前世|超前消费的前世今生( 二 )

二、超前消费在中国分期付款在中国的首次出现，可以追溯到1907年；据记载，1907 年，天津日商开设的加藤洋行，为了推销80银元一辆的自行车，推出了分期付款方式，其广告称：“以三个月内为限——头一月付洋三十元，第二月三十元，第三月二十元。若付现洋，每辆七十五元。”
而上文提到的创造了分期付款的胜家缝纫机也曾在天津出现过，1908年，胜家公司在天津的一则广告这样写道：“包教包会，保用五年；能缝衣服，与及鞋袜；普通缝纫，乃最合宜；分期付款，甚周通融；先交十元，每日一角；每月三元，就能购用。”
不过，超前消费的观念在中国却迟迟没有形成风气，一方面是由于我国居民收入还无法与发达国家比肩，一方面也因为在中国人心目中，超前消费等同于“寅吃卯粮”的行为，是需要谴责的。
1985年，当信贷消费已经在发达国家广为流行的时候，中国第一张信用卡——中国银行珠海分行推出的“中银卡”才姗姗来迟。
与如今真正意义上的信用卡不同的是，“中银卡”发行的目的主要为吸收更多存款，持卡人必须先往账户里存一定金额的备用金；当备用金账余额不足时，持卡人方才可在发卡银行规定的信用额度内透支消费；以今天的眼光来看，这张信用卡的象征意义远远大于它的使用价值。

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中国第一张信用卡，收藏界称之为“金珠海”
进入90年代，信贷消费在中国仍未成为主流，国内消费低迷，储蓄率太高；在这种时代背景下，为了让人们接受信贷消费，“中美老太太”的故事应运而生，在某种程度上促进了信贷消费的发展；随着这个故事的流行，国民开始意识到中美消费观念的差异，逐渐对信贷消费卸下心防。
到了2009年，我国出台了《消费金融试点管理办法》，消费金融正式进入大众视野；此后，随着互联网的发展，各种方便的透支消费工具遍地开花，超前消费的观念大踏步地走进了年轻人的生活。
根据央行于2019年公布的数据显示，我国信用卡和一卡通发卡总量已经接近8亿张；同年支付宝发布的报告显示，在中国近1.7亿“90后”中开通花呗的人数超过了6500万，即平均每10个“90后”中就有近4个人使用花呗进行信用消费；种种数据都表明，超前消费正在深刻影响着我们的生活。
三、天使还是魔鬼？我们不得不面对的一个事实是，当下越来越多年轻人正在变成“负翁”，因过度的超前消费而使自己的生活陷入泥潭的案例也比比皆是。
前不久在双十一正热火朝天进行着之时，豆瓣上一个叫作“负债者联盟”的小组倍受关注，截至目前小组成员已超过2万；在这里，有因各种原因而跌入负债深渊的人们在诉说着自己的“入坑”经历、分享着自己的“上岸”心得，而这其中不乏年轻人的身影。

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许多人在各种借贷平台欠下的债款高达数十万，而最初借贷消费的原因，可能只是想买一双限量版的球鞋或者一个名牌包包；这一个个触目惊心的真实案例都反映出过度超前消费的危害所在，在互联网信息流的狂轰乱炸之下，年轻群体的消费欲望愈发膨胀；如果没有加以引导和控制，则很容易陷入消费主义的陷阱中不可自拔。
但另一方面，通过梳理超前消费的发展历程，我们也不难发现，虽然超前消费已经在全世界范围内诞生了一百多年；但在我国它仍是一个新生事物，影响其健康、良性发展的因素有很多，包括国民消费观念的进步、社会信用体系的完善、信贷消费市场的规范等等。
作为现代社会的一种新型消费形式，超前消费有利于推动传统的自我积蓄型滞后消费转变为现代的信用支持型消费，在当下“以内循环为主”的经济发展格局下，它的积极意义是显而易见的。
因此，我们不应该因噎废食，一味地将超前消费视为“洪水猛兽”；同时也要意识到，让超前消费发挥其积极作用的关键在于——为超前消费建立一套完备的制度规范，对于银行、金融科技公司而言，应客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度，避免超前消费最终成为消费者的“无底深渊”。
作者 | 林则煌，公众号：人民数字FINTECH
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