证券日报|月付利息年化最高达7.35％，民营银行借互联网平台高息揽存在金融科技快速发

在金融科技快速发展之际，借助互联网引流获客成为民营银行突围的利器。不少民营银行推出的存款产品收益最高可达近5% ，部分平台为揽客在收益补贴上，有过之而无不及，其补贴的收益甚至达到了6% ，使得平台销售部分产品1个月年化收益率可达7%以上。
此外，民营银行加大揽储的同时，传统商业银行线下揽储氛围显得冷清。商业银行存款利率有所下行，而一直备受投资者青睐的大额存单利率已鲜见4%以上。
同时，不少投资者无奈将存款“搬家” ，转向收益率更加“诱人”的保险产品或者基金产品。
民营银行发力互联网金融引流产品
近日， “金融1号院”对多家互联网金融平台进行梳理发现，多家民营银行储蓄存款出现在平台“新手推荐”、“热销榜”等显眼位置，颇受关注。为了吸引投资者，一些互联网金融平台推出加息券、新人红包、支付奖励金等活动。
“金融1号院”浏览一家互联网金融平台发现， “银行精选”栏目下绝大多数是民营银行的存款产品。大部分产品的收益率都超过4% ，起投金额最少仅有50元，而且期限灵活，与传统银行相比具有很高的吸引力。值得注意的是， “金融1号院”发现，部分银行的产品在平台的补贴收益之后月付息年化利率达到了7%以上。
例如，某互联网金融平台打造的一款30天存款产品， 1000元起存，存款年利率为4.35% ，同时注明再叠加15天+6%的补贴收益率，按此计算，该款产品最终可获得年化7.35%的存款收益。而且持有期内可随时支取，按月付息。
“金融1号院”发现部分民营银行推出的产品确实较有竞争力。除了一些基础福利是银行的“标配”之外，不少互联网金融平台在推荐存款产品上可谓下足功夫。除了赠送收益助力券提高产品的收益之外，一部分银行也为客户准备了实实在在的福利，例如奖励金贴、现金、积分、抽奖等。
例如，在京东金融理财平台上，其中有一款存款产品利率为2.175% ，持满1年，前100天可获得6.675%的奖励收益，持有满100天不满1年，前100天也可获得4.85%的收益。
“金融1号院”梳理发现，除了普通定期存款、大额存单之外，互联网平台上热推的基金、保险产品引起投资者关注。很多平台通过高收益以及产品的设计吸引投资者。
例如，某互联网金融平台推出了一类特殊的基金组合产品。其中一款产品止盈年化利率在8% ，持有时长360天。据产品说明介绍，该款产品按期发行，每期有固定的止盈年化收益率和建议持有时长；为避免市场短期波动导致的非理性赎回，设置冷静期，冷静期不触发止盈功能，冷静期结束后，达到止盈年化收益率会发送短信提醒。
在利率下行背景下，为何民营银行还能推出高收益产品。中国银行业协会研讨部副调研员王丽娟在接受“金融1号院”采访时表示，与传统商业银行相比，民营银行网点较少，或有的互联网银行没有停业网点，只需线上渠道，并且知名度和认可度相对要低。因而，在负债方面面临较大的压力，存在存款收益来揽存的动力。
【证券日报|月付利息年化最高达7.35％，民营银行借互联网平台高息揽存】商业银行线下揽储不积极
民营银行在高息揽储的同时，传统商业银行揽储却“淡定” 。以往“送礼”、返现金券、抽奖的活动难觅踪影。部分银行还下调了存款利率，更多的银行均表示，理财产品和存款产品的利率只会越来越低。
“金融1号院”了解到，各银行手机银行推出的特色存款产品最高在3%左右，而且起购金额较高，期限较长，一般在3年—5年。而普通的整存整取的定期存款给出的利率更低， 1万元起购，一年期的定存利率为1.95% ，二年期定存利率为2.52% ，三年期定存利率为3.3% ，之前受储户青睐的大额存单利率也进行了下调。
“金融1号院”走访的多家银行营业网点经理介绍称，目前银行的存款产品普遍下调，大额存单利率也下调，利率达4%的产品已经销声匿迹，最高利率也仅为3.9% ，而且额度有限。
“金融1号院”通过调查发现，目前银行发行的1年期、2年期20万元的大额存单利率基本维持在2%左右， 3年期20万大额存单利率基本维持在3%以上。
以某股份制银行的一款大额存单为例，该产品从原来年化利率4%以上下调到3%以上，而且起购金额要求在25万元。
“今年以来银行存款以及理财产品的收益率都呈现下降趋势，过去‘高息揽储’的情况不复存在，监管也加强对银行高息揽储的行为。 ”某股份行理财经理对“金融1号院”表示。
“金融1号院”也注意到，部分银行支行网点冷冷清清,前来咨询购买存款产品的人也寥寥无几。 “金融1号院”随机采访了部分投资者，不少投资者“吐槽”存款产品利息太低。
“最近我有一笔存款产品到期，到期之后更倾向于购买基金、保险产品，收益相对要高一些。 ”家住海淀区的一位投资者向“金融1号院”透露， “银行销售人员近期也会主推客户投资基金与保险产品。 ”

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终审：马方业/张志伟