每日经济新闻|网络小贷重磅新规：只看信用分不够还要看收入，你会受影响吗？( 二 )

中信证券研报称，即使国务院给予额外批准的“极个别公司” ，对于资质要求仍然较高，目前大部分小贷公司均不符合此项标准，故未来面临一定整改压力。此外，文件规定未取得跨省经营资质的公司，将给予3年过渡期进行压降。

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据第一财经报道，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，禁止跨省域经营对现有的网络小贷产生较大影响，甚至对网络小贷牌照的价值产生影响。
曾刚表示，从长远看，纳入监管框架中，对行业规范有利。 “网络小贷基本被纳入银监会的监管体系中，与此前归地方金融监督管理局管理相比，监管主体、监管强度和银行业比较接近了。 ”
联合贷款出资不低于30%
近年来，一些互联网公司利用旗下网络小贷牌照，借助发行ABS、助贷或联合贷款等模式规避杠杆限制，无限放贷，几近变身零售银行。在央行最新的监管文件中，对互联网小贷的联合贷款额度、出资比例均做限制。
《办法》规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司开展助贷或联合贷款业务的，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
网络小贷公司不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或与其共同出资发放贷款，不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30% 。
助贷或联合贷款，是蚂蚁、腾讯等金融科技公司从事贷款业务的主要模式。这一比例对于很多小贷公司是一个非常大的限制。以蚂蚁集团为例，蚂蚁自营放贷主体为两家小贷公司，分别为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司。

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招商银行首席经济学家丁安华撰文指出，蚂蚁集团所促成的信贷规模飞速增长，主要是依靠联合贷款以及助贷模式。 2.15万亿元的贷款当中，属于蚂蚁集团的表内贷款占比只有2% ，其余的98%都是由合作金融机构发放或者证券化。
蚂蚁集团目前有共计21540亿元信贷规模，其中98%的资金来自合作银行和发行ABS 。截至2020年6月末，蚂蚁集团促成的2.15万亿元信贷余额中， 1.73万亿元是消费贷， 0.42万亿元是经营贷。
《办法》还对网络小贷公司的融资杠杆上限划定红线，明确规定了经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。