中年|「运联研究」3000亿元商用车车险市场，谁能分得一杯羹？( 三 ) |中薪|高薪|

3）货物属性影响采购决策：危化品运输物流公司购买超赔险
油罐车等危化品车辆一旦发生交通事故，对周遭危害极大，普通的第三者责任险无法覆盖所有损失，因此这类经营危化品运输的物流公司一般会购买超赔险。

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近年来，由于大货车危险的从业性质导致交通事故频发，机动车商业险已经不能更好地分摊、减轻车主的风险。因此，各保险公司针对大货车推出了大货车第三者责任超赔险，主要是为了在机动车商业险赔付后能够起到一个很大的补充作用。
4）管理水平影响采购决策：管理水平越高，购买险种额度越小
物流公司的制度越健全、管理水平越先进，其车辆发生事故的频率和次数就越低，从而整体保险的赔付率也就越低。因此管理水平能力高的物流公司，在购买车险时会降低购买险种的额度，从而达到降低保费的目的。
1.4.3 直租模式下融资租赁机构对保险具有决策权
商用车融资租赁机构作为金融公司，有售后回租和直租两种业务形态。直租模式下车辆所有权归融资租赁机构所有，司机享有使用权，车辆一般挂靠在融资租赁机构下的挂靠平台，融资租赁机构对保险具有决策权。
售后回租模式下，融资租赁机构对保险无决策权，车主自行寻找挂靠公司进行挂靠。
商用车保险痛点解析
一直以来，车险在各大财险公司主营业务中占有重要地位，而商用车保险又是车险的重要组成部分。然而，在这巨大保费量级的背后是商用车居高不下的赔付率，财险公司普遍存在承保亏损的情况。
2.1 法律主体和经营主体不一致，无法洞悉赔付率高的根本原因
个体司机没有营运资格无法进行货物运输，因此必须找一家挂靠单位挂靠，这种情况导致车辆购买保险时，实际的经营主体与法律主体不一致。保险公司只能收集到投保人以及理赔报案等业务数据，没法获得车辆的行驶轨迹，驾驶情况等信息，因此无法真正的了解赔付率高的背后原因。
例如A司机挂靠在B单位，在C物流公司拉货。当A司机出险时，保险公司只知道投保人是B单位，车辆的车牌号等信息，无法了解到C物流公司以及A司机的作业场景。

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2.2 商用车保险覆盖不全面，无法满足新兴平台客户需求
近年来，随着同城/跨城货运服务平台的兴起，越来越多的司机加入到平台拉货的行列。例如大量司机通过货拉拉/快够打车平台接单，这些车辆大部分以面包车型为主，面包车可办理营运和非营运保险，因营运车险保费高于非营运车险保费，再加上都是兼职拉货，导致绝大多数司机办理的是非营运保险。司机在拉货过程中出险，大多数保险公司以没有投保营运车险为由拒绝理赔。商用车保险无法覆盖这些客户群体，导致司机和保险公司时有纠纷的情况产生。