近日 ， 南方地区某银行“存款送猪肉活动”吸引了不少关注的目光 。 不过 ， 在央行年内三次降准和理财产品净值化转型背景下 ， 今年年末大多数银行并不差钱 。 不仅理财产品的平均收益率仅有4%左右 ， 而且产品的平均期限越来越长 ， 12月已经达到215天 。 采访人员了解到 ， 目前大额存单更适合保本投资者 。

年末购买银行理财产品如何选择？大额存单更适合保本投资者 []

除了收益下滑、期限变长 ， 今年银行理财还有一个新的变化趋势 ， 那就是老百姓偏爱的保本理财产品数量显著减少 。 面对揽储压力 ， 银行本想依靠打擦边球的结构性存款代替保本理财 ， 挽回部分保守型客户 ， 但却遭遇了强监管 。 在其他理财种类乏善可陈的情况下 ， 大额存单利率自今年上半年持续走高 ， 年中达到峰值 ， 此后利率走势平稳 。 年末资金面略紧 ， 银行不得不再次扛起大额存单这面大旗 ， 以吸引资金较多、投资风格保守的中老年客户 。

以平安银行最新一期发行的大额存单为例 ， 20万起、3年期个人大额存单的年利率为3.98% ， 在央行存款基准利率2.75%的基础上上浮了44% 。 20万起、2年期个人大额存单 ， 年利率为3.192% ， 在存款基准利率2.1%的基础上上浮了52% 。 这两款产品的上浮幅度都比较可观 。 与理财产品相比 ， 大额存单支持部分或全部提前支取 ， 而且可以转让 ， 在流动性方面具有较大优势 ， 但收益率不及理财产品 。

央行数据显示 ， 今年前三季度 ， 金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元 ， 同比增加2020亿元 。

自2018年以来 ， 银行理财的收益率结束连续六年的上涨趋势 ， 进入“出溜滑”轨道 。 理财产品中最常见的、封闭式预期收益型人民币理财的平均收益率 ， 2018年从4.8%跌至4.4%的水平 ， 2019年进一步下滑至4.0%左右 。 据融360大数据研究院监测的数据 ， 12月9日至15日人民币非结构性理财产品的平均预期收益率为4.03% 。 这还是在银行年末“冲时点”压力下 ， 创下的近9周以来的最高收益水平 。

来源：(北京晚报记者张品秋)

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