拓展风险保障功能微保探索更简单、时尚、好玩的保险中国保险业正处于大变局之中。一方

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正文开始：

中国保险业正处于大变局之中。一方面政府正实施健康中国战略，在今年的政府工作报告显示，拓展保险市场的风险保障功能；另一方面，在金融科技的促进下，保险业务加快创新步伐。在整个保险行业的回本源、严监管大变局中，保险业的前行之路将愈发平坦而稳健。

十九大提到要加强社会保障体系建设，建立可持续、多层次社会保障体系，全面实施全民参保计划。而今年政府工作报告称，当前国内社会养老保险覆盖9亿多人，基本医疗保险覆盖13.5亿人，已织就世界上最大的社会保障网。

“我们最大的目标是服务好全国人民，希望让保险变得更加简单、时尚、好玩。我们相信看似太多的选择，反而令用户无所适从，我们希望多做一点，为用户选好并简化产品，降低购买及理解门槛。”微保执行董事兼CEO刘家明表示，微保将助力保险业更快地融入人们的互联网生活，让保险不仅变得触手可及、更加普惠，而且能够承受重托。

站在保险市场前台

在微信钱包的九宫格中，右下角的一栏中是保险服务，大部分用户点开便可以发现三款产品：微医保.住院医疗、微医保.重疾保障和微医保.驾乘意外险。

这是腾讯旗下的保险平台——微保。2017年11月2日，腾讯控股（00700.HK)的微民保险代理有限公司宣布微保WeSure（以下简称“微保”）正式上线。此前10月11日，微民保险代理有限公司经保监会网站公示正式获得经营保险代理业务许可。

腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾表示：“微保是腾讯搭建‘互联网+金融’生态的重要一环，期待它能成为一个保险业紧密合作的平台。”

这是腾讯在参股众安保险、和泰人寿以及英华杰人寿之后，站在保险市场的前台。关于金融板块，马化腾曾这样形容：“腾讯内部主攻‘两个半业务’：一是社交平台，一是数字内容，还有半个是正在发展中的金融业务。”而在近期刚刚发布的腾讯2017年财报中，腾讯也首次提到了保险业务：“2017 年 10 月，我们取得中国经营保险代理业务许可证，开始与保险公司合作提供定制保险产品。”

微保是腾讯第一次筹建并控股一个保险平台，腾讯于2013年通过建立微信支付实现金融的初始布局，现在微信月活跃用户超过10亿，已经建立支付、理财、借贷等多种金融服务。刘家明称，“现在微保来了，把保险加进去，对于腾讯而言，可以说是进一步补齐互联网金融的布局。”

实际上，在微保之前，腾讯先后投资了众安保险(06060.HK)（财险）、和泰人寿（寿险）和香港的英杰华保险，但在三家都不是大股东，只在微保是绝对控股，也只有微保跻身九宫格，可见腾讯对它的重视。

2013年，国内首批互联网保险公司——众安保险成立，是腾讯阿里（BABA.N）首次涉入保险。随后几年，BAT在保险业频频现身，如2015年百度(BIDU.O)联合多家发起成立百安保险公司，但至今仍未能获监管机构批复。2016年阿里巴巴发起设立阿里健康保险公司，仍未能获监管机构批复，而蚂蚁金服增资控股国泰财险，其参股的信美人寿相互保险已获批。

除保险公司牌照外，保险中介牌照也成为BAT在金融科技中的重要棋子。腾讯旗下的微保已开始挖掘数亿微信用户的保险消费需求。而杭州保进保险代理有限公司是蚂蚁金服全资成立的保险代理公司，百度旗下百度鹏寰资产管理（北京）有限公司已入主联保龙江保险经纪公司。

回归保障初心

“党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这一矛盾在保险业体现为，不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。”去年末，时任保监会副主席、现任中国银行保险监督管理委员会党委委员梁涛指出，随着金融科技的发展，互联网等保险科技消除了物理网点和营业时间的限制，降低了保险服务的门槛和成本，促进了普惠金融的发展，保险业要坚持服务国家战略和实体经济的导向，以保障为初心，以科技为驱动，苦练内功，砥砺前行。

腾讯在拿到保险中介牌照之后，微保迅速填满微信九宫格，11月联手泰康在线上线首款健康险产品——“微医保?医疗险”。这一产品的上线是顺应老龄化日益严峻，“健康中国”战略正在全国推进的背景之下，做足全民健康保障的敲门砖。

在与泰康在线合作推出“微医保?医疗险”之后，微保与人保、大地、平安财险等合作的“微车保”已悄然布局。

微保一方面与保险公司深度合作，共同研发产品。另一方面通过在微信这个大平台去挖掘用户，将保险精准推送到用户面前，从而实现平台的理念：让保险触手可及。

刘家明认为，要抓两端，且两端都要从回归保障初心出发。

一端是保险公司，首先是精准营销。比如在健康险上面，向特别有风险意识的用户精准推荐产品，实现既减少保险公司的成本，同时减少对用户骚扰的目的。而在车险方面，微保目前的重点是做续保生意，只会选择保险即将到期的时候，才会去联络用户，并提供相对最优惠的方案。

其次是降低骗保率。受益于腾讯大数据技术优势，微保通过AI技术能够帮助保险公司多识别50%的疑似欺诈案件。保险公司如果重点调查这些案件，通过做好反欺诈的前端环节，就可以减少查勘手续。通过这样一个验证过程，可以将案件的查勘率从以前的50%降到20%。这将帮助用户更便利、更顺畅地完成理赔的手续。

另一端是用户端，以“微医保”为例。作为医疗保险，微医保的发力点在于当用户生病时，能够提供一个更大的保障范围。如帮助找到专家医生，帮助找到三甲医院的床位。此款产品还突破了医保报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。同时，针对发病率最高的百种重疾实现100%赔付，并且在全国36个城市公立医院提供押金垫付，让用户买了保险在生病的时候，不需要担心财务压力，在出院的时候，可以直接在两个小时内完成理赔手续。

“我们特别认可‘保险姓保’，让保险回归保障初心的理念。”刘家明称：“我们第一款产品选医疗险，也是本着这样的一个理念。保险利国利民，而医疗险是更加利国利民的险种。”

今年政府工作报告表示，实施健康中国战略。提高基本医保和大病保险保障水平。而微医保则为用户提供了一个更为简捷的医疗险产品。

据微保方面透露，微保将用户体验放在首位，每个险种只严选出2-3个产品，精准匹配用户需求、简化条款、加大保障范围、增强理赔跟进服务。在微保，用户不仅可以购买到知名保险公司的高性价比的产品，还能享受到微保的独家优惠与增值服务。而面对保险公司，微保将输出腾讯的“连接、数据、安全”核心能力，帮助提升保险公司的前端核保、后端服务以及理赔的效率，与保险公司一起提供高性价比、有腾讯特色的服务。

构建金融科技生态

腾讯控股2017年财报显示，微信及WeChat合并月活总用户达9.886亿，春节期间曾一度超过10亿，QQ月活账户为7.83亿。如此众多的活跃用户，在国内乃至全球互联网行业中，都是佼佼者。但腾讯做的更多的是却是连接。

“腾讯做的是连接。”3月25日，马化腾在2018(深圳)IT领袖峰会上称。

微保作为保险中介公司，通过开放平台，与保险公司合作，发挥彼此优势，为用户提供更优质的产品和服务。微保对保险业务的运营、风控、精算和投资等不擅长，而社交、大数据技术、流量入口等是强项，发挥强大的连接器作用，连接保险公司、用户、第三方数据源、保险配套服务商等，在产品设计、营销、核保、理赔等各环节做出改进、把保险做成高效率、高品质的闭环服务。

余思/文

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