保额100万……通胀n年后赔回来还够用吗？| 用Excel看清保险II 看看你被“设计”的过程：100万的保额

看破别人的算计，是不是很有意思

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上次写了小孩的教育保险金

（

一份400%回报的保险……心动吗？| 用Excel看清保险Ⅰ

）

，用一张EXCEL表格解决了返还型保险“真实收益率”的计算，我的结论绝不是“不要买”，而是说这些保险可能不如你想的那么“划算”。但如最后提到的，教育金保险依然有它适合的家庭场景，怕大家一巴掌拍死，就再补充一些具体的：

比如老公习惯型出轨的，老婆就“逼”着买一大笔教育金保险呗，反正交满几年，孩子的未来……天塌下来至少有一份完全在其名下的不错的保障。

对！就是个“靠山山会倒、靠人人会跑”时代里一份确定的东西。

保险说到底还是——风险规避工具。工具嘛，一件件地来看肯定不是人人都顺手适用。

今天还是用老套路来说说

保额这件事儿

。

（保额就是保险被触发的时候赔多少，而保费是你交的钱）

先看看大多数人的纠结：

问题一：我今天买了保额100万的，

30年后赔回来的100万被通胀那么久还够花吗

？

问题二：到底在买保险的时候设置多少保额合适呢？

举例来说

李晓璐现在买了一份保额为100万的定期重大疾病保险，保险期限为30年，30年后她得了一种重症“嘻哈病”，得到赔付100万……

▼

咳咳，30年后的100万~

似乎有毛病

我没仔细想过

其实……真相是，你买的这份100万保额的保险，真实保额并不是100万

（保险公司已经把通胀给你算进去了）。

按惯例甩你一个EXCEL，看看自己的长期保险，每年能赔付的

“算上通胀的真实保额”

是多少。

EXCEL模板下载地址

▼

点击文末

【阅读原文】

你是怎么被”设计“了

其实，这张表粗略还原了一款长期保险的"设计过程"

（下载或点击看大图）

，我把问题一

（直观判断30年后得到的赔付通胀后还够不够用）

和问题二

（如果想要30年后的赔付依然够用，现在要买多少保额的保险）

分别做了计算。

这张表计算的是：30年后的100万赔付，相当于今天的35.63万，你觉得够用吗？；而你要在30年后获得和今天100万等价的赔付，那么今天你应该买的保额可能是270万的。是不是有点绕？看看下面的说明。

图中

预定利率是保险公司在设计产品时候定的一个百分比

，比如：3.5%。你可以粗略理解为这就是保险公司设定的“通胀率”

它用来计算的是什么呢？

STEP1

n年后要赔付给你的100万，现在值多少钱（现值），比如对照表中所示10年后的100万相当于今天的70.89万。

STEP 2

根据算出来的现值，再计算你要交多少保费

（保费这一步我就不做对照了，你们对照自己在看的保险参考）

所以，你交的保费，对应的是：30年后能赔到的钱就值“今天的35万”——保险公司都算好了的。

▼

保险公司：我可都是算好了的

让你觉得“保费不贵”的小伎俩

保费翻3倍你还买吗？

再反过来想一个问题：如果要在30年后得到相当于现在价值的100万，大概是多少呢？

还是以假设3.5%的通胀来算：

100万

（1+3.5%）30= 271.19万

保额几乎是三倍了，那很自然的你要交的保费也就自然

呼呼呼升级了！！一分价钱一分货。

如果一个保险公司说：我30年后给你相当于今天100万价值的赔付，但你要交3倍的保费……这个……多难卖啊。

总之

保险公司在今天向你收取的保费，是根据计算了“30年后的100万”在今天的价值

（即35.63万）

定的，而不是你直觉理解的100万！！

你在识破“设计”之后的选择则是：你要得到30年后真实价值100万的保额，就要升级购买保额270万的保险产品。

（如果你预计通胀比3.5%更厉害，则自己再加码）

。

3.5%的“通胀”设定，合理吗？

你肯定会觉得说，

这3.5%的预定利率定的也太低了！

只能说，对于一个需要盈利的保险公司来说：相当于这几十年如一日地保证你的资金以3.5%的复利增长。

你真的没法要求做到说像3年前8%的余额宝、像现在9%的P2P……你也要看看欧美国家现在的情境，零利率、负利率的。

所以，以几十年的维度，

算合理。

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