水滴|年化签单保费200亿下的水滴科技底色

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4年前，水滴公司第一个业务水滴互助上线第100天人数突破100万，短时间高流量的密集访问，让后台出现了短暂宕机。
4年后， 2020年春节，水滴保险商城与抖音合作“发财中国年”活动，超千万用户瞬间涌入，水滴平台QPS（秒级访问量）较平时最高增长了50倍，用户体验依然顺畅。对保险科技的大力投入，帮助水滴赢得了这场春节战役。
四年时间，水滴突飞猛进，独立付费用户数突破3.4亿人。

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今年11月，水滴保险商城披露，其累计年化签单保费达200亿元，累计保障用户数突破1.4亿人次。水滴筹产生超过10亿人次赠予行为，筹得超过330亿元医疗救助款；水滴互助为超过14000个家庭划拨17亿余元互助金。
承载着业务高增速的背后，是水滴科技的底层支撑。 2020年8月，水滴公司刚刚取得2.3亿美元融资后， CEO沈鹏宣布，未来三年，水滴将投入20亿元搭建互联网保险科技新基建，可见其对科技的重视程度。
在场景、流量背后， “科技”是水滴公司的一个隐藏实力。

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-Insurance Today-
从流量到科技
要么就做，要么就不做。没有所谓“试一试” 。
—— 《星球大战：帝国反击战》
水滴公司最广为人知的业务是水滴筹，它为水滴带来了巨大的流量，同时水滴筹、水滴互助、水滴保险商城三个业务也构建了一个非常精准的保险保障场景。流量+场景，成为水滴第一成长阶段突出重围的两个最强助推器。
2018年开始，蚂蚁、滴滴、美团、百度等相继涌入互联网保险领域。无论怎样，互联网保险的核心门槛仍然是流量，这些互联网巨头的背后的流量都是数以亿计，后发优势极强。巨头环伺，水滴需要找到比流量更强大的致胜武器。
彼时，保险行业迎来数字化进程的关键时机。传统保险公司需要了解互联网时代用户的新需求，找到增量市场。在金融行业，比起在线支付，保险的线上化进程相对滞后，传统保险公司线下代理人仍是主要力量。
正是看到了这一机遇，水滴调整公司定位，从“流量平台”升级为“科技平台” ，用科技夯实行业的“基础建设” ，做险企和用户的粘合剂，不仅提供渠道，还提供科技和服务。

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一方面，帮助保险公司处理庞大而复杂的数据，寻找用户偏好，定位新增群体。另一方面，通过不断完善的用户画像，精准推荐保险产品，满足用户需求，比用户还了解用户。
作为一家创业公司，战略决策往往决定着公司的生死，决定要做就是All In 。自此，水滴不断加大对科技的投入，引进高端人才。今年8月，原优信集团联合创始人兼CTO邱慧宣布加入水滴，担任合伙人兼CTO 。
“技术和业务部门应该紧密互助” ，是邱慧的一贯理念， “技术的迭代应该以需求为导向” 。在互联网保险行业，理赔环节的数字化转型迫在眉睫。
传统理赔不仅需要用户提供复杂的资料，审核判断也主要依赖于人工，审核员需要浏览数十页的理赔材料，并将其与审核条款一一对应，效率非常低，理赔时间可能长达数天，而对于急需用钱看病的用户而言，时间就是生命。
邱慧带领团队，完善并上线了“智能理赔系统” ，通过OCR（文字识别）+NPL（自然语言处理）智能识别用户及医疗信息、医疗大数据交叉验证，以及机器人学习算法模型测算，可以迅速计算出用户获得赔付的数据，从计算到最后产出结论可以达到毫秒级，大大缩短了赔付时间，同时也解决了人工误差的问题。分页标题
目前，水滴智能理赔系统准确率已经达到99.67%以上，可以节省约30%的人力，案均审核实效低至5分钟左右。将医疗险的理赔速度从之前的按天计算提速至按小时甚至按分钟计算。
保险+科技的打法，让水滴保险商城业务迅速从互联网保险平台中突出重围，成为国内仅次于蚂蚁保险的第二大平台。 2020年3月，水滴累计年化签单保费达到100亿， 2020年11月，这个数字就突破了200亿。水滴完成第一个100亿用了3年时间，而第二个100亿只用了8个月不到。今年1-10月，水滴保险商城的年化签单保费接近120亿元，相比去年同期增长140% 。
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-Insurance Today-
保险科技的“原子能力”
一个技术文明等级的重要标志，是它能够控制和使用的微观维度，是对基本粒子的使用。
——《三体》
如果原始人只思考如果提升弓弩的射程，如何提高长矛的锋利程度，那么人类只能制造出更强劲的弓弩和更锋利的矛，无法研制出原子弹。武力值的跃阶提升来自于对物质本质的思考，即对物质构成最小单位的思考。
对于保险科技而言，最基础的构成即是大数据，对大数据的分析和运用，也被水滴称为保险科技的“原子能力” 。

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如果说保险科技是“心脏” ，那么大数据就是“血液” 。没有了血液，心脏也会失去活力，整体机能也会日趋衰弱。
水滴公司搭建了超300人的客服和质检团队，每天处理上万条用户电话，通过ASR（智能语音识别）+ NLP技术，提取相关信息，并融入第三方数据，再通过机器学习沉淀成为可复用的知识信息。过去四年，基于水滴在各业务上场景上的积累和近些年在技术研发上的投入，已经逐渐积累了丰富的医疗知识图谱、保险知识图谱等大数据信息库。
“数据库的建立是一件很费力的工作，短时间内看不到成效” ，邱慧表示：“但这是水滴必须要做的。 ”
比如水滴自主研发的CONF医疗知识图谱，将临床表现、医疗诊断、治疗处方、药品价格、医保政策、保险理赔等医疗相关知识点整合，再通过AI学习标注关键节点和之间的相互关系，形成专业完善的知识网络。目前已经覆盖了99%的诊疗库、医疗保障目录和全国95%以上的各类医院及坚定机构、覆盖1万多种疾病名称，集成了数十万个节点数量、以及超百万的关系数量。
“这个过程很复杂，因为医院与医院之间的数据是孤立不共享的，数据的储存规则差异也很大，统一类目和归一化处理非常繁琐，水滴在这方面的进程在行业中是相对领先的。 ”邱慧说，：“医疗知识图谱对业务的助力非常明显。 ”
对用户而言，保险产品有一定的专业门槛。某款产品的承保范围？自身的医疗情况？是否患病？检验结果是否良性？是否能够获得理赔？可以赔付多少？回答这些问题需要有相关医疗及保险背景。
回答这些问题，对机器人的语义理解能力、语义拓展能力要求非常高。水滴智能客服通过语义提取和识别，索引医疗知识图谱，可以即刻为用户解答，减小差错率。同时能够快速定位用户意图，识别用户情绪，调整推荐策略，提高触达精准度。目前水滴AI客服实现了100%的覆盖，自助解决率近90% 。
同样的，大数据+AI处理也深度应用于保险产品定价、智能质检、保险理赔、甚至大病筹款风控环节、药品控费等多个领域。
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-Insurance Today-
科技的温度
用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭。
——水滴公司的使命
科技是刀，企业是刀客。刀没有价值观，刀客有。
如何使用手里的技术，体现出每一个科技企业不同的价值观。
水滴公司被称为“下沉市场”四大天王之一，在水滴保险商城平台上，累计保障用户数近1.4亿，保障家庭数超7100万，覆盖国内近94%的市县，其中76%的用户来自三线及三线以下城市，这其中大部分用户是传统保险产品没有触及到的。分页标题
当水滴拥有如此庞大下沉市场用户数据后，也就意味着水滴可以为这部分人群争取更大的话语权。
水滴认为，保险科技的目的不应该只在“卖保险” ，而是利用科技为用户提供性价比更高的产品和服务，利用科技手段降低整个行业的成本，从而使保险更加普惠。
基于此，水滴搭建SaaS开放平台，将这些用户偏好数据、医疗大数据等开放入口以分享给其他险企，共同赋能保险产业链。
通过对低收入群体、带病群体、老年人群体等弱势群体的数据分析和风控模型的建立，水滴可以联合保险公司，反向定制出适合这部分人群的保险产品。
比如水滴百万医疗险，首月只需3元，一年也仅几百元，极大的降低了用户加入门槛，让低收入人群也能买得起；再比如，水滴在2019年上线了国内首款60-80岁老年人群体也可保的医疗险；以及水滴针对高血压、糖尿病患者上线的慢性病患者可带病投保的试点产品……
“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭” ，在科技底色下，水滴公司浮现出其人性的温度。
因特网的进步，让大多数人获得了表达观点的权利；
视频、5G等新技术的兴起，让更多人拥有了展示自我的权力；
【水滴|年化签单保费200亿下的水滴科技底色】保险科技的技术变革，或许终将有一天可以带给我们每个人体面就医的权力。
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（责任编辑：张洋 HN080）