观澜丨保险新中介的C端赛道之争( 二 ) 人人皆中介的保险新中介时代

当时蜗牛的规划师给刘小姐梳理了7份保单的具体情况后才发现，她所投保的都不是健康险，对重疾没有任何的保障，因此保险公司是合理拒赔。
刘小姐了解到情况后，统计了这几年在7份保单上的所有花费，合计18万，考虑到既然无法获得理赔，能否全额退还保费，垫付治疗费用。可惜的是，在当时情况下退保，能拿回来用作治疗的钱，不足保费的一半。
后来刘小姐也感慨，如果早些了解正确保险的基础科普知识，不至于一份健康险都没有配置，导致需要治疗的时候才发现一分钱也赔不了，还白白亏了十万块。
02售中：如何“买对”产品买对产品并非只是买便宜，更重要的是买到符合自己身体健康状况、赔付更有保障产品。蜗牛保险的操作方法是，梳理用户自身及家庭的风险情况和薄弱环节，为用户寻找对其最有利的承保条件，并非一味追求性价比。显然，这个模块蜗牛的差异化重点是，跳出行业都在强调的“买” ，聚焦到用户更精准痛点的“买对”上。
案例二：亚健康人群如何够买保险
浙江杭州吴女士，在过去体检中发现包括甲状腺、乳腺、肝胆、妇科、消化系统等13个异常情况，这些异常涉及多个器官，同时由于身体情况的不断变化，保险公司不容易判定身体真实情况，不找到专业人士协助挑选产品和核保，容易出现大规模除外甚至拒保情况。
在遇上蜗牛之前，她已被拒保3次，以为自己基本买不到保险。一次偶然的机会，她通过朋友介绍找到了蜗牛，保险规划师逐一梳理其体检报告，并对其现有异常进行评估和挑选产品，跟进核保情况，最终保司以标准体对吴女士进行承保，保额为100万元。
案例三：低价如何买全保障？
今年6月，江苏刘先生不足两岁的孩子，被确诊为急性淋巴细胞白血病。小朋友的疾病让人非常心痛，不幸中的万幸是，他在一年前按照蜗牛保险规划师的方案，为孩子配置了保险，在申请理赔后两家保险公司给予合计260万的重疾险赔付。
此外，百万医疗险预计还能赔付80万以上，后续免交5万多元保费的同时，还可以继续拥有重疾5次保额共计600万的保障。刘先生基本不用为治疗费用犯难，可以用最好的医疗资源争取早日康复，也大幅降低了家庭 “因病致贫”风险。
能够以1880元获赔260万元，不仅是因为规划师帮精选了额度和条款上更具优势的互联网产品，更重要的是进行了专业组合配置，从而帮助用户以低保费撬动高保障。
03售后：如何搞定艰难的理赔理赔是用户购买保险时最难预见到也是最核心的痛点所在。事实上，出现用户理赔难的绝大多数原因，就在于投保时没有做严格的健康告知，其次是销售人员夸大了功能和理赔范围、由于产品复杂性导致的条款理解偏差等，因此根治被拒赔的核心在投保时就“买对” 其它因为争议出现的理赔难问题，主要得靠规划师的专业和敬业了。
如何通过理赔端倒逼向前续产业链变革，蜗牛也做出了探索。
今年8月，蜗牛行业首创推出了“省心买，放心赔” ，通过其投保的用户，只要如实进行健康告知，若后续出现拒赔，除了免费法律援助外，再提供上限为50万元的补偿。将导致理赔难的主要问题前置到了投保端，剩余风险再用一份保险做了转移，有望大幅度降低理赔难。
案例四：60万重疾保单被拒连追3月发现破绽顺利索赔
2019年6月，北京的陈女士通过蜗牛保险投保了2份重疾险和1份百万医疗险。 11月底因为感冒去看医生，初步诊断为肺炎，需要进行肺部CT ，但由于排队等待，一直到12月21日才完成CT检查， 5天后得知是左肺上叶结节。遵医嘱随诊，半年后发现新增右肺中叶结节，立刻在2020年7月16日进行了手术切除，术后病理检查诊断为肺腺癌。得知病理结果后，陈女士立刻在蜗牛理赔专员的协助下整理了所需的材料，向保险公司提交了理赔申请，却在几天后收到保险公司的拒赔信息，理由是“等待期内出险” ，得知结果后，陈女士选择接受拒赔结论。
但根据蜗牛理赔专员的判断，尽管陈女士检查时间在等待期内，但确诊为肺腺癌的时间已过等待期，根据该重疾险的条款，并非是保险公司拒赔理由的等待期内出险。
依据这个核心点，理赔专员重新梳理病例资料和出险情况，并与陈女士反复核对了此次患病所有的细节，同步整理出上千字的文档，交代清楚陈女士的检查时间点和理赔历程，与保险公司进行长达三个月的交涉，最后，陈女士的保单从拒赔，到顺利拿到了60万的赔付安心养病。