来源：随想随录（九卦金融圈专栏作家）编辑：郑斌美编：杨文华互联网金融发展至今...|九卦 | 城商行互金部和网金部何去何从？来源：随想随录（九卦金融圈

来源：随想随录（九卦金融圈专栏作家）
编辑：郑斌
美编：杨文华

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互联网金融发展至今已有多个年头，城商行尤其中西部中小城商行一直是市场的主力。
现实中，众多银行在助贷中只是承担了一个资金提供方的角色，目前的高利润低风险只是大潮尚未褪去，不知谁在裸泳。
直接封杀业务出省，不留一点幻想。各城商行的互金部网金部何去何从？其实，银行借力助贷可以做的还很多。
向何方
如今的互金部何去何从
城商行
城商行尤其中西部中小城商行一直是助贷市场的主力。究其原因，城商行在区域有业务天花板，对公业务就那么几家，零售业务居民人口数量也不过廖廖。
而互联网贷款客群不受区域限制，渠道方变相兜底，资产质、量均有保证，多好的生意。
【来源：随想随录（九卦金融圈专栏作家）编辑：郑斌美编：杨文华互联网金融发展至今...|九卦 | 城商行互金部和网金部何去何从？】即使大渠道方占着市场地位优势，资金价格压的很低，但是冲着薄利多销，一些城商行也还屁颠屁颠乐此不彼，多家城商行都成立了互金部或网金部，市场一片欣欣向荣，各取所需。
然而好景不长， 2020年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的颁布，首次对跨区域经营提出了审慎二字，当时市场有所反映，但大家还是比较乐观，审慎无外乎比例控制，中间想象空间很大。 2021年2月《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》的颁布，出乎市场意料，直接封杀业务出省，不留一点幻想。各城商行的互金部网金部何去何从？

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结构图是个啥
助贷是怎么一个业务结构
城商行
我们先来剖析一下助贷是怎么一个业务结构。
如图，交易结构中一般由渠道方提供各类信贷资产，借款人贷款申请入口在渠道方。渠道方通过大数据做好借款人的反欺诈与信用评估工作，给予借款人借款额度，然后推送给银行做二次信贷审批。银行信贷审批通过后，与借款人在线上签署借款合同完成贷款发放工作。
交易结构中一般都会引入保险公司或担保公司作为增信方，其目的为了后期快速核销不良贷款。贷款发放后，一般由渠道方做贷后管理与催收，到约定代偿期限后由渠道通过增信方完成不良资产回购核销工作。

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做了啥
银行在过程中做了什么
城商行
按监管规定，银行不得将核心风控管理外包。然而不同行实际运作不尽相同，非不为是无能为力。
问每家行，大家都会说我是有风控的，我是决定终审的，然而这是真的吗？线上贷款无人工干预，依靠大数据进行客户画像与审批，然而大数据在信贷的应用并非买个系统，招几个人就能说我有能力做大数据风控了。
反欺诈需要手机埋点做信息抓取，有了信息还要与大库、黑名单去做匹配与筛查。信用评分要根据不同客群做不同模型，反复迭代与优化。试问一般城商行有这些能力做这些事吗？
看下各行风控与科技团队人数就了然了。再看下各行除了助贷，自营线上信贷产品如何就可略知该行在助贷业务中的定位了。
得到啥
银行在助贷中得到什么？
城商行
现实中，众多银行在助贷中只是承担了一个资金提供方的角色，目前的高利润低风险只是大潮尚未褪去，不知谁在裸泳。其实，银行借助助贷可以做的很多很多。
1．长尾客户的正确认知
助贷目前对客利率在24~30%间，这是一群比信用卡客户还要差的客户，却也是真实存在且的确有着贷款需求的长尾客群。城商行在各地零售业务优质客群达到瓶颈后，介入长尾客群是必然趋势。目前借助助贷相对安全的交易结构，好好对这些客群做细致分析与客观认知，何乐而不为？
2．数据模型的锤炼
各家行都喊着数字化转型的口号，但多数雷声大，雨点小。抛弃传统审批流程与理念，完全相信数据说话，对多数银行来说谈何容易。
内部风控部就不一定能过关，模型有效吗？不良率能控住吗？客户能联系上吗？灵魂三问，多数互金人员折腰。助贷业务提供了大量客户样本，虽然因为合作约定或代偿关系，银行无法获得每个客户的全生命周期表现，但是助贷依旧可模糊提供大量“坏客户”样本。这对于探索自营业务模型的冷启动是有特别大意义的！也由此获得一个良好的测试名单，去验证市场各三方数据的有效性。

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