这类平台又“雷”了，还能投吗？时代在变

车贷曾以其成熟的业务模式，较高的收益及保障性，受到平台和投资人的青睐，现在车贷不再鼎盛，有的平台清盘，有的平台逾期，也有的平台赚的钱更多了！

那么现在车贷还能不能投，怎么投，我们今天就来聊一聊吧。

今天主要讲点关于

车贷的干货

，可能有些小枯燥，耐心看看吧，对咱们了解车贷，投资车贷平台还是蛮有意义的~

一、

由于粉丝水平参差不齐，就先说一些简单的吧，资深人士当复习，新粉当学习~

车贷曾经那么火，为什么火，现在为什么又不好做了？我们先说说车贷流程，来找答案吧。

第一步，就是车辆拥有人申请贷款。

这个可以有线下业务员开发到的借款人，也可以是借款人自己找到平台来提出借款诉求。

第二步，材料审核。

就是业务人员对拟借款人提供的借款材料进行审核，包括身份证、行驶证、机动车登记证、车辆保险单据等，审核通过后会进行下一步。

第三步，风险评估。（

很重要的一环

）

风控人员会对借款人的一些情况进行了解并进行评估，同时会有专业的车辆评估师对车辆进行估价，出具车辆评估报告！（

估价是借贷金额的重要依据

）

第四步，尽职调查及终审。

平台会对之前的信息做一个详细调查，确保资料真实、车辆物有所值、归属明晰，风险可控等。

第五步，签订合同，完成车辆

抵押/质押

手续，平台发标放款。

在前面几步都完成之后，就会签订合同，借款人将车辆抵押或者质押给平台，平台将借款人的借款信息上传到平台的APP上面，就是我们投资人见到的投资标的了。

这之后，在满标之后，平台会根据合同把钱打到借款人指定账户，同时进行

贷后管理（基本就是逾期后，暴力拖车变现，车贷火的原因）

，这样，一个基本的借款流程就完成了。

二、

在这个流程中有几个很关键的点。

第一个就是车辆价值评估。

一般在平台借款前，做好车辆价格的评估，可以很好的控制风险。

比如两辆同款的车，会因为购买时间、跑的里程数、是否有事故等，价格可以千差万别，最后放款也就相差很大。

估价在发生逾期车辆变现时，会凸显价值。

所以一家好的平台在资产端上应该配备优秀的车辆评估师。

第二个是车辆借贷的模式是抵押还是质押，贷后催收方式。

在禁止暴力催收之前，这两种模式，对平台而言，或者对我们投资人而言，影响不大，因为当借款人发生逾期时，平台就可以直接拖车变现，可以确保投资人的本息安全。

现在禁止暴力催收政策下来，这两种模式的差别就体现了。

车辆抵押：借款人把车辆抵押给平台，但是借款人可以继续用车，平台只在车辆上装GPS定位，同时，

如果发生逾期，平台要处置车辆需要和借款人协商处理。

车辆质押：借款人把车停放在平台指定的地方，借款人在还款前不能再使用车辆，同时，

如果发生逾期，平台可以自主处置车辆，不需要和借款人协商！

两者的区别，涉及是否拥有使用权以及逾期后车辆处置的权力。

对借款人而言，车辆抵押比车辆质押的借款利率会高一点，借款金额会低一点；对平台而言，发生逾期时，处置效率

质押会快很多

。

至于采取哪种方式还是借款人决定，目前行业来看，车辆抵押居多，质押较少。

现在禁止暴力催收，贷后风控难做，逾期率上升很多，很多车贷平台陷入困境。

三、

那么现在车贷较以前难做了，我们投资人该怎么投呢，下面临风给大家一点建议，仅供参考。

首先，选有优质资产端的平台。

这里的优质指的啥呢？我个人的看法是

车+人

。

车很好理解，就是车贷的车，贷前把控好车的评估，合理估价；贷后做好跟踪管理，把握借款人动态，确保却借款人的车一直处于平台的可控状态，当发生逾期等风险时，可以很快变现。

人的理解就是指借款人，就是说车贷不仅仅对车进行把控，对借款人也要有一定的要求。

如果平台从征信系统或者同行信息知道，这个来平台借款的人是个老赖，而平台还是借款给这个人了，那么说明平台的把控是不严格的，这种借贷最后坏账的风险特别高的。

所以车贷借款人有稳定工作，有良好的社会关系，较好的社会信用，这种借款人形成的资产端标的，我们投资人投资也比较放心。

第二、开展以租代购等优良新业务的平台。

以租代购就是平台把车买好，然后给借款人开，借款人每月还款，到期后付清尾款，车子再过户给借款人，再此之前，车子的所有权都是平台的或者平台关联方的。

这种模式的好处就是一旦借款人逾期，或者坏账了，平台可以很快的处理车辆，保证咱们投资人的本息收益。

总的来说，车贷还是一个不错的业务，这类平台如果深入了解，没啥问题的话，也不失为一个不错的投资选择。

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