苏海德造就演讲：借款人是世界上最重要的机会生产者机会比资本更重要"

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近日，点融董事长苏海德受邀在造就TALK上发表了题为《如果在商业世界里最重要的不是资本，那会是什么？》的主旨演讲。

造就是一个致力于提供多维角度看待世界的内容平台。造就至今已经邀请了200多位全球领域的行业领袖演讲，包括希伯来大学历史系教授尤瓦尔·赫拉利（《人类简史》《未来简史》作者），康奈尔大学计算机系教授、图灵奖得主John Hopcroft，Airbnb 爱彼迎全球资深副总裁等，并创造了近5亿的线上曝光量。

造就第236位讲者：苏海德

（Soul Htite）

点融董事长

非常高兴来到这里，我叫苏海德。今天来跟大家聊聊金融科技。

想必在座的各位都听说过金融科技这个词，听说过金融业正在发生的变革。

我在金融业的技术领域从业23年。大约五年半前，我搬到了上海。和我的朋友郭宇航一起创办了点融，如今，它已经是中国乃至世界最大的金融科技平台之一。

我们今天的成绩并非一朝一夕之功，而是通过日积月累慢慢转化而来。

互联网的发展：从信任到共享

25年前，当时唯一的资讯来源就是报纸或电视，此外无它。后来出现了互联网。记得我访问的第一个门户网站是雅虎，我的印象非常深刻，因为在电视上，我只能被动地收看频道内容，而在雅虎网，我可以选择观看，我可以了解葡萄酒、了解电影、了解体育运动。

几年之后，我们见到了另一种模式。在这种新模式中，我不需要通过给定的形式去了解信息，我可以去了解自己感兴趣的信息，这就是谷歌和百度。那曾是我在大学做研究时，撰写论文和报告的利器。

整个社会开始更多地信任互联网。

想想看，如果当初有人跟你说，把5000美元汇给一个离你很远的地方，给一个叫亚马逊的网站，那么他们就会给你送台电视机过来。你会对此作何反应？

再想想看，如果要某个人去信任某种全新的事物，相信他能获得更好的服务，拿到更低的价格，或者买到质量更好的产品，而前提是把钱汇到某个素未谋面的地方。这个人会作何反应？

可以想象的是，网络需要人们的高度信任，而且会一直这样下去。

如果你回顾过去的25年，你可以把网络想象成一个新生的婴儿，你要去教他，信息就是这样，门户就是这样。等他长到七八岁大，长到十岁大的时候，他会开始向你提问：

“嘿，爸爸，这个怎么用？那个怎么用？”

那就是谷歌。

接着，他会自己去处理事务。然后你送他去上大学，他在那里见到其他像他这样的学生，他开始和他们共同思考问题，这和我们目睹的转变一样，这就像人的成长变化。

如果你教某人做很多事，然后你把他放到一群人里，他们接下来就会问道：

“那好，我们有头脑，我们有想法，我们能不能一起做点事？”

这就是共享经济。

我把点融与Uber、Airbnb、滴滴相提并论，因为我们都是共享经济模式。Uber或滴滴，分享的是打车的资源，我们分享的是什么？我们分享的是优质借款人能带给我们的机会。

科技的发展：从获取数据到利用数据

在这样的历史变革形势下，只有带来巨大影响的事物才能驱动变革，而驱动这场变革的就是数据。

据IBM统计，当今世界90%的数据都是在过去的两年内产生的。

我来解释一下这意味着什么。

每天我们会产生2.5艾字节的数据。这相当于长达90年的高清电视内容。如果你的奶奶有90岁，把她一生想象成一部电影。那就是我们每天产生的数据量。

数据一直都存在着，并不是由某种机器所制造出来，而是我们创造了能够获取数据的技术。

你是否喜欢酒，你早上6点起床还是10点起床，你是否喜欢和朋友们一起畅饮，这种数据一两百年前就有了，只是我们没有办法去获取它，我们没有办法把它存储到一台超大的机器里，更重要的是，我们并没有办法把数据安全分发给那些能够分析它的人。

技术的进步，尤其是移动技术的进步让我们得以获取数据，获取数据是很重要的。

当我问别人：“你觉得谁在获取你的信息？”答案通常是谷歌、Facebook、阿里巴巴、腾讯。

不，不，不，不。

大家都在获取你的数据。如今，世界上的每项业务都离不开数据，没有数据，这些业务就无法开展。当然，作为消费者，你们会紧张：

“你要用这些数据做什么？”

“如果它被人黑了怎么办？”

“如果你收集的数据有误，而我却无法修改怎么办？”

在此，我请大家放心，使用数据的目的是为了改善关乎客户利益的业务。我们将看到海量的数据会驱动一切。

在15年前的中国，如果你需要借钱，要想让银行接受你的申请，你要有一处房产，或者一辆车，或者一种抵押品。当然，你要承担10%的利率。

但如果你既没有房，也没有车，没有抵押品，你就要付60%的利息。想象一下，一家中小企业要付60%的利息。它要做什么业务才能拿六成的收入去还利息？

这种方法并不现实。

在美国，银行把人们的信用分成不同等级。人们在向银行借款的时候，据此支付10%、11%、12%、20%、30%不等的利息。为什么？因为银行掌握了大量关于借款人偿还能力的数据，这对金融机构是有利的。

而金融科技之所以在中国诞生，是因为这里有消费者数据。金融科技并没有在欧洲普及，在新加坡也没有像在中国这样普及。中国是世界最大的金融科技市场，就是因为这里有大量的消费者数据。

例如，在我们向借款人提供借款需求发布的时候，我们需要知道他是否卷入了诉讼案。我们并不会查阅所有的诉讼案，但是我们可以连入所有上海公布的诉讼案数据库。如果你名列其中，那么抱歉，我们不能为你发布借款需求。

诚然，获取数据是绝对值得的，这样我们可以为人们提供更好的服务。

银行错失了什么良机？

我不想把金融科技目前的态势称作一场革命，更愿意将它视为一次转变，就像是世界上的任何转变那样。总会有人错失转变的良机。

在无线技术普及前，至少是在美国，电力服务公司接入了千家万户，人人都用上了电。他们本可以轻松加装一条提供网络服务的线缆。但由于他们认为，自己的业务是提供能源，并且只提供能源，于是他们拒绝拓展项目。

结果是康卡斯特、AT&T等网络提供商就抓住了机会，率先铺设另一种线缆，从头开始再建了一套基础设施。今天，康卡斯特和AT&T都是市值极高的公司，比那些供电公司更有价值。

历史上曾有很多像这样错失机遇的先例。

另一个例子是电动汽车。通用汽车公司早在50年前就开始研究电动汽车了，但我们一直在等，直到一家叫特斯拉的公司打造出了高品质的电动车。

因此金融领域的转变，所影响的不只是金融。

在我小时候，银行与客户的关系是非常紧密的，类似于医患关系或者师生关系。然后，人们开始使用网络，他们不需要去银行了，银行和客户间的关系开始变得越来越疏远。

支付公司填补了这个空隙，扮演了互联网服务公司的角色。银行还在高兴地说：“阿里巴巴在我行有个大户头，PayPal在我行也有个大户头。”

可他们并不知道人们用钱去做什么，他们并不知道你用钱去在eBay上购物，或是在京东网上购物，到底是买书、买酒还是旅行。

所以银行变得就像是基础设施，和为我们供电的公司、公路建设公司一样，这对银行来说非常危险。

如果你不了解客户想要什么，那就不能预测未来的业务前景。

银行的商业模式非常简单，他们既有拿得出钱的人，也有需要钱的人，然后从中为双方牵线搭桥。我们称之为资产负债表贷款。

银行是资本转移的地方，首先就是要弄到资本。为了说服那些投资人拿出钱来，银行会承诺说：“你会有5-6个点的利息。”投资人把手里的50亿交给了银行这个中间方。银行的资产负债表是50亿元，于是它开始寻找优质借款人来放贷。

在经济不景气的时候，银行仍旧需要支付5%或4%的利息；赶上经济大好，银行获利20%，他们照样只需要支付5%的利息。但是投资人和借款人社群之间并没有建立联系。于是我们看到了2008年发生的事，一场资产证券化引发的金融危机。

诚然，你可以化解危机，可以制定规章制度约束那些实施资产证券化的人，而且今天我们已经有了这些规则。

但在我看来，最大的问题来自银行自身。

人们认为资本是世界上最重要的东西，而我们认为，机会才是世界上最重要的东西。

借款人是世界上最重要的机会生产者。

在点融，我们如何把借款人带到投资人面前？我们对投资人说：“如今我们拥有非常全面的数据，我们可以研究这个人，分析他，要给出他的所有属性，然后我们为你提供各种工具，供你选用。你可以贷款给甲，或者乙，或者丙，或者丁，你不喜欢？（那就不给。）”

我们并不能向任何人承诺他一定能获得资金。但人人都能投资，无论是银行、公司或是个人。而业务并不会因为某个环节上的失败而导致全部崩盘或金融危机，因为它是完全透明的。

这就是点融的模式。

我们并不是率先提出这种理念的人。纽约股票交易所和香港交易所都是金融科技平台，和我们的市场借贷是一回事。你之所以在上交所购买股票，是因为你有股票相关的数据，虽然你并没有见过那些公司。

这是完全相同的模式。我们也在这么做，只不过是在更小的量级上。当某个公司IPO上市的时候，动辄会达数十亿美元，公司会从资本中获益。我们相当于在为中小型企业来一次小型IPO。

谁将决定金融业的未来？

人们都会问我的一个问题是，金融业的未来是什么样的？

我想当他们提出这个问题时，心里想的是：谁来决定金融业的未来？

是VIP客户吗？或者是对银行不满的人？或者是已经用上移动终端的人？

如果认为这些人能决定金融业的未来那就大错特错了。

金融的未来将由大众决定。

世界上有70亿人，依然有数以亿计的人连手机都没有，他们连晚餐是否有着落都不知道。而我们需要去帮助他们创建基础设施。

就拿我们的手机来举例，你把它拆开后，会发现很多中小企业参与了制作。两年前，有一家制造小型音量控制器的公司找到我们，他们生产iPhone上的这种设备。这家公司向我们申请借款，因为他们需要现金在月底给员工发工资。

想想看，那些为苹果8、三星10、或华为13提供零件的中小企业筹不到钱。那些都是我们人类文明中最好的产品，可他们却筹不到钱，为什么？

因为银行喜爱大型供应商。但其实这是一条产业链，一个供应商为另一家供应商供货，以此类推。背后始终都有中小企业的支撑。银行偏爱那些上层的人，却无视底层的人。

我们点融的模式，关注就是底层的人。我们每天都在创造新产品，我们创建了基于区块链的系统，让我们可以追踪各个制造商之间的交易。

结果就是，当银行只关注15%的客户时，我们可以照顾到剩下的那85%。我们创造了前所未有的新市场。

我们把这些业务包给一个名为ChainedFinance的平台，这是一个点融与富士康合资的项目。富士康是世界最大的制造商。今天我们可以骄傲地说我们有能力覆盖富士康的所有供应商，不管他们打算借一亿元，还是十万元。

这就是我所说的转变，一种良性的转变。我们要让更多的人参与到我们目前的事业中来。我认为金融业的前景会非常光明。

我想这也是一次大好的机会。如果你目前还是一名在校学生，我建议你为迎接金融科技而学习。如果你学的是理科，那么我建议你学点会计学。如果你学的是金融，我建议你学点技术。

因为金融与科技的结合会成为一个大型学科。好了，感谢各位的聆听。

【点小融的话】

土豪的世界是什么样的？

点小融只想说，为什么点小融没有这种朋友？

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