破与立，互联网风口下的众安互联网保险进入“群雄逐鹿”的时代

互联网保险进入“群雄逐鹿”的时代，含着金钥匙出生的众安还能保住自己“江湖大佬”的头把交椅吗？

最近几天小编被朋友圈几个做保险的圈友“吸粉”了。每天早中晚这几个圈友都会在朋友圈发一个叫“尊享e生”医疗险介绍链接，并宣称这是史上最好、最受消费者喜爱的医疗险。

起初小编没有在意，可是架不住三番五次刷屏，终于忍不住点开这个链接，认真了解了一下，发现这个火爆朋友圈，受网友追捧的产品虽然没有那几个圈友说的那么完美，但是也有可圈可点之处。这个广受互联网新生代喜爱的保险产品来自于国内首家互联网保险公司—众安保险。

没错，就是众人眼里那家含着金钥匙出生的互联网保险公司。

这家由阿里巴巴集团、平安保险和腾讯共同投资成立于2013年10月的公司，在马云、马化腾、马明哲“三马”系企业的呵护和助推下，从成立到登陆资本市场，用了不足四年时间，发展之势迅猛而惊人，俨然已坐上了互联网保险老大的头把交椅。

可是充满严重亏损数字的年报里却暴露出了一系列之前被光速度上市遮掩的诸多问题。居高不下的综合成本率、盈利能力不足、在售产品单一同质等问题让人不得不对这家发展过快的公司产生一丝忧虑。

透过现象看本质，这是最简单的方法论，小编今天只从关系到咱们自身利益的产品角度解析一下众安目前的困境和未来努力的方向。毕竟年报里的数字离我们普通人很远，可是保险产品却是我们生活需要的。

中端医疗蓝海还能绘多久

如上文中小编提到的这款中端医疗险“尊享e生”，作为众安占领互联网保险市场的主打产品， “尊享e生”系列医疗险一直以来是众安扩大线上线下知名度，提高用户粘性方面的最佳口碑产品，当然在健康险营收数据上也贡献了不俗的成绩。

从2015年众安尝试发力中端医疗险，在推出之时，以超低的价格和高达百万的保额吸引了互联网新生代的关注，保费收入主要来自于这些30岁以下的年青人。

在其发布的报告《尊享e生-国民医保蓝图》中，众安保险认为，中端医疗险市场目前属于一片蓝海，并称2018年其总规模将达200亿元。2020年会进一步扩大到800亿元，市场占比或提升至6.9%。

在众安为自己的中端医疗险绘制一片蓝海时，我们把目光转向传统险企和其他保险公司。

我们都知道近几年随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大，中端医疗险市场也迈入了高速发展阶段。各家保险公司都相继推出不同保障责任和卖点的中端医疗险，以期抢占市场，赢得客户。

传统险企如平安、国寿、太平洋等分别在各自官网和个险渠道推出中端医疗险，虽然这些传统险企的主营业务不在中端医疗险，可是想抢占互联网保险市场的野心让众安心生不满。更让众安惴惴不安的是那些有多年高端医疗险产品开发和营销经验的保险中介公司推出的中端医疗险，因良好的品质基础获得用户关注度更高，用户粘性更好。

面对“群狼追逐”的不利局面，众安在中端医疗险的这幅蓝图是否能如愿画成，不由得打个问号了。

欲涉足寿险，这步会迈对吗？

虽然众安没有官方正式宣布经营寿险业务，可是在其官网对未来展望的页面上有一段话是这样说的：我们现时正在申请牌照，以提供寿险产品。我们相信随着我们积累更多的经验及数据，将能够为多种新的风险提供创新型解决方案，而不产生大笔额外成本。

“我们现时正在申请牌照，以提供寿险产品。”这句话直接简单，不用细分析，众安正在申请销售寿险的牌照，等有了保监会批准的牌照，就开始在其官网上销售寿险产品了。

想法是挺好的，可是问题也来了。

众所周知，众安是一家互联网保险公司，其所有产品线业务的销售都是在网上进行的。主推的各种短期意外险和医疗险等投保和理赔流程都简单易操作。

而寿险有以人的生存或死亡为给付条件的特殊属性，保障期基本都是一年期以上，如果也采用现有的线上投保和理赔模式，那么在操作过程中就有可能会出现无法准确核实用户提供的健康告知信息的真实性问题，这个在核保环节出现的无法把控的风险和漏洞，势必会造成在出险理赔时的各种责任认定不明确，增加理赔难度。

最重要的是保监会规定只有寿险公司才能销售寿险产品，而现在的众安只是一家互联网线上财产保险公司，要想与那些寿险公司在寿险这块大蛋糕中分得一小块，那也得先拿到保监会发的牌照，转型成为一家寿险公司，才能为用户提供寿险产品。

至于这句话的后半部分，更有渊源在里面。2017年年报里显示，众安去年一年的综合成本率高居133.1%，这说明众安实际运营情况是处于亏损状态的。此前一直遭外界质疑的一个原因就是高居不下的综合成本率，如果众安真的如愿能拿到寿险牌照，开始其寿险业务的话，恐怕这高成本率还会再高的。

我们无法预估这个销售寿险的牌照保监会什么时候能够发给众安，但是可以想象得到的是准备涉足寿险对众安来说并不是个明智之举。

特色产品浪花小

一直以来，众安对外宣称自己是一家互联网保险科技公司，十分看重自己的互联网科技身份。在AI背景下，利用人工智能、大数据和云计算不断创新的众安开发了诸多特色产品，然而却没有在互联网保险这个大池子里砸出太大的浪花。

比如号称国内首个O2O互联网车险的“保骉车险”，在推出之时到现在仍然还在“实践”中，市场知名度远没有传统险企的车险产品高。

而像手机碎屏险、银行卡盗刷资金损失险、途虎轮胎险、小米手机意外险、个人法律费用补偿险等根据特定场景设计的特色产品，因责任小众，消费者认知度不高。

实力体现产品同质化严重

成立初期的众安，有“三马”做靠山，大树底下好乘凉。公司最初的产品都是依赖淘宝电商交易推出的保证金保险、支付宝账户安全保险、借贷信用保险等与淘宝用户相关的超短期产品。这些超短期产品为早年的众安立足互联网保险起到了关键作用，树立了其在互联网保险的老大地位。

可是随着互联网的飞速发展，面对后起之秀的安心保险、泰康在线、易安保险等其他三家互联网公司的全力追赶，众安把产品开发更多的投入到以打造生态圈为主的新型产品线业务上，而对零售类产品不再重视，没有过多的科技投入和创新，诸如信用保证保险、责任保险等零售类产品单一，同类产品同质化现象严重。

综上所述，我们不难看出现在的互联网保险市场，众安面临的是一个“群雄逐鹿”的局面。前面不仅有实力强大的传统险企在积极转型拥抱互联网，还有更加专业的保险中介机构在努力开拓互联网市场，旁边有后起之秀的其他三家互联网同业公司在加速追赶，后面还有众多保险公司搭载微信平台推出的各种购买更便捷的“微保险”等移动互联网新兴销售渠道的跃跃欲试，由众安一统互联网保险的时代早已过时。

这是一个到处充斥着大数据、云计算、AI的互联网+时代，人人都想从中分得一杯羹,作为互联网保险领头军的众安更想抓住机会“弯道超车”，占领保险主流市场。

但是若求之过急，恐怕适得其反，还不如多着力在产品线上的破与立，毕竟好的产品才是赢得市场的关键，才能在互联网+的风口下走得更远。