原因，全面、完善的体育保险在国内的发展一直没有实质性进展，但时过境迁，现在的产业环境已经发生了的天翻地覆的变化，中国体育产业正迎来历史上最好的发展机遇期，体育保险是时候被激活了。

作者：芦文正

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