壹诺信用：芝麻信用不到700分？告诉你系统运作原理，分数秒升芝麻信用采用了国际上通

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芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低350分最高950分，分数越高代表信用程度越好。这与美国的FICO评分（300至850分之间）非常相近。

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根据芝麻信用评分体系，350-550分为较差，550-600位中等，600-650为良好，650-700为优秀，而700-950为极好。

芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款，网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。

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芝麻信用分数算法，有5个维度的因素会影响到芝麻分的高低：

1、信用历史（占比35%）：过往信用账户还款记录和信用账户历史。比如房贷、车贷、信用卡是否按时还款；预订酒店，打车是否未告知商家而擅自取消；

2、行为偏好（占比25%）：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。互联网的购物行为也会影响芝麻分，比如是否有按时缴纳水电费，爱心捐赠记录等；

3、履约能力（占比20%）：享用各类信用服务并确保及时履约。考量的主要是：用户是否有足够的财富和综合能力来偿还贷款或履行约定。

身份特质（占比15%）：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息。你的身份信息是否真实全面可靠，比如学历、职业资格、消费记录等。

5、人脉关系（占比5%）：好友的身份特质及和好友的互动程度。参考用户好友是否也具有良好的信用记录。

具体而言，身份特质参考公安实名认证、身份信息、信息稳定性等维度；信用历史参考信用卡还款历史、微贷还款记录、水电煤缴费、罚单等信息维度；履约能力参考支付账户余额、余额宝余额、车产信息、房产信息等维度；人脉关系参考关系圈、朋友圈信用水平、社交影响力等维度；行为偏好参考账户活跃度、消费层次、缴费层次、消费偏好等维度。

关于数据来源：

1.阿里的生态系统：阿里小贷、淘宝、天猫、B2B业务、新浪微博数据；

2.政府公共部门：公安、工商、税务、移动……等；

3.合作机构：金融机构、同业征信等。

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根据上之前的文章（简析征信领域世界影响力最大的FICO信用评分系统）对比FICO与芝麻分，我们不难看出二者侧重的不同，FICO评分更多地倾向于依据用户的各项金融行为数据进行判断，芝麻分更多地参考了用户的互联网行为，拥有更为具体的用户肖像描写。

壹诺信用作为专注于金融行业大数据风控服务平台，主要提供三大类服务：信用评分服务、反欺诈服务和信用查询服务，信用评分是壹诺信用的核心业务，本文主要介绍芝麻信用评分系统，达到“他山之石，可以攻玉”的目的。

壹诺信用秉承“珍惜信用创造财富”之理念，致力于联合芝麻信用等中国最有代表性的大数据处理公司共同发展，将分散在公安、教育、金融、工商、电信、社保、税务等部门的信息以及企业数据、互联网数据进行串接、关联与整合，专注于金融行业大数据风险控制服务，为非银行信贷、银行、保险、基金理财、三方支付等金融行业的客户提供基于大数据的风险控制与反欺诈服务。同时，在开展信用业务时，壹诺信用注重对个人隐私信息的保护，确保各项业务合规发展，坚守行业自律，致力于为国家信用体系建设贡献力量。