新定义下，什么样的重疾险最受欢迎？编者按尽管重疾新旧定义切换

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编者按
尽管重疾新旧定义切换，让不少代理人趁机狠狠卖了一波重疾险，但2月1日之后呢，重疾险将向何方发展？
不少代理人感觉重疾险越来越难卖了，根据一项调研，仅有7%代理人认为重疾险好卖， 39%认为“不太好卖” ， 5%认为“十分难卖” ，重疾险销售难已成为半数业务员的共识。
一些上市险企的公开数据也显示，这也并非只是部分业绩差的代理人的主观感受，有的公司2020年以重疾险为主的长期保障型产品新单保费收入大幅下滑。
种种不利表现的背后，或许有公司代理人销售能力的差异，或许有疫情因素的影响，但不容忽视的一个事实是，已经有2亿人投保了重疾险，国内重疾险市场已经完成了从0到1的跨越，纵然还有加保空间，但相对于从0到1 ，从1到2将是另外一重考验。
另外一个显而易见的因素也不容忽视，即近年来医疗险高速发展——短期医疗险、长期医疗险，高端医疗险、中端医疗险，乃至普惠型医疗险，都借助各类互联网平台发展迅猛，满足了不同人群的健康保障需求，其低件均高杠杆的形态对高件均低杠杆的终身重疾险，已经产生了一定的挤出效应。
中国健康险市场一贯以重疾险为主（2019年行业整体重疾险总保费占健康险64% ，头部公司占比普遍超过80%），重疾险的发展态势，因而也将直接影响国内健康险市场的整体发展。
重疾新定义时代，重疾险将向何处去，未来还有多大发展空间，产品形态有可能产生哪些变化，正是这篇文章要探讨的重点。
健康险还有多大发展空间？预计仍将维持中高速增长，增速或达20-30%
很多代理人感觉“重疾险”不好卖了，一些公司以重疾险为主的保障型产品销售确实也出现了严重负增长，这是否意味着重疾险，乃至健康险在高速发展多年后，已经见顶？
1.健康险（重疾险）发展回顾：政策、客户、渠道三大驱动因素推动健康险近年实现30%高增长
初期阶段（1994/1995-2003年）：重疾险于1994/1995年首次进入大陆市场，各公司纷纷跟进销售，初期市场体量小、增速快。 2000年监管发文《人身保险产品定名暂行办法》限制重疾险生存给付，导致健康险保费增速由当年的79%骤降至2001年的-6% 。
规范发展阶段（2004-2013年），政策规范+意识觉醒：经过十年发展，重疾险市场逐步走向规范，监管政策频出——2003年下发《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》、2006年下发《健康保险管理办法》、2007年下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，叠加客户健康保障意识的长期培育，这一时期健康险保费实现了年复合18%的增速。
从数据来看，政策对健康险保费产生了立竿见影的效果，比如2003年限制分红重疾险销售刺激当年一波停售潮，当年保费增速仍高达98% ，但第二年骤降至7%；2006年限制重疾险死亡给付上限，第二年增速滑落19个百分点至2% 。
与此相对的，社会性风险事件对客户保障意识的刺激，则对健康险发展起到正面促进作用，最直接的体现是2008年汶川地震后5-7月份健康险增速达93%-129%（高出4月份14-50个百分点）。
稳健高速增长阶段（2014年-），政策红利+渠道扩张+意识觉醒：政策上， 2013年费改带来重疾险普遍降价20-30% ，供给优化利于产品销售；渠道上， 2015年放开代资考，人力大幅扩张直接带来健康险新单增量大幅提升， 2015-2017年，行业代理人平均增速36% ，健康险保费平均增速则达到40% 。这一时期客户健康意识加速觉醒，三方因素正向驱动健康险保费实现了31%的高增速。
回溯健康险发展历程，客户意识觉醒是长期底层支撑因素，政策是能产生立竿见影效果的诱发因素，渠道人力是直接驱动因素，三方因素共同作用，推动行业健康险近年实现30%高增长。
图1:1999-2020年行业健康险保费及增速

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图2:1999-2020年行业健康险保费及增速（剔除安邦、和谐及人保健康）

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注：数据来自银保监会公开披露；考虑14-17年长期护理险异化为理财险，调整后指剔除安邦、和谐健康、人保健康健康险数据。
图3：行业健康险总保费结构