王一峰坦言,从发卡量和活卡率的角度上来看,信用卡的竞争在加剧,其中一些中小银行通过互联网方式,如通过发放虚拟信用卡等来抢占市场 。“越来越多的银行开始重视这块业务的发展,重视信用卡业务的消费金融业务,这也使得信用卡的总体供给量相对较大,增加了竞争难度 。”
苏筱芮认为,短期来看,信用卡再现高增长的可能性不大,但不排除未来伴随着数字经济的发展,信用卡在使用场景、卡片形态、使用便捷度等方面得到大幅改进与创新,由科技驱动带来的增长空间值得期待 。
日趋明显的两极分化之下,中小银行是否还有迎头赶上的空间?
董峥认为,今年年初,信用卡放开透支利率上下限对于中小银行来说或是一个契机 。
他认为,该政策并不会出现透支利率的“杀价”现象 。发卡银行根据实际资金成本和业务需要,以及市场需求制定差异化营销策略,但是下限会停留在一个市场普遍的定价水平上 。
“用户根据自己的需求自由选择相应产品,也为很多中小商业银行提供了在信用卡市场中进行搏杀的竞争空间 。”
在董峥看来,该政策主要针对最低还款用户,中小银行在这个群体上或存在操作空间 。“对于全额还款能力不足,又不希望出现逾期现象从而导致出现信用不良的这部分用户而言,透支利率的高低对还款成本影响很大 。”
界面新闻采访人员了解到,虽然部分城商行的信用卡数量“突飞猛进”,但相对而言,信用卡的使用率并没有达到理想水平 。董峥指出,不仅要把用户请进来,更为重要的是能够让用户用起来,即信用卡的“活卡率”要高 。
苏筱芮认为,信用卡未来的主线仍将聚焦在零售端 。旨在通过打造数字生活生态圈来构造自身经营的护城河,大行在科技创新、跨界联名、用户体验等方面具有显著优势,中小行可以选择差异化发展方式,例如定位于本地生活,通过发展精品场景来加大用户粘性等 。
王一峰告诉界面新闻采访人员,信用卡需要持续活跃的交易,更加需要场景和生态,因为它具备小额高频的使用特征 。中小银行在做信用卡经营策略的时候,最好不要盲目地贪大求全,更多的是做出自身的特色,在特定客群中或者在和互联网公司的合作中延伸自身的触角,从而创造更好的获客效果 。
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