产品|重疾险新规落地，产品创新向服务端延伸

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删繁就简三秋树，领异标新二月花。
时隔13年，重疾险疾病定义使用规范修订版出炉。
11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下称“重疾新规”) ，明确要求各公司不得在过渡期(2021年1月31日)结束后继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。
新规首次引入轻度疾病定义，将原有的25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度拓宽了保障范围。
友邦人寿首席客户官姜利民表示， “新规是更为科学和合理化的体现。新的重疾定义诠释了有效的监管和创新活力的有机结合，为重疾产品创新铺垫了更好的基础。 ”
事实上，此次重疾新规的修订，主要有三个层面的影响。其一是行业端，重疾赔付的界定更加科学、合理了；其二是消费者端，新规对重大疾病定义的规范，将进一步切实保护和提升消费者保障权益；其三是保险公司端，无论是在产品创新还是后续理赔上，都将产生一定的变化。

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友邦人寿首席客户官姜利民
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-Insurance Today-
突围：创新将向服务端延伸
重疾险经过了25年的演进，正进入日渐白热化、焦土化的竞争。重疾险产品市场乱花渐欲迷人眼，而如何创新突围，成为行业关注的焦点。
从1994年售出第一张重疾保单到2018年底的15年时间，国内累计销售重疾保单3.4亿单，累计新单保费规模4200亿元。其中，发展最为迅速的是在2014-2018年五年时间，平均年化涨幅30%以上。
竞争更为激烈的当下，如何创新突围变得更为重要。
产品层面的创新融合，和谁融合？答案是医、药、养、护四大板块，方向是向服务端延伸，而此次重疾新定义的落地，即是契机。
姜利民详细分析了二者的内在逻辑， “重疾新定义为产品创新打下了更好的基础。首先，新的定义公布之后，各家公司都会抓住这个契机，新的重疾产品和新的形态将不断涌现。
未来，各家保险公司会以新的定义为出发点，在一个统一的重大疾病定义框架下，进一步丰富产品利益。 ”
“其次，这版的定义进一步扩展了重症的范围，对轻症做了一定规范，但也给保险公司留下了很多开放创新的空间，将重疾险产品和服务更好地融合。 ”
实际上，重疾险设计的初心是扮演收入补偿的角色，而向服务端链条创新的延伸，意味着重疾险不仅仅有支付功能，不仅仅是补偿，而是一种全程协同的角色。
以友邦今年正式推出的“愈从容”重疾专案管理服务为例，作为重疾系列产品客户附加权益的创新探索， “愈从容”重疾专案管理覆盖客户重疾诊疗过程，通过专业、长期、周全的服务，满足客户在医疗资源协调、重疾理赔等各方面迫切需求，提升友邦重疾产品的差异化竞争力。
【产品|重疾险新规落地，产品创新向服务端延伸】新时代下客户对个性化、高效医疗服务的实际需求，在保单核心保障不断升级的基础上，通过提供差异化的重疾专案管理服务，切实解决客户的后顾之忧，其实是重疾险创新的重要方向之一。
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-Insurance Today-
初心：从客户需求重新出发
在消费端，重疾定义的修订引发了诸多讨论。分页标题
以甲状腺癌为例，甲状腺癌的调整在此次2020版重疾定义规范修订中受到极大关注。根据新规，甲状腺癌将实行分级赔付， TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——轻度” ， Ⅱ-IV期甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——重度” 。
重疾定义修订会对价格产生哪些影响也是许多消费者关心的问题，实际上，重疾定义修订并不能与重疾产品的费率简单地关联起来。重疾产品费率的影响因素是多元的，包括长期投资收益率假设、费用率、风险发生率等。
在新定义产品定价上，姜利民表示， “假定其他因素全都不变，单就本次修订来看，重度疾病的保障成本会降低；轻度疾病的保障成本会升高；如若有轻症豁免保费功能，则此项利益的成本也会上升。所以影响价格向上、向下的因素都有。 ”姜利民说， “而且在监管的框架下，重疾保险市场是完全竞争的市场，产品价格取决于产品的供给和需求。对此，消费者大可放心。新产品的价格也会在各家保险公司的竞争中达到一个合理的水平。 ”
反而消费者应该关注保险产品是否真正适合自己，是否解决了自己的需求，不要因为价格高一些或者便宜一些去作为购买标准，买对才是最重要的。
姜利民建议消费者三步走，一是先明确自己的保障需求；二是选择一个稳定经营的公司、一个专业的保险营销员来选购适用的产品；三是要关注产品的增值服务，特别是健康保险。 “买保险，就是买安心。 ”
对于消费者在重疾定义修订后如何选择新旧产品和购买时间的困惑，保险公司也正在大力探索解决方案。
以友邦为例， 11月9日，友邦公开发文表示，针对“全佑系列”客户特别推出理赔“取优”方案：对于“全佑系列”保单客户于2020年11月9日（含）之后首次确诊的重大疾病，在就该重大疾病申请理赔时，对保险合同所适用的疾病定义可基于该次理赔“取优”原则，在符合原保险合同的“疾病定义规范（2007）”与“疾病定义规范（2020）”两项行业疾病定义规范中进行选择。
面对重疾定义的变化，友邦的客户不需要任何的纠结。友邦此次推出的“取优”原则，充分体现了其“以客户为中心”的理念。其实这一“取优”原则的实施对友邦来说并非首次，2007年重大疾病保险规范出台时，友邦遵循有利于客户原则审批相关理赔申请。
2014年，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》出台，友邦继续遵循了“客户利益有利原则” ，长期以来，友邦始终信守承诺，将客户利益置于首位。
重疾定义的修订和快速变化的外部环境息息相关，回到消费者端，如何解决真正的痛点？
回顾重疾险行业的变革和发展历程，友邦一直是深耕者和先行者：
2011年
领先市场较早引入轻症赔偿；
2013-2014年
增加了特定重大疾病额外保障；
2015年
率先推出“重疾赔付后自动恢复身故保额”利益；
2016-2019年
持续升级重疾种类、赔偿次数。
针对不同收入，不同人生阶段的客户，友邦推出了有针对性的保障产品解决方案。而随着保险业与大健康产业融合的不断加深，以及客户和市场需求的不断变化，友邦坚守“以客户为中心”的理念，不遗余力地通过产品升级和服务创新，打造和扩展健康生态圈，成为客户可信赖的健康管理伙伴。
通过进一步升级集“每日健康管理、多重保障计划、护航疾病康复”于一体的一站式健康管理方案，友邦正着力夯实“全程健康友保障”的价值主张，提升健康生态圈对客户生活的覆盖广度与深度。
正如姜利民所言，此次重疾险新定义的推出赋予了保险公司更大的创新空间，也将再一次凸显重疾险的角色和应有的功能，进一步助推重疾产品市场的可持续发展，而最终获益的将是广大的客户和消费者。分页标题
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（责任编辑：张洋 HN080）