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房价要是下降，会有什么样的后果，你想过没？。后果|下降|罚息|抵押物|乙方|房价---

后果|下降|罚息|抵押物|乙方|房价---

01银行不是吃素的

在高房价面前，基本上就三种人。

一种是炒房者，至少二套以上，为了获利，不惜动用高杠杆。

一种是自住者，一家老小，住房一套，每月按时还供，小日子过得，不太想事。

一种是租房者，这种人还没买房，或者正准备买房，或者干脆没能力买房，前者东张西望中，后者高高挂起。

如果房价下行，对这三种人会有什么影响？

先不废话，来看看相关法律文件吧。

在《银行房屋按揭贷款合同范本》里，其中第七条第三款原文（甲方为银行，乙方为贷款买房者）规定：

抵押期间由于乙方的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的，乙方应在30日内向甲方提供与减少的价值相当的担保。否则，甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。

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如果乙方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息，甲方有权宣布贷款提前到期，要求乙方提前清偿全部贷款本、息。

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这段话什么意思呢？

如果你的房价跌了50万（在一线城市可能只是5%而已），那么你作为向银行抵押、贷款买房者，在还没还清贷款的情况下，你就必须在30天内提供价值50万的抵押物给银行。

逻辑就是：当初你把房子抵押给银行，是按照当时的现价计算，现在房价掉了50万，这50万损失银行不会承担，得由你来补窟窿。

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如果你给不出银行认可的价值50万的抵押物，你就要提前偿还50万的本金和所有对应的利息。

如果你在30天里没办法马上拿出50多万的现金（并没有计算当月本来就该付的房贷），银行会宣布所有贷款全部要提前偿付本息，1000万的房子可能贷款了800万，就要立马拿出800万+利息，差不多1千万现金了。

如果你1个月里拿不出的话，在第十二条的违约责任里写到：

乙方未能按时还款即构成违约，甲方有权要求其限期纠正，逾期不纠正的，甲方有权采取下列但不限于下列措施：

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1、发放的贷款均视为到期债权，并提前收回部分或全部的贷款债权;

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2、按本合同载明的贷款利率水平加收计收罚息，并对未支付的利息，按罚息利率计收复利;

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3、有权依法处分乙方提供的抵押物，不足部分仍有权向乙方追偿;

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大家注意以上（2）里面，除了正常的利息要支付外，还需要支付罚息，在断然付不出罚息的基础上，银行还能对罚息利率计算复利。

这就很要命了不是？试问有几个人在付了首付后，还能几十万、几百万的往外掏钱呢？

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02房价收入比很脆弱

“有权依法处分乙方提供的抵押物，不足部分仍有权向乙方追偿

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”，这是个什么鬼？

要知道，银行接收抵押物（也就是房子），购房者失去房屋后，房子交由法院拍卖，如果1000万买来的房子跌到950万左右，法院拍卖可能只卖出600万，那你欠银行的钱只还了600万。

800万本金和所有应计利息，只偿还了600万。如果未偿还本息加起来是900万的话，你还欠300万，罚息部分还在计算复利。

也就是说，全家凑够200万首付买了一套1000万价格的房子，向银行贷款800万，并且拥有良好的工资收入能覆盖每月房贷的状况下，房价如果下降5%，就必须当拿出50万本息的现金，否则他不仅失去了房产，还欠银行300万的欠款（在已经失去房产之后），并且罚息还在计算复利。

他不仅仅是一无所有，他还负债累累（利滚利的那种），他不仅仅是失去财产，他的信用评级在金融市场里可能永远无法准入。

这用打入地狱，永世翻不了身来形容，一点都不过分。

这会演变成一个什么性质的问题，大家闭上眼睛都可以想到吧。

像他这种只有一套住房的人，并没有使用首付贷这样更加激进的工具，房价也没灾难性的下跌，他也不是炒房者，也不是没有良好工作，他更不是恶意逃贷，他甚至可以说是一个谨小慎微的人。

总而言之，他是这个社会上标准的好人。但因为房价收入比已经到达一个很高的程度，一个很小幅度的降价所需要的补仓，也会远超他正常收入所能覆盖的程度。

而那些流动性并不强的炒房贷，要遇到这种情况，就更加是一颗颗定时炸弹，后果如何，谁都没办法想象。

5%的降价，仅仅还是一根挺正常的杠杆，就到了所有人都无法承受的地步。

要知道在股市里有人配了十几倍杠杆，只是一个短暂的回调，他自己完蛋不算，关键是其引发的强平连环爆炸造成的冲击波，让那些杠杆比例不高的人也一同毁灭。

放在房市里头，也就这个道理。第一种人高杠杆，第二种人低杠杆，当风暴来临，命运都一样。

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03没有人会幸免

你不激进，你不犯错，不代表你就能太平无事。

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大不了房子没了的想法，是天真的。我买房自住，不参与房价赌博游戏，房价涨跌和我没太大关系，是可笑的。

事情还远没结束。

法院拍卖的价格远低于市场价格，会造成附近房价被拉低，又造成一些银行要求类似贷款者补仓通知的发出。

这会增加法院里待拍卖房产的数量。就好像超高杠杆的股票被强平的过程中，会出现次高杠杆的股票加入挂跌停的队伍中，等待着开盘挂跌停的股票数量在持续累积增加。

累积到一定程度，量变引起质变，一场大风暴就铺天盖地的正式登场！

没有谁会幸免，那些没买房的人一样不能置身事外。

因为一个人的支出是另一个人的收入，整个社会如此环环相扣，击鼓传花。

当坐拥千万房产者变成无房并且欠债几百万，将会导致他的消费水平急剧下降。这个消费水平的急剧下降，影响的是其他行业的收入水平。

且不论这个过程中的信贷注销造成的通货紧缩效应，仅仅是一批购买力剧烈消失的过程，就会让许多人失业，从而造成房贷、车贷等一系列供应不上的问题，多米诺骨牌倒下，整个过程席卷一切。

如果还考虑到货币的价值变化，社会信用体系的崩溃，并且大量的人不仅一无所有还欠了一生都还不起的债务的时候，就不是单纯的经济问题了。

这无疑是人人不可承受之重。

所以结论就是......还是祝各位好运吧！