金羽银杏|京东数科只为刘强东王者归来？，养士七年撰文吴不知

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撰文吴不知
编辑杨一枝
来源银杏财经（ID：xinyingcj）
京东集团有三驾马车：京东商城、京东物流以及京东数科。依次由三人执掌：王振辉、徐雷以及陈生强。
商城和物流东哥怕是一时半会儿上不了车，倒是一直握紧数科的方向盘。近日，四家券商与京东数科签署了辅导协议，刘强东或许有机会再次敲锣。
物流为人称道，商城踏踏实实，不过这两个业务含“东”比例远高于含“京” 。真正做大生意之人反倒十分低调，陈生强负责的京东数科就是很好的例子，不仅估值高达2000亿元人民币，而且含“京”指数爆表。
同样从电商平台孵化而来，人们往往将京东数科同蚂蚁金服对标，其实京东数科的发展经历了许多变化。
京东想吃蛋糕
让企业上市是每个CFO梦寐以求的事情。
2013年，陈生强还待在京东集团CFO的位置上，为了京东在美国纳斯达克挂牌上市，他鞍前马后忙碌了半年多。
某次高管会上，刘强东第一次提出要做金融，问谁愿意接，陈生强并没有先举手。
当时刘强东很强很硬，也很有远见，他将金融视作京东必争的版图， “是比做商城更需要数字算计的事业” 。最终老刘还是把金融的这面旗子强塞到了他手上。火炕总得有人跳，担子岂能人人撂？
此前，陈生强在京东商城做得风生水起，在公司财务管理、投融资、系统化建设等方面都颇有建树，不夸张的说，他是京东体系内的肱股之臣。相比之下，那时的京东金融八字尚无一撇。
在此背景下，京东金融对陈生强来说无异于一次“二次创业” ，干好了应该，干不好不仅自罚三杯不说，还顺带砸了牌子，拥抱金融让他心里没底。
“这个活让我去做，你有什么要求？这个要求得说清楚，不然我没法做。 ”时间来到2013年10月16日，陈生强坐在副驾驶位置。
驾驶员要求不多，只有两点：要去做最苦最累的活，这是使用价值；如果有100块钱可赚，赚70块就可以了，留下30块让利给别人。
一边儿是内忧，集团的金融业务亟待开拓，另一边儿是外患。当时腾讯、阿里已经在金融服务的支付入口上打得不可开交，身处第二梯队的京东金融想要插手，难比登天。

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首要问题是活下去，依托京东电商的生态体系，京东金融在2013年岁末推出了供应链金融产品——京保贝，找到了公司活下去的口粮。
紧抓东哥的宝贝，陈生强打了一张“白条” 。涉足消费金融的重要产品京东白条在2014年2月上线，而蚂蚁花呗和腾讯微粒贷则直到2015年才相继露面。
一面是供应商，一面是消费者，通过两款消费金融产品，京东金融贯穿BC两端。一副好牌握在手里。
这些产品都和一个名字离不开，许凌。除了京东白条，此后陆续推出金条、小白卡、钢镚、农村金融等一系列爆款产品都与他息息相关。 2016年，许凌理所应当成了京东最年轻的副总裁。
这一时期，在发展消费金融的同时，京东金融比谁都明白干事儿得注意安全——它们采用了电商大数据的方式来做风控。
据公开消息，从2014年11月在京东白条中开始使用数字风控系统至今，其模型已经历十个版本的迭代，有超过90万维的特征和超过150个子模型，每个用户可以匹配最合适的限额与利率，大大提升了贷款效率。
且坏账率和资损水平，长期低于行业平均值50%以上。事实上，这也为后来京东数科上马toB业务埋下了伏笔。
看上去一切都很美好，但监管政策的收紧，给这场金融美梦提了个醒：蛋糕不是你想吃就能吃的。