多家银行紧急关停代扣支付，互联网金融业务将面临转型？代扣通道的收紧

2017年，中国人民银行办公厅，银办发〔2017〕110号文，发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》，〔2017〕281号《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》，两个监管文件要求从代扣通道源头及外放渠道上切断代扣支付接口，彻底让依靠违规外放大额通道的支付机构的躺钱梦破碎了。

代扣通道无论从额度上还是成本上相比其他支付方式都有着巨大优势，拿工行来举例，代扣通道单笔额度动辄50万，成本只有1元/笔，而快捷支付单笔额度仅1万，成本要到0.2%左右，同样一笔1万的支付金额相比代扣成本贵了20倍，而且单笔金额越高，成本差距越大。

代扣通道的收紧对从事互联网金融行业的企业来说无疑是一场灾难，无论是传统的基金公司、保险公司还是金融平台、P2P、消费金融。理财的投资人无法在移动端完成大额支付，像定投、定期投保、还款等场景均受影响，各家企业的支付成本也会呈现几何式增长。

目前据银行内部人士透露，各银行总行已要求各分支行严查支付公司转接、违规外放代扣渠道的情况，农行已经全面关停，市场上除部分地区性小银行外，大部分股份制银行也是发现一家关停一家，甚至停止直接向支付公司提供任何支付通道。目前代扣通道市场上已找不到农行、民生、中信、建行等银行的踪影。

在过去，代扣通道市场乱象丛生，各类机构以基金、保险、资金归集等场景从分支行、银联、清算中心等套出通道，包装后打包违规外放给投资理财、消费金融等场景，导致银行存款流失严重；因为代扣交易不需要持卡人签约授权，亦会造成大量持卡人资金损失。随着各银行的强力打压，以后市场上很可能再也见不到诸如“代缴费”、“某企业资金归集”、“无卡自助消费”、“POS消费”等巧立名目的代扣通道了。

如今各大互联网金融平台如蚂蚁财富、陆金所、京东金融等已相继下调了移动端投资支付限额，主流银行甚至单笔限额低于10000元。

从而印证了支付通道已由原来的代扣大额支付变为了传统快捷支付，对于有大额支付需求的用户会引导使用传统网银支付保障的持卡人支付安全，这同时也符合了监管对于支付公司便民、小额的定位。

在现有第三方公司中，仅支付宝、微信支付、京东网银在线有比较全的快捷支付渠道，且作为网联的支付公司股东中的最大持股者，这三家公司在对接网联协议支付（原快捷支付）的进程上相比其他支付公司也迅速的多，对于过去依赖代扣通道支撑市场份额的支付公司来讲完善渠道和转接网联变成了目前最重要的工作，而已经深入移动化的互联网金融公司恐将不得不回归小额走移动快捷、大额走pc网银的时代。