中年|「运联研究」3000亿元商用车车险市场，谁能分得一杯羹？ |中薪|高薪|

商用车车险这份千亿级市场规模的大蛋糕一直被保险公司、保险代理机构、挂靠单位瓜分。那么，具有互联网基因的物流平台，能否凭借自身的优势从中分得一杯羹？

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1）我国3000亿元商用车车险保费市场由保险公司、保险代理机构和挂靠单位瓜分；
2）商用车车险的决策主体是物流公司、挂靠单位和融资租赁公司，与采购主体不完全一致；
3）互联网平台利用大数据，通过“物联网+保险”模式，击穿整个保险理赔的成本结构，降低了车险的赔付率，有机会在千亿级规模的商用车车险市场中分得一杯羹。
商用车保险产业链
1.1 市场规模预测：3000亿元保险市场
据全球经济数据库CEIC的数据显示，截止2018年底，我国载货汽车保有量为2567.8万辆，其中重卡709.5万辆，轻卡1728.5万辆，中卡124.4万辆，微卡5.4万辆。根据不同车型的保险计费标准可综合估算得出，国内商用车保费规模约为3000亿元。

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1.2 保险利润来源于保费收入与赔付支出差额
从保险的基本原理来看，保险是一种概率问题，当车辆数量足够大时，出险率和赔付率就趋向某个特定的值。保险公司的营运模式非常简单，利润来源于保费收入与赔付支出的差额。
1.3 商用车保险主要通过保险公司及挂靠公司、融资租赁公司等代理渠道销售
保险公司通过自营以及保险代理渠道向投保人销售商用车保险，来收取保费。投保人出险后，则由保险公司负责理赔。

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国内的保险市场中，中国人保、中国平安和太平洋保险的保费规模已占整个市场的60%以上，市场集中度已达到较高水平。
另外，保险代理机构作为常见的传统销售渠道，可以代理多个品牌的保险，以赚取保险公司佣金，但不负责出险和理赔。
商用车保险投保人分为两类，个体和组织。而由于国家政策限制，个体司机无法自行购买车险，需通过挂靠单位购买保险；组织则主要由物流公司组成。
挂靠单位以赚取保险手续费（保费返点）为主。一般交强险的返点点数为4% ，商业险的返点点数为25% ，根据投保规模和保险序时进度，商业险返点略有不同。

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1.4 商用车保险的采购主体和决策主体不完全一致