高房价下的深圳！遍地千万富翁，人均净存款却为

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来源：刘晓博（微信号：liuxb929）

这两天，“第一财经”一篇城市居民存款的比较，引起了广泛的关注。

记者根据2016年末各地统计部门公布的官方数据，算出了主要城市“人均住户存款”（即储蓄存款）的数额，结果发现了一个令人大跌眼镜的事实：

深圳和东莞，这两个传说中的“富人云集”的城市，人均住户存款竟然分别列在第6位和第19位！深圳不如杭州、佛山，东莞不如太原、郑州。

如果按照官方公布的“常住人口”计算，深圳人均住户存款只有8.7万元，东莞只有6万元。而北、上、广分别是12.9万元、10.4万元和10.3万元（部分城市的数据见下表）。

2016年主要城市“人均住户存款”

城市

住户存款

（亿元）

常住人口

（万人）

人均存款

（万元）

北京

28012

2173

12.9

上海

25113

2420

10.4

广州

14430

1404

10.3

杭州

8493

919

9.2

佛山

6736

746

9.0

深圳

10361

1191

8.7

太原

3661

434

8.4

西安

7036

883

8.0

无锡

4957

653

7.6

苏州

7914

1063

7.4

南京

6095

827

7.4

宁波

5788

788

7.3

可以看出，深圳的“人均住户存款”是按照1191万人的“分母”计算出来的。但实际上，深圳的人口肯定是2200万以上，因为深圳的小学生人数、幼儿园儿童数，都已经超过了北京。所以，深圳真实的“人均住户存款”恐怕只有8.7万元的一半左右，也就是4.35万元左右。

当然，广州也存在一个打折的问题。如果按照深圳2200万人口，深圳的生活垃圾是广州的1.26倍（2015年环保部的数据）来推算，广州实际生活人口在1800万人左右，所以广州的“人均住户存款”应该在8万元左右。

反正不管怎么算，深圳的“人均住户存款”数据都跟它“一线城市”的地位不符。人均4.35万元的存款，大概跟合肥、重庆的水平相当。

如果我们引入另外一个指标，就会发现深圳人更是“穷的可怕”！

这个指标就是“住户存款”减去“住户贷款”，它被称为“净存款”。

所谓“住户”，就是居民个人、家庭，它是跟企业、政府相对的概念。“住户存款”，也就是居民储蓄存款；“住户贷款”包括房贷、车贷等。作为一个中国人，我们都有这样的常识，所谓“居民消费贷款”（包括车贷、装修贷等等），其实也基本上是“挂羊头卖狗肉”的房贷。

主要城市2017年7月住户存贷款（万亿）

城市

住户存款

住户贷款

净存款

杠杆率

北京

2.98

1.58

1.40

53%

上海

2.55

1.83

1.72

72%

广州★

1.44

1.12

0.32

77%

深圳

1.05

1.65

-0.60

157%

厦门

0.23

0.41

-0.18

178%

宁波

0.60

0.47

0.13

78%

注解：广州的数据，是截至2016年12月的，其他城市均是2017年7月的。

从上面表格可以看出，最敢于贷款的是厦门、深圳这两个城市。而它们的房价，跟京沪一起是全国最高的。

从居民存款、贷款的角度看，厦门楼市的杠杆率达到了178%，深圳则达到了157%。超过100%的城市还有合肥，苏州则接近了100%。

杠杆率超过100%的城市，其居民净存款事实上就成为负数。其中深圳为负的6000亿元，厦门为负的1800亿元，合肥大概是负的450亿元左右。

很显然，“住户净存款”负值最大的城市是深圳。换句话说，把宁波的居民存款全部填充到深圳，才能把这个负数降低为零！

如果按深圳2200万人计算，每个深圳人的“净存款”是负的2.73万元！（深圳人均贷款则达到了7.5万元）

从这个意义上说，深圳人绝对是中国最穷的！

过去30年，民间一直流传一句话“不到深圳不知道钱少，不到北京不知道官小”，那么为什么深圳人现在反而“钱最少”？

我觉得有两个原因最重要：

第一、深圳人热衷于买房子，这消耗了大量的存款。

第二，深圳人平均年龄低，理财观念比较新，很多钱买了银行理财产品、货币基金（比如余额宝）、P2P和股票。

深圳本地的楼市虽然市场狭小，但由于深圳人来自全国各地，所以买房子四处开花。

2016年，深圳人仅在东莞、中山、惠州三个城市购买新房（不含二手房），就达到了17万套。其中在东莞购买新房3.9万套，占东莞全部新房销售的50%；在惠州购买新房8.35万套，占惠州全部新房销售的55%；在中山购买新房4.7万套，占中山全部新房销售的50%。

深圳人买房之后剩下的钱，也很少以“银行存款”的方式存在，往往变成了银行理财产品、基金、股票，甚至是P2P。

相比之下，北京人和上海人理财的保守，可能超出了很多人意料。下面我们看看北京人的“住户存款”的存在方式：

从上面这张来自人民银行的表格可以看出，北京人2.98万亿的“住户存款”里，有接近1.72万亿是定期存款，占比高达58%！

上面是上海的情况，可以看出：2.55万亿的“住户存款”里，竟然有1.61万亿是定期存款，占比为63%。

由此可见，北京、上海的财富比较集中地掌握在中老年人手里，他们也热衷于买房子，但也非常喜欢定期存款。

30岁以下的年轻人，恐怕绝大多数没有存过定期存款吧！

所以我们可以得出结论：

1、北京、上海是更富裕的城市，民间财富主要掌控在中年人、老年人手里，理财方式相对传统、保守；

2、深圳、厦门这类城市居民更年轻一些，在理财上相对激进，杠杆率更高。我们甚至可以说，深圳、厦门是“杠杆上的城市”。

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