|98年职场新人都开始买商保了，卑微“打工人”的保险秘籍

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昨天说到了我们卑微''打工人''的怎么买保险的6个点，给自己一个不至于一夜回到解放前的安全感，用商业保险来捍卫自己岌岌可危发际线：
98年的职场新人都开始买商保了——职场人保险必备知识

1.职场人只要花收入的10%来买商业保险即可；
2.买了商业保险，社保和医保也不能断；
3.买保险时，要给家里的经济支柱买；
4.在选择保险时，买不买增值型的保险，要看自己买保险的目的决定，如果看重保障，就买保障型的保险。如果要投资理财，就买增值性保险（个人推荐买保障型）；
5.买保险应该找正规保险公司买，不建议在互联网买；
6.普通职场人在买保险时，优先买重疾，再配置寿险和医疗，然后是意外险。

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今天，我们就来详细地聊一聊，处在人生的不同阶段，应该怎么配置不同的商业保险。
首先，引用金融分析师李璞的一句话''先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他''（来自李璞在得到APP上的《给忙碌者的个人保险课》课程，有兴趣的伙伴可以去听听看）。
这句话很准确地概括了我们在配置不同的商业保险时，应该从哪里开始入手。
这也是为什么在做保险类型选择时，我个人会推荐买保障型，毕竟我们卑微打工人，买包纸巾都要等双十一晚上零点付尾款抢折扣的，买保险的时候，钱当然更要花在刀刃上了。
其次，我们在配置商业保险时，也是需要先看后比：
看看自己需要什么险种，看看自己的钱包有多少钱，对比不同的保险公司，比较保单的保额和期限。

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我们一个个来看：
1、看看自己需要什么险种：
怎么知道自己需要什么险种呢？
按照人生的阶段来分，一般0-18岁的少年时期配置：意外险和医疗险；
18-30岁的单身狗打工人时期依次：意外险、重疾险、医疗险，寿险按财大气粗度选择性购买；
30-50岁的家庭形成/成长期则是依次配置意外险、重疾险、寿险和医疗险；
最后到50岁以后打工人梦寐以求的退休期，则是配置意外险和医疗险。
所以，能看到这篇文章的打工人，大家看看自己的配置，意外险、重疾险、寿险、医疗险，按照这个顺序配置就行。
不用一次配齐，慢慢来，保险是可以一点点累加的。

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2、看看自己的钱包有多少钱：
这一点就很简单了，上面也说到，慢慢来，保险可以一点点累加的。
如果现在的钱不多，就买自己能力范围内的，千万不要贪图一步到位，毕竟保险是个长期需求，不同的保险公司也在不断地推出不同的保险产品，现在一味追求配齐或高配，没有意义。
年保费不超过自己/家庭年收入的10% 。

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3、对比不同的保险公司
看保险公司，这里说的保险公司，不一定是大公司。
在我国，基本上挂了牌的公司都是靠谱的。毕竟在我们国家一整套的监管保障体系下，保险公司要倒闭也挺难的。
看保险公司的偿付能力和分支机构多不多，最好是在你的所在当地就有分支，这样当发生风险时，理赔速度和服务都会更好一些。分页标题
偿付能力一般建议在中国保险行业协会网站或者保险公司的官网上查询，最好选择偿付能力在150%以上的。
举例，平安官网首页上， “关于平安”里，就有偿付能力信息披露的导引（平安首页>公开信息披露>专项信息>偿付能力信息披露）。

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4、比较保单的保额和期限
这一项说的是，当你已经确定好自己要买什么险种、规划好自己用多少钱买了、选好了几家心仪的保险公司后，在对比保险顾问给你的产品时，你需要去比较一下，保险顾问提供给你的保单的保额和期限。
（1）保额，顾名思义，就是保险金额，就是你发生风险后保险公司赔付给你的最大金额。
（2）期限，则是指保单保障的日期年限和缴费期限。
比如一般医疗险一般都是保障1年，到期后续费这种的，保障期限就是1年；
缴费期限一般我们会看到按月付和按年付。在这里推荐大家不要一次性缴齐，不划算。
而不同的险种，保额的选择上每个人都有不同的合适保额数字。
这里给大家几个参考值：

·意外险，杠杆最高的保险险种，个人的保额建议设置在50万以上；
·重疾险，保额=重疾治疗花费+5年生活费用+5年家庭负债-流动资产。一般一线城市的整体治疗费用平均30万，二线城市平均20万；
·寿险，保额=未来10年的支出+未来10年的总负债+父母赡养费+子女教育费-现有流动资产。如果有配偶，记得夫妻互相给对方买，同时在保单里加上保费豁免条款（这样可以保证夫妻其中一方发生不幸， TA投保的那份保单不用再交保费也能持续生效）；
·医疗险，这里的医疗险一般都是报销型医疗险，作为乖乖地交社保的普通人， 100万的保额足以。但这里需要再注意选择覆盖自费药的报销型医疗险，同时注意看下免赔额不要超过自己能承受的损失范围。

好了，以上就是我们今天聊的所有内容啦。总结一下：
一个大原则：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
四个挑保险的方法：

· 看看自己需要什么险种：配置顺序为意外险、重疾险、寿险、医疗险
· 看看自己的钱包有多少钱：年保费不超过自己/家庭年收入的10%
· 对比不同的保险公司：保险公司的偿付能力在150%以上，分支机构多/方便
· 比较保单的保额和期限：不同的险种不同的保额建议，总原则是保证未来5-10年内被保险人的家庭生活质量不严重下滑。

针对以上内容，各位打工人如有不同看法，欢迎在评论区留言，一起讨论防脱秘籍呀！
作者简介：MAO ，培训爱好者签约作者。从培训讲师华丽转身为理财能手，用老妈子的心为你讲解理财知识。

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