邻居100万的房子省了20多万，我的血汗钱就这么没了！大家好

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大家好，欢迎来到房产小秘密。越来越多的人选择贷款买房，目前常见的房贷方式有公积金贷款，商业贷款，组合贷款三种方式，那么在买房贷款的时候我们该如何选择贷款方式呢？好男列出以下三种贷款的清晰比较，相信你能找到最适合自己的那一款。

秘密一：三种贷款方式各有利弊

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公积金贷款

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多万|邻居|房子|公积金|商业贷款|血汗钱|公积金贷款---

放款速度：

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2-3个月

贷款额度：

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各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京个人最高可贷120万元，在上海市首套房个人最高贷款限额为50万元，广州额度最高为60万元，深圳市额度最高为50万元。

贷款利率：

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5年以下2.75%,5年以上3.25%

贷款期限：

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最高70周岁，不得超过30年

首付金额：

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首套房90平方米以下首付20%

贷款要求：

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以北京为例

　　（一）购政策性住房的借款:

1.建立住房公积金账户>=12个月，

2.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金

3.申请贷款时处于缴存状态。

　　（二）购非政策性住房：

1.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金

2.申请贷款时处于缴存状态。

　　各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。

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商业贷款

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放款速度：

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从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间,不同银行的进度可能会有不同。

贷款额度：

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可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额

例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用计算器计算得出

贷款1万元的月还款额为53.07

可贷款额度=（10000-3000）/53.07=131.9万元

贷款利率：

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当前基准利率为4.9% 今年每个银行上浮5％到30％不等

贷款期限：

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最高65周岁，不得超过30年

首付金额：

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房屋总价的30%

贷款要求：

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支付了规定30％的首付款

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组合贷款

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放款速度：

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2-3个月以上

贷款额度：

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比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万

贷款利率：

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所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

贷款期限：

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商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。

首付金额

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：按照商业贷款的首付30%缴纳

贷款要求

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：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。

秘密二：一套房子用不同方式贷款能省好多钱。

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好男给大家举个例子，总价100万的房子，首付30万，贷款70万，贷款期限30年，采用等额本息还款方式，分别用商业贷款和公积金贷款，使用计算器计算结果如下：

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这么一看，公积金贷款比商业贷款月供节省每个月近700元，总利息节省了差不多24万元！可以说，公积金贷款相对商业贷款，其月供，贷款利率，和支付总利息更低，更能节省购房成本。虽然如此，各地的公积金贷款额度都有相应限额，假如公积金贷款可贷额度为50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，二者结合起来就称之为组合贷款。

秘密三：这样贷款最省钱。

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选择公积金贷款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公积金贷款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。同时，房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公积金贷款买房，所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。

商业贷款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商业贷款。只是由于银行优惠政策不同，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调，各位在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。

对于组合贷款，若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。

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今天的房产小秘密到这里就结束了，我是好男，一个总想告诉你点什么的房产达人，我们下期再见。