九卦金融圈 | 云银行的内在逻辑与核心技术，九卦：九卦|云银行的内在逻辑与核心技术作

_本文原题：九卦|云银行的内在逻辑与核心技术
作者：罗勇（中国民生银行直销银行事业部副总经理）
来源：《中国金融》2020年第21期
前言
近年来，数字经济的蓬勃发展引领了产业数字化新时代的到来，推动了企业商业模式的变革和金融服务的转型升级，重塑了价值结构和体系，开启了“行业云+金融云”的发展新生态。由此，催生了数字生态场景下的银行新物种——云银行。
形成与驱动力：基于“行业云+金融云”的云银行范式“行业云+金融云”的智慧模式逐渐开启。以云计算和移动互联网为首的新技术正在推动国内行业SaaS（Software-as-a-Service ，软件即服务）的快速形成。随着行业SaaS的发展、各项技术手段的不断成熟，国内将开启“行业云＋金融云”的商业新生态。通过以SaaS化的方式连接行业与金融，金融服务能够无缝嵌入到行业的各个交易场景中，实现真正的协作共赢、赋能生态。行业云和金融云的运行，是产业和金融在数字化层面的深入结合。
数字生态系统下云银行形成新经营范式。借助“移动互联网＋物联网”等数字技术，银行建立业务与数字相融合的金融云开放平台，并向外连接、协同行业SaaS和生态各方，整合“金融＋产业”的优势资源，构建开放共享、敏捷智慧的数字生态系统。在数字生态系统下，云银行依托“分布式＋大数据＋金融云”三大科技基础的金融云平台，构建纯线上化的“点、线、面、体”的数字化经营模式，即“聚合流量、聚合服务、聚合数据、沉浸链接”的新范式。
内涵与特征：云银行提升数字生态系统的金融效能
云银行的金融科技定律与熵增定律
金融科技是信息技术和金融的深层融合，是数字革命的典型代表，并逐渐成为支撑银行数字化转型发展的核心引擎。在金融科技的三大定律和生态平台的熵增定律的作用下，商业银行加速迈入4.0时代。
摩尔定律下的金融创新。该定律证实了信息技术的飞速发展正在明显地影响着金融行业。一方面，金融科技的摩尔定律和计算能力的指数增长已经彻底改变了金融系统。依靠准确信息的快速收集，市场集体智慧通过电信、计算能力和数据存储能力的提升得以大大扩充。随之而来的是金融服务更易获取，改变了现代消费者生活方式的方方面面，从日常消费享受全球电子支付网络的便利，到投资多样化、个性化的金融产品以服务未来生活。
另一方面，摩尔定律对金融业也起到了警醒作用。单一技术的创新路径在5～10年间会走到增长的尽头，如果商业银行不加速创新，技术应用和产品服务将停留在原地，可能会陷入同质化竞争。因此，金融机构若要取得较高的利润，必须要迭代升级，保持品牌和产品的差异化。
反摩尔定律下的服务升级。在科技快速迭代、新技术不断涌现的当下，所有企业都要善于利用科技进行创新，实现自身发展量变到质变的突破。
反摩尔定律同样对金融业特别是银行有着警示作用。以人工智能、大数据、云计算为代表的新技术对行业的赋能不再是简单的技术能力驱动，更多的是商业模式和运营管理上的变革。银行要善于利用金融科技进步，完善自身服务，提升经济效益。表1中，市净率表现最突出的是招商银行和平安银行，而这两家银行也是科技力度投入比较大的银行。招商银行一直以打造金融科技银行为发展战略，其2019年年报显示信息科技投入为93.61亿元，同比增长43.97% 。旗下招商银行App和掌上生活App成为客户经营主要平台， 2019年实现零售税前利润664.17亿元。另外，招商银行已在全国落地多家线下对公客户金融科技体验中心， “云账单”已为5766家企业客户提供服务，交易量为2872.71亿元。