前世|超前消费的前世今生

编辑导语：如今我们经常超前消费，支付宝的花呗、借呗等各种平台都在给人们一个超前消费的机会；对于一些较为昂贵或者无法一次性付清的商品，在自己能够还清借贷的能力下，理性的用这种方式进行消费，是可以接受的；但超前消费还有另外一面，一些年轻人不受控制的买买买令自己无法承担；所以，超前消费到底是天使还是魔鬼？本文作者对此进行思考，我们一起来看一下。

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1851年的纽约，一位叫作艾萨克·胜家的发明家设计出了一款缝纫机，并且用自己的名字为它命名——胜家缝纫机。
此后，胜家缝纫机顺利进入量产阶段，但销量的上涨却遇到了瓶颈；尽管缝纫机的诞生确实能够大大提升劳动效率，但在当时，一台缝纫机80美元，而一个一线工人的年收入只有不到300美元；对于大部分普通家庭而言，缝纫机无疑属于一种价格昂贵的资产，难以负担得起。
为了让这一部分不具备购买能力的工薪阶层也享受得起这项新发明，胜家的市场总监克拉克向老板说了这么一句话：“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机，然后让他们分期付款，把余下的钱慢慢补上呢？”
于是，胜家开始向人们宣传这种消费模式：消费者只需要花5美元就能用上缝纫机，此后每个月都支付5美元，持续18个月；这样一来，缝纫机的实际价格比原来提高了10美元，但分摊到每个月，支付的压力也变小了。
事实证明，这种新式消费模式确实行之有效，胜家缝纫机因此而大获成功，销量迅速翻了几倍。
工人们正在制造胜家缝纫机100多年后的今天，这种“花明天的钱，享受今天的生活”的消费模式早已进入到了我们生活中的方方面面，互联网的发展更是让各种消费信贷工具变得触手可及；而伴随而来的，是各种关于超前消费的批评声音不绝于耳，“超前消费正在毁掉年轻人”、“数千万年轻‘负翁’的困境”等等诸如此类的标题占领着各大媒体版面。
但简单粗暴的批判未必能够让年轻人真正意识到超前消费的好处与弊端，与其一味地将超前消费斥为“洪水猛兽”，不如让我们以一种更客观的视角、更理性的态度来了解和分析当前盛行的超前消费现象。
一、超前消费在西方很多人或许都听过这样一个老掉牙的故事：一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，中国老太太说：“我一辈子勤勤恳恳、省吃俭用，终于在临终之前买了房子，但却一天也没享受到。”美国老太太说：“我已经在贷款买的房子里住了一辈子，在临终之前终于还清了房贷。”这个诞生于20年前的故事曾经名噪一时，它能够广为流传也正是因为一定程度上真实反映了中西方消费观念的差异。
在大多数人的认知中，美国人似乎向来就是奉行提前享受、消费至上等消费观念的；但其实，在以前美国社会还受到新教伦理规范的时候，负债、享乐等行为甚至被视为是邪恶的，因此在很长一段时间内，节俭、禁欲在美国消费文化中是居于核心地位的。
尽管在19世纪中期，胜家缝纫机就已创造了分期付款模式，但这种模式在彼时还远未达到普及的程度，可以分期付款购买的商品种类十分有限，只局限于家具、钢琴等耐用品的消费中，而且这种负债消费仍被看作是挥霍财富的行为。
到了20世纪，美国在一战之后迎来了空前的经济繁荣，国民收入大幅增加，消费需求也随之扩大；各类商家纷纷推出分期付款模式来进一步刺激消费，人们的消费观念也在各种广告宣传的迅猛攻势之下悄然发生着转变。
“花明天的钱，享今天的福”、“不必等待，现在就行动”等等极具诱惑力的广告词成为当时诱导消费的一大法宝；美国研究信用消费的专家Rolf Nugent在《消费信用和经济稳定性》一书中提到：到1920年代末，用“分期付款”方式购买耐用品的美国人占90 %。
分期付款、超前消费、信贷消费……不管以何种名字出现，这种消费模式已不再被视为可耻的、不道德的，相反，它已经演变为一种流行的、现代的消费观念。
不可否认的是，20世纪初期美国的消费文化转型对于此后美国的经济发展起到了至关重要的作用，超前消费带动了新的消费热点，使得消费结构更为合理，又反过来促进了生产，有利于消费与生产保持良性循环；同时，信贷消费市场的完善，让许多个体消费者享受到了更高水准的生活。
但另一方面，也有学者认为，超前消费无节制的发展，造成了经济的虚假繁荣，为经济危机的发生埋下了种子；无论是1929-1933年的美国大萧条还是2008年的华尔街金融海啸，都与美国野蛮生长的超前消费不无关联。