新定义下，什么样的重疾险最受欢迎？( 四 ) 编者按尽管重疾新旧定义切换

究其原因，一方面医疗技术发展推高重疾赔付支出，倒逼价格上涨；另一方面经验数据缺乏使得险企定价更谨慎，通常采取“新增罕见/不重的病种或发生概率较低的多次赔付，维持价格上涨”的策略。
问题2：当前市场产品同质化、竞争点集中，主要公司重疾险品牌线升级已进入瓶颈。
当时市场主流产品同质化严重，主要表现为：形态多为终身重疾，病种尽可能最大化，基础责任均为低保额带身故，且均具备轻症多次赔付（最高7次）及保费豁免（自带/附加），价格差别不大。
从其不多的竞争点来看，主要表现为：集中在基础责任（中症、轻症赔付次数/比例/分组、7%保单有重疾多次赔）及其他责任（少儿特疾/良性肿瘤切除/护理/重疾额外给付等）。整体看，竞争点集中、创新缓慢，未来或可在形态（如开发高保额定期重疾）、病种分级（中/前症）、细分人群（少儿/成人/年老、次标体）、其他责任（疾病失能/长期护理/老年特疾/健康管理/良性肿瘤切除等）方面加大创新。
再观察主要公司近年来的重疾品牌线升级路径，基本也大同小异：小幅改款，扩展病种、增加轻症赔付责任、价格持续上涨。
整体而言，当前主力重疾品牌线升级路径同质，病种再增加空间已不大，杠杆率相对较低、涨价空间也不大，出现少数创新升级策略但目前尚未见到明显市场效果（如运动涨保额、新增成人失能/老年特疾以使客户在不同生命阶段获重点防护）。
问题3：主要公司重疾险竞争策略比较集中，极易被跟进模仿、各公司竞争手段差别不大。
在产品同质情况下，主力公司为刺激销售，采用多种竞争策略，常见策略包括：
“以附促主”：主力重疾满足基础重疾保障需求，可选附加险扩展保障功能，常见附加险为长期意外、心脑血管疾病、重疾多次赔/癌症二次给付等，比如某主流产品可附加肿瘤、附加心脑血管、附加肝肾疾病附加长期意外；另一产品可附加终身住院补贴、附加长期意外；还有产品可附加癌症二次给付、附加多次重疾、附加意外伤害，等等。
现金激励+调整佣金：提高最低段保额标准、给与现金激励，引导提升保额，同时降低最高端保额门槛、降低达成难度。比如曾有产品进行阶梯佣金调整，低保额段改为直佣+现金激励，加总后直佣总额不变，最低段保额标准由20万升至25万，引导提升件均保额；60%首佣率标准由100万降至80万，降低达成难度。
免交N期保费：主要面向老客户、高保额客户，通过免交最后几期保费，让利客户、提升吸引力。比如某产品允许老客户免交最后一期保费，还有产品面向老客户免交后5年保费。
整体而言，复盘重疾险产品演变过程及现状，可以得到关于演变规律和趋势的几点认识：
一是“保障+储蓄”长期占主导，并且仍将是未来重疾险最优属性。这是由中国社保“保而不包”定位（护理险仍属空白）、医疗险发展滞后、国民强储蓄文化、监管引导回归保障和长期储蓄多方因素决定的。
二是保障功能上预计重疾险未来将更聚焦覆盖院外治疗成本的康复、护理、收入补偿。经过20年演变，重疾险已成为包含“费用报销+康复护理+收入补偿+身故保障”多重责任的集合体，考虑费用报销逐步被快速发展的医疗险替代，身故保障受到监管一定限制同时可被寿险组合替代，康复护理和收入补偿作为重疾险独特保障领域的意义会进一步凸显。
三是重疾险在多年发展后已现增长疲态，背后有保障不足、产品同质、竞争策略集中等原因，预计提升保障杠杆、匹配客户需求差异化设计责任（在文章第三部分分析）、加快创新特色保障等将是未来产品竞争和升级方向。
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