你为什么连余额宝都不敢买？
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我一朋友跟我说不敢买余额宝，觉得互联网这些产品不安全，还是把钱存在银行里比较靠谱。
我感到很惊讶，即便余额宝已经铺天盖地地大规模普及，还是有人不敢尝试。
究其原因，是因为不了解余额宝，缺乏对新兴事物的认识，对陌生事物的恐惧。所以我今天给大家详细讲讲余额宝，也当是普及互联网理财知识。
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1
余额宝的风险
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拿余额宝来讲，不是为它打广告，而是作为一款互联网理财产品，余额宝确实影响了我们今天的理财格局，开启了中国人互联网理财的时代。
余额宝本质是货币基金，我先跟大家捋一捋余额宝、支付宝和基金公司之间的关系。
支付宝是一个APP，余额宝是支付宝APP的一个服务，而余额宝是购买基金公司发行的货币基金的一个入口。
我们把钱转入了余额宝实际上是通过余额宝这个渠道向基金公司购买了货币基金。也就是说，余额宝是仅仅是购买基金的一个渠道，购买基金也有其他渠道，比如天天基金网、基金公司的官网和银行等。
那么余额宝既然是一个渠道，我们买的基金是什么呢？
余额宝经过多年发展升级，现在已经可以对接天弘余额宝货币市场基金、博时现金收益货币A和中欧滚钱宝货币A
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三个基金。没有升级之前的余额宝仅支持天弘余额宝货币市场基金，升级之后的余额宝支持博时基金和中欧基金，我们把钱转入余额宝的时候可以自己选择购买哪一个货币基金。
货币基金，也就是基金公司筹集大家的钱，投向货币市场来获得投资收益。为了让大家更加明白余额宝对接的货币基金是什么，也就是我们的钱到底去哪里了，我以博时现金收益货币A作为例子来给大家详细解释货币基金。
我们可以从博时基金管理有限公司官网上查到，2018年一季度，博时现金收益货币A基金中有43.89%的钱拿去买债券了，然后有46.21%的钱存在银行里。也就是说，这个基金90.1%的钱都在债券和银行存款里。
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而买的债券又是什么呢？
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我们可以看到同业存单在债券种类中占比最多，而同业存单简单来说就是存款金融机构（例如基金公司）的存款。还有国家债券，也就是把钱借给了国家，而央行票据则是有央行在支撑。这些债券都是安全系数很高的品种。
那么这些债券具体是什么呢？我们继续看下表。
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我们的钱实际上借给各种银行去了，兴业银行、交通银行、平安银行等。概括来说，我们投向博时现金收益货币A基金的钱，兜了一圈，又回到银行里了，也就是，我们转入余额宝的钱，经过支付宝和基金公司这么一转手，又大部分跑到到银行里去了。
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各个货币基金投向的产品是有固定范围的，和博时现金收益货币A类似，大部分投向的是安全系数很高的银行存款、国债和同业存单等，因此我们可以知道，本质其实是货币基金的余额宝，风险其实是很低的。
2
余额宝的流动性
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余额宝的钱可以提现到支付宝的余额中，也可以提现到绑定的银行卡里，同时也可以直接用来支付。在流动性这方面，余额宝灵活性很高，直接消费、转帐、还信用卡、还花呗借呗都十分便利。
目前余额宝中的钱提现到银行卡有两种方式，T+1的普通提现和T+0的快速提现。
T+1的普通提现是第二天到账。T+0的快速提现是2小时内到账，但我使用的时候差不多都是一两分钟内就到账了。
需要注意的是，最新的余额宝政策是T+0快速提现的额度为一万元，就是说，超过一万元的钱就不能那么快到账了。
3
余额宝的收益
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选择不同的货币基金，余额宝七日年化收益率略有不同。
目前的数据来看，中欧滚钱宝货币A的七日年化收益率排第一，为4.01%，博时现金收益货币A 次之，为3.87%，天弘余额宝货币排最后，为3.75%。
但情况也说不定，七日年化收益率是按照过去七日的收益算出的平均参考收益率，这个数值只是按照理论算出的收益率，并不是最后我们拿到手的实际收益率。
而计算收益，直接看万份收益就比较清楚。
目前中欧滚钱宝货币A的万份收益为1.02，也就是如果今天我们转进去10000元，第二天就大概有1.02元的收益。
余额宝低风险和高流动性使得其大受欢迎，然而其收益也相对较低，我们不用为了百分之零点几的收益终日操心，但我们可以从余额宝开始尝试最简单的投资。
互联网时代，金融理财和互联网一起发展，不仅仅是余额宝这类互联网理财产品，还有P2P、互联网众筹、互联网保险等等新兴产品。
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我们不能因为害怕就不去了解和尝试，跟随时代的步伐才能不被时代淘汰。
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