戏说健康1985-2020：我国信用卡大革命(11) 如果回溯中国信用卡市场的发展

因为当时，阿里小贷已经成立，基于生态中所积累的商户数据，阿里已经介入了互联网小微贷款。而快捷支付的出现，可以让阿里快速积累C端交易数据，这将为其打通C端金融服务奠定重要的基础。这也为后来的花呗、借呗的出现埋下了伏笔。
这几位信用卡行业的“老兵”早就关注到这个快速崛起的支付巨头，就在2010年中，招行信用卡的元老级人物仲跻伟、原总经理助理宋靖仁、资深顾问薛永嘉等一批信用卡领域的资深人士齐齐被挖角到支付宝。
当时，业界传言，支付宝正在谋划一个神秘项目，即将携带“核武器”杀入信用卡市场。没有等太久，这个谜底便揭晓了，包括虚拟信用卡等产品陆续上线。当然，这又引发了另一段故事，先按下不表。
对于信用卡从业者来说， 2010年以后，他们被包括支付宝在内的支付巨头、互联网巨头带入了一个新的战场。这是一个与过去，甚至与世界其他国家和地区都截然不同的境况。
那一年，移动互联网的发展已成燎原之势。
2010年6月8日的苹果夏季发布会上， iPhone4问世、“iOS”平台升级，一个重要的分水岭出现了。智能机开始大规模替代功能机，安卓和苹果系统渐成主流， 3G、4G发展更加速推动了移动互联网的渗透。
2011年初，央行网上支付跨行清算系统全国推广。年中，首批第三方支付牌照发放，支付宝、财付通、银联商务等开始发力移动支付市场。到这年底，央行已经发放了三批共101张第三方支付牌照。
移动支付的崛起深刻地改变了支付、消费和金融市场的格局，大众的消费习惯和工具也发生了革命性的变化。信用卡行业再次面临新的挑战，移动支付的崛起让中国用户直接跳过了“卡片”支付时代，进入到电子化支付的阶段。
废掉卡片
2012年初，在一次招行的内部会议上，马蔚华给信用卡的高管提了一个新目标——废掉信用卡。尽管当时手机银行、移动支付的提法已经多了起来，但这种自我革命要废掉卡片的想法还是让当场的人暗暗捏了一把汗。
彼时，招行信用卡的APP“掌上生活”刚上线一年多。初期，这个APP的定位是“信用卡工具箱” ，尝试改变及培养客户的使用习惯，希望能够有效率地满足客户简单的查账、还款、调额等基础需求。简单来说，就是信用卡功能的线上化。
这与当时不少手机银行的定位相似。
事实上，当时商业银行的电子化替代率已经大幅提升，尤其国有大行、股份行纷纷从“物理网点+电子银行”的业务模式向着“水泥+鼠标+拇指”的新格局演变。
到2012年末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%；其中手机网民达到4.2亿人，超过台式电脑成为上网第一终端。得益于智能手机、3G网络和云计算等发展，移动金融渐成气候，已有近50家银行推出了手机银行。
尽管大家都看准了这一趋势，但线下转线上并非易事，从技术、系统，到产品、流程，再到理念和商业逻辑都会发生变化。但实际上，大部分手机银行就是把PC端的基础功能复制过去，而非基于移动端所做的开发。
正当商业银行慢慢探索线上化转型时，新的变局出现了。
2013年初夏，一款兼具了余额理财和支付消费功能的互联网产品应运而生。这个名叫余额宝的产品叩开了“新世界”的大门，这一年后来被叫做“互联网金融元年” 。
很快，微信红包、O2O大战的连接出现推动了移动支付、二维码支付的普及， P2P的发展刺激了线上理财、在线借贷等产品的繁荣。这一切让信用卡所面临的市场环境和用户习惯发生了巨大的变化，它们被快速推进了新时代。
这一年，距离中国信用卡元年正好过去十年，一个崭新的周期开始了。只是当时，那些信用卡老兵们都没有料想到，中国信用卡的下一个十年会是如此波澜壮阔，而他们所面临的对手并不是来自金融业。