镇江3家银行各吃30万罚单，套取贷款买房有这两招特约撰稿|浑水调研研究员申不怵周五

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特约撰稿|浑水调研研究员申不怵

周五，江苏银监局网站公布最新处罚名单，镇江三家银行被罚30万，其中包括中信、交行两家大行和句容农商行，处罚均由镇江银监分局作出。

其中句容农商行的处罚引起浑水调研注意，其被罚原因是发放无真实用途的贷款、且贷款资金被用于购置房产和购买他行理财产品。句容农商行工作人员朱晨光也因对上述违规行为负直接责任被罚5万元。

虚构贷款用途，实际为了买房子

今年以来，镇江已有多家银行被罚，今年1月22日，农行丹阳支行和句容苏南村镇银行因票据违规被银监局处罚。

与票据业务相比，贷款用途审核不严也是银行违规的老问题，句容农村商业银行这次就因此栽了跟头。

我们知道，银行贷款用途必须是真实的，这个真实大致包含三方面的含义:第一是贷款用途不能伪造，比如不能用虚假合同骗贷;第二是贷款不能投向禁止的领域，比如炒股等;第三是，贷款不能变更用途，比如发放的消费贷款不能用于购房、经营等。

根据处罚信息，句容农村商业银行发放无真实用途的贷款流向了两个地方:

第一个是房地产，这也是最近银行贷款业务违规的高发地带。最近两年，随着南京房价上涨，邻近的句容也跟着沾光，暴利驱动下，有人动了心思自然在情理之中，在自有资金不足的情况下，借用信贷资金买房也就不奇怪了。

第二个是购买银行理财，这个用途还比较少见。购买银行理财主要是为了获得比银行存款高的收益，同时兼顾风险，比如上市公司会选择购买银行理财产品，提高资金利用效率。但是有个前提，一般是自有资金，因为资金成本必须要很低的。

现在银行在售的理财产品收益率能达到5%就已经很不错了，而同期的贷款利率，加上各种其它成本，最低基本上也在5%，这样算下来就是没得赚了，因此这样的违规操作看起来实在是让人不解。

如何套取银行贷款买房子?

不过归根究底，即使没有银行理财产品收益，在当前的市场行情下，能用银行获取资金，并能买到房子，那获取的就是超额收益。

目前银行业对信贷用途审核趋严，那么，贷款人是如何从银行套取资金买房的呢?根据浑水调研的了解，主要有两种方式:

第一、虚构经营性贷款，企业老板以个人名义向银行申请贷款，名义上是用于名下企业经营资金，但实际上银行很难掌握真实用途，贷款通过关联方最终套出来用于买房。

第二、虚构装修合同，贷款人手中有房子，然后找一家装修公司，签订虚假的装修合同，然后以房产做抵押，向银行申请装修贷款，最终再从装修公司转移出来买房。

这两种方式套取资金金额较大，过程比较简单。但是由于监管部门盯得很严，如果没有银行内部人配合，也很难完成，所以问题往往出现内部。

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