九卦金融圈 | 云银行的内在逻辑与核心技术，九卦( 二 ) ：九卦|云银行的内在逻辑与核心技术作

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平安银行通过实施人工智能战略，利用金融科技赋能服务提质增效：一是人力产能得到进一步提升，人均营收同比增长17.7%；二是在零售业务实现7×24小时闭环获客经营，人均获客提升50%；三是小企业数字金融业务实现全线上化进件，全流程耗时以秒计，抵押类产品的客户经理进件时效提升5倍以上；四是信用卡推出科技服务，发卡时间由原来的2天缩短至最快2分钟；五是通过智慧财务项目优化业财流程，已梳理并优化业财流程节点3322个，节约人力116.5人天/月，报表分析产出时效提升50% 。
新技术驱动新经济发展，新经济也催生了新金融需求。同时，新金融必然以新经济为基础实现发展。为了更好地服务实体经济，商业银行新金融服务的发展经历了从线上银行（E-bank）向当前的直销银行（D-bank）、开放银行（O-bank）发展，未来必将迈向云银行（C-Bank）。
安迪-比尔定律下的“行业云＋金融云” 。该定律是对IT产业中软件和硬件升级换代关系的一个概括。同样适用于正在不断寻求数字化转型的银行。近两年，商业银行在其既有的优势领域，借助金融科技化的契机，围绕B端、C端和G端三个维度开启转型和重构，重新定义新时代银行的功能，找到银行新的角色定位。如建设银行基于上海建信住房公司平台，与上海政府共同服务住房租赁市场，借助资源整合、资金提供、信用支撑三大核心优势，围绕租客和业主两大客群搭建平台，打造以银行为核心的住房租赁生态圈，来解决社会痛点问题。
以云计算和移动互联网为首的新技术推动国内行业SaaS的快速形成。行业云和金融云的运行，是产业和金融在数字化层面的深入结合，也是推动云银行转型的一块基石，金融云嵌入行业SaaS平台，有助于银行金融服务实现高质量的“新服务”业态扩张，从而实现“人效”和“坪效”双升。
熵增定律下云银行的诞生。在金融领域，商业银行以数字化技术及创新思维，打破银行业的传统服务框架，以开放模式来对抗熵增。云银行的诞生，是商业银行对抗熵增的结果。云银行建立起银行与用户之间的无感联系，聚合流量、数据和服务，构建开放平台，从而形成熵减效应。
从外部原因看，商业银行基础的支付中介功能在大数据支持下被第三方支付机构削弱。基数庞大的个体消费者优先于企业享受到来自金融机构以外的零售业务交易方式和服务方式，商业银行与个人客户间的业务紧密度受到较大冲击、零售业务首先遭遇危机。从内部原因看，零售业务客户基数庞大和每天产生海量的交易数据，更容易受大数据影响并被大数据所赋能和改变，引入大数据“负熵”因子重塑竞争力成为必然选择。最终，云银行将形成生态系统的熵减、聚合数据的熵减以及开放组织的熵减。
云银行的网络效应、乘数效应与飞轮效应
【九卦金融圈 | 云银行的内在逻辑与核心技术，九卦】第一，生态平台的网络效应。
通过金融、技术、数据、风控、营销等领域的全方位开放，云银行搭建起与独立软件开发商（ISV）之间的“链接器” ，向ISV服务商提供丰富的API接口。在全覆盖账户类、产品类、支付类、数据类等场景的基础上，云银行彻底改变传统的系统对接开发模式，实现从点到线、再到云的创新升级，从而形成各类商户与金融平台的裂变式快速接入。
一方面，以客户为中心聚合服务。商业银行必须以客户为中心，实现IT系统与数据的整合，在全面汇聚不同渠道产生的交易资料与客户数据后，结合第三方数据，精准勾勒客户360度全景画像，为客户提供跨渠道的一致性体验。另一方面，以数据能力打造金融生态平台。考虑到客户金融需求的个性化与多样化，一些国际领先银行纷纷推行开放银行模式，以从容应对互联网巨头与金融科技涌现而带来的“客户脱媒”窘境。开放银行将改变现有银行服务客户的方式，打破银行与客户之间的封闭关系，让客户能够通过第三方平台在非金融场景下获得金融服务。商业银行在开放自身服务和数据的同时，也能通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴一起获取新客户、增加客户触点、打造创新业务和提升客户体验。