银行行长|上海新金融研究院副院长、原浙商银行行长刘晓春：让金融的归金融，科技的归科技( 二 ) 公司|浙商|办法|风险|刘晓春|办法|贷款

不同金融机构有自己的特定客户群体，相互间虽然有竞争，但并不是完全的正面竞争。
时代财经：《办法》对于网络小贷的门槛大幅抬升。比如注册资本，新办法要求本省区域内经营的网络小贷注册资本起步要求是10亿元，如果是跨省级行政区域经营的网络小贷需要50亿元，且均为一次性实缴货币资本。门槛的提高会产生什么影响？
刘晓春：这是尊重贷款风险规律的做法。放贷与其他行业不一样，风险必须用资本金去覆盖，有多少资本金就只能做多少事情。
时代财经：对于贷款金额，《办法》中提到，对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。近年来，大学生借网贷还不起等新闻层出不穷，这一规定是否能降低信用体系下大额贷款的风险，甚至抑制了这类网贷？
刘晓春：首先，在贷款业务中，科技只是工具，好比1+1=2无论用计算机算还是用笔算依然是1+1=2 ，科技的驱动无非算得更快而已。
贷款业务的实质是信用放贷，这就存在风险管理。科技驱动不可能让借款人提高还款能力，也不可能提高借款人的道德水平，如果有小贷公司敢于给借款人贷超出其偿款能力的款项，那是因为贪婪。
【银行行长|上海新金融研究院副院长、原浙商银行行长刘晓春：让金融的归金融，科技的归科技】第二，规定也是出于为金融机构降低风险和尊重贷款规律的考虑——贷款不能超出借款人的还款能力。作为自然人，如果消费贷款不是用于买房子、买车子，那么在一线城市一般消费贷30万是足够的。如果借款人贷款超过其一年收入的三分之一，就有过度消费的风险。过度消费可能既害了借款人，也害了金融机构。这是从风控角度出发，不存在抑制网络贷款业务的情况。
第三，因为小贷公司注册资本是10亿的资本金或者跨省的则为50亿的资本金，从风险控制考虑，风险宜分散而不能集中。这个公司一共就10亿的资本金，若贷款额度不设置限度，贷出几笔1000万甚至上亿的贷款，那么若是其中一两笔出现风险，公司就没办法运转了。
从这三个方面，这一规定既是为借款人考虑，也是为小贷公司的安全运营考虑。
设立专门机构对互联网平台进行监管
时代财经：11月2日，《金融时报》刊文称，大互联网企业开展金融业务更易触发系统性风险。一是垄断和不公平竞争；二是产品和业务边界模糊；三是信息技术可控性、稳定性风险；四是数据泄露与侵权风险；五是系统性风险。《办法》将会对大型互联网企业，如蚂蚁、腾讯等旗下金融业务产生什么影响？
刘晓春：《金融时报》提到的垄断、不公平竞争等问题确实是存在的。过去所谓的“垄断”只是某公司在产品进行生产、销售垄断，影响最多局限在一个行业内。但现在大型互联网平台的垄断情形跟原来的不太一样。因为这些互联网公司拥有用户的个人信息、甚至是其他商业机构或企业的机密，所以对它们在数据管理方面需要立法进行规范。
过去打破垄断可以鼓励多家竞争，但这些互联网公司一旦成为公共平台，是企业自身努力的结果，也是人们行为规律的结果。所以，不能简单以过去打破垄断的方法进行拆解，也不能说一旦出现风险，就简单地让它倒闭。
随着物联网、5G技术的进一步发展，这类针对不同应用场景的专业平台、公共平台会陆续出现和做大，不仅仅是现在这几家。它们既然是公共平台，今后可能需要新的监管机构对这一类机构进行专业的监管。就像银行、证券公司作为商业机构，因为具有公共性，并延伸出具有系统性的或者说是社会性的风险，所以会有银保监会、证监会对它们进行监管。
我觉得今后会有专门的监管机构，形成专门的监管法律法规，对这类机构进行监管。