新金融琅琊榜|银行转型的华夏样本：总行中心推动，分行边缘革命

【新金融琅琊榜|银行转型的华夏样本：总行中心推动，分行边缘革命】

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作者：叶冬
编辑：董云峰
2017年被视为中国金融科技元年。
那年夏天，华夏银行与腾讯建立战略合作，开启了该行“借船出海”加快数字化转型的新征程。
同一时间，华夏银行出台《2017-2020年发展规划纲要》，确立了以金融科技为首的六大发展战略。
过去三年来，华夏银行从战略、机制到技术应用、创新研发等方面，对云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等进行整体布局和具体实践，并积极借力腾讯等合作伙伴，打造出了银行转型的华夏样本。
近期，华夏银行还成立了“数字化转型领导小组”及“数字化转型工作推进办公室” ，由总行行长担任领导小组组长，从总行层面建立企业级的敏捷组织，以更加高效和低风险的“重组式”模式，加速推进数字化转型。
与腾讯深度合作，试水龙商贷
2017年，商业银行与科技巨头密集联姻，掀开了中国金融科技的新篇章。
与以往不同的是，这两股势力之间的合作不再局限于渠道，而是着眼于整体业务战略与技术能力，在深度和广度上都实现了突破。华夏银行与腾讯的合作就是例证。
在当年6月举行的腾讯“云+未来”峰会上，华夏银行与腾讯公司签署战略合作协议。双方宣布在公共云平台、智能精准营销、金融反欺诈、人工智能云客服等方面展开合作，探索深化大数据和人工智能技术在金融服务领域的应用。
华夏银行从2013年明确了“中小企业金融服务商”的定位，因此双方将面向小微企业和个体工商户的普惠金融产品作为突破口，这就是华夏龙商贷。
为了破解传统普惠信贷的风控难题，龙商贷的思路是，一方面注重从整体供应链的角度对借款对象进行信用评价，弥补传统风控数据纬度的不足；另一方面采用新技术，在流量入口前置风控、反欺诈管理、风险模型等方面对风控策略进行整体升级，提升信贷效率。
基于上述考量，龙商贷以腾讯星云风控平台为核心，引入腾讯云“天御”的黑灰产数据挖掘、反欺诈规则配置、机器学习建模等反欺诈技术能力，并结合腾讯云多项人工智能技术，构建出一整套在线的客户身份识别、风险管控、贷后管理和远程服务作业流程。
与此同时，作为全线上金融服务，龙商贷需要有能适应线上服务的基础架构能力，因此其IaaS与PaaS的部分由腾讯云技术体系作为支撑，底层基于腾讯云TCE平台，分布式数据库部分则采用了TDSQL数据库平台。
TCE是腾讯云为企业提供的专有云整体解决方案，为龙商贷提供稳定高效的线上金融服务奠定基础；TDSQL数据库是最早应用于银行核心的国产分布式数据库，让龙商贷能够有更低的IT成本提供线上普惠金融服务。
经过双方团队的共同努力，龙商贷平台最终实现了小微企业1分钟填写注册信息、1分钟上传营业执照、30秒内系统完成风控审核、30秒放款到账——3分钟内全部完成，全程0人工参与，用户融资成本降低50% 。
2018年5月28日，深圳某家具公司在华夏龙商贷平台上获得了一笔28.8万元贷款，标志着龙商贷正式上线投入运营。
据华夏银行内部人士透露，在产品上线之前，腾讯最多的时候同时进场50人帮助推动项目实施，包括产品、风控、开发和运营等。而在产品上线之初，受P2P爆雷潮等因素影响，信用风险有所抬头，导致推广进度低于预期，但很快双方团队一起攻关，迅速完成了改进优化。
最新数据显示，龙商贷覆盖了5万个小微企业主和个体工商户，让普惠金融下沉到包括“煎饼摊”和淘宝店在内的“微型商业” 。