传网贷备案延期一年，究竟是哪些“绊脚石”阻碍平台备案现在网贷行业

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现在网贷行业，需要将脚下的三块“绊脚石”搬走，才能顺利抵达备案合规的终点。

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自4月初确定网贷备案延期，时隔一个月，近日，市场上终于又传出劲爆消息，网贷备案难度超出预期，相关部门决定再给网贷行业一年甚至是18个月的备案过渡期。

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此次备案延期已经是整个网贷行业第二次延期了，二度延期的背后究竟反映了网贷行业哪些问题，回顾网贷行业的整个备案历程，我们或许可以找到答案。

备案二度延期

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网贷备案又延期了。

近日，行业内有人爆料，相关部门再给予网贷行业一年甚至是18个月的备案过渡期。

有业内人士表示，这可能和4月的《资管新规》有关，《资管新规》同样给予金融行业渐进整改不合规资管业务的过渡期，过渡期也是一年半即18个月。

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网贷行业过去积累的存量资管业务也属于《资管新规》管理的对象，所以，可能为了和《资管新规》保持一致，相关部门同样给予网贷行业一年至18个月的过渡期。

尽管事出有因，可是这也已经是网贷行业二度备案延期了。

2016年8月24日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》），该文件规定了网贷机构不能涉及的12类金融业务，包括不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息；不得发售银行理财等金融产品，不得吸收公众存款等。

此外，《办法》还限制了贷款的上限，同一自然人在同一网络借贷平台借款余额上限不得超过20万元人民币，不同借款平台总额不得超过100万元人民币。同一法人或其他组织的借款上限在同一平台则为100万元，不同平台不得超过500万元。

至此，通过给网贷行业设置负面清单和贷款上限，正式明确了监管层对网贷在金融市场上的定性：以小、散为主，作为金融市场的补充，满足农业、中小企业和个人贷款需求。

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《办法》在最后给予网贷行业12个月的过度期，表明官方曾一度将2017年8月24日定为最初的备案大限。

到2017年8月24日，在中国互联网金融协会主导的互联网金融信息披露登记服务平台上，仅有76家平台披露信息，可以说这个《办法》实施得并不顺利。

首先，各地区监管部门没能及时公布关于备案流程的具体操作文件，让市场和网贷机构没有明确的准备方向。

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此外，在备案的条件中，部分条件的落地时间超过了监管部门预期，比如在资金存管方面，银行的系统和网贷平台系统兼容和磨合需要一段较长的时间。

2017年底，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），规定2018年4月底之前，各地应当完成辖内主要网络借贷机构的备案登记工作，对于难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应当于2018年6月末之前完成相关工作。

当各平台正在为备案做准备时，2018年3月底，银监会发布《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（29号文），在网贷行业投下了一颗重磅炸弹。

监管层明确资产管理属于特许经营业务，必须要有牌照才能做，没有牌照的网贷机构必须在6月将存量资管业务压缩至零，否则就不给备案。

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同时，监管层还把网贷机构剥离资管业务冲“备案”的路死死封锁住了，29号文规定，对于网贷平台将互联网资管业务剥离出去，分立为不同实体的，应当将分离后的实体视为原网贷平台的组成部分，一并进行验收，承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷平台予以备案登记。

整改时间如此短，再加上巨额的违规存量业务，网贷行业哀鸿遍野。

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在这样的大背景下，综合上述原因，延期备案也算是合情合理，意料之中。

备案的绊脚石

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现在网贷行业，需要将脚下的三块“绊脚石”搬走，才能顺利抵达备案合规的终点。

第一，是平台要逐渐消化存量不合规业务。

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红岭创投董事长周世平称，红岭备案的唯一障碍，就是原有的大额存量资产，被定义不合规的资产，目前最大的问题就是存量资产处置。

且根据红岭创投总裁项旭透露，截至目前，红岭大额资产存量约为110亿元。如何处理这些存量资产，无疑成了红岭创投备案的最大难题。

要消化这些不合规业务，要用渐进的原则，既不能马上搞突击清退，也不能到备案节点前才开始断崖式清退，两者都容易引发金融风险。

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第二，是监管层要保持政策的稳定，并且也要保证全国政策的一致协调。

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监管层在备案的具体细则上不稳定，非常容易导致平台延缓执行规定的“拖延症”心理。以存管银行为例，一开始监管层并没有规定存管银行的范围，导致很多平台倾向找综合实力较弱的银行，这样可以更容易备案成功。

后来，监管层重新要求平台备案银行“属地化”，近来又推出白名单，这一系列的政策变化，让很多积极备案的平台失去了时间成本和资金成本。

于是，很多平台不愿意当“小白鼠”，想着先观望再执行，这样就导致很多平台备案进度缓慢。

另外，在此次备案中还出现了大量监管套利的行为，中央把网贷的备案权下放到地方，各地监管政策松紧不一，平台或向监管放松地域聚集套利。

比如部分地区要求银行存管属地化、山西要求债转次数不超过3次、重庆部分区县要求“双清”才能备案，而湖南攸县等地则表现出了极大的宽容。各地的政策差异，导致了突击异地注册、买壳、多地备案等套利现象的涌现。

所以这次延期的一个因素，是中央要协调地方制定全国统一的备案标准，这样可消除监管套利。

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第三，银行对于存管网贷平台的消极态度和审核趋紧，让网贷机构的资金存管遇阻。

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据上海银行提高了资金存管合作的门槛，并对接入合作的P2P平台都做了一轮尽调，此外还暂停了部分P2P平台的合作；3月底，贵州银行宣布彻底退出P2P资金存管业务，对外表示是出于业务转型的需要。

但据了解，实际上海银行和贵州银行对于网贷存管业务趋紧，主要原因是受平台事故的影响。据网贷之家的数据显示，截至2018年5月3日，全国共有755家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占全部正常运营平台的39.45%。其中，已有47家上线网贷资金存管的P2P平台出现问题，共波及16家银行。

网贷平台的危机事件频发，加深了银行对网贷机构的警惕。这个网贷行业需要加强自律，和银行业保持积极沟通，这样才能推进和银行的存管合作。

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备案是网贷机构走向合规的必由之路，虽然在这个过程中遇到了不少困难，网贷机构只有积极响应监管政策，切实调整，才能度过监管的寒冬。