2018，这3类家庭最该有保险！中年家庭需要保险指数：★★★★★代表

中年家庭

需要保险指数：★★★★★

代表特征：

上有老下有小，容不得半点闪失！

人到中年的男人，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。——《半生缘》

具体表现：

1、家庭负担重：上有七八十岁的爸妈要养，下有要上学、创业、成家的孩子要管；

2、工作压力大：事业上不甘落后，经常加班。但仍提心吊胆，唯恐出错被裁员，让一家生计堪忧；

3、健康状况差：俗话说，40岁前人找病，40岁后病找人。有很多的疾病都在46-55岁这10年间“爆发”！且频繁的社会应酬，烟熏酒煎，都使身体不堪重负。而一旦大病，没个几十万绝对下不了场。

4、财务状况不确定：从消费上看：钱是不见不散，人生无处不消费，消费无处不浪费，活期账户的钱分分秒秒都在投奔它新的主人！从借贷上看：身边最好的朋友或者亲戚，冷不防跟你说那三个字“借点钱”，你借还是不借？从投资上看：世界上最听话的孩子就是“别人家”的孩子，最好的老婆是别人家的老婆，最赚钱的生意就是“别人家”的生意。生意场上交了学费的人不少。

总之，中年是一道坎，我们受困于家庭、事业、健康等各种关卡与危机，既不敢任性折腾，又不能化身“佛系”。辛辛苦苦的储蓄计划经常会被突如其来的开支打乱，这些开支可能是一场意外、疾病所导致的医疗支出，也可能是由此引发的康复费用、收入损失，继而连累到整个家庭！

人到中年，谁没有在默默承受生活的压力？但谁又不是在这样默默坚持？男人需要肩负起家庭的责任，女人也同样需要与之分担……所以对于中年家庭来说，给自己准备好一份准备金是最重要的，保证自己的生活品质、给孩子提供最好的支持。这就需要借助金融工具，进行强制储蓄，否则依旧会无法达成自己的目标。

具体而言，寿险、重疾险、医疗险、意外险、养老险、年金险等产品都是中年家庭需要考虑的，一方面经过数年的积累，财力上可以支撑；另一方面保险确实能做到在未来不可知的日子里有一笔确定的金钱，能保证看得起病、住得起院、解决得了经济上的困难；而且中年人买保险很可能已经是投保末班车，已经没有再考虑的时间。

20岁时，来去自由无牵挂，万一真有个什么状况，可能父母年纪尚轻，身体尚佳，还能互相扶持继续过下去。可是40岁的你？一旦倒下，意味着几个家庭的崩塌……

青年小家庭

需要保险指数：★★★★

代表特征：

爱不能止于随口说说，兑现承诺是一种能力！

你是否愿意无论顺境还是逆境，富裕或者贫穷，健康或者疾病，快乐或者忧愁，都将毫无保留地爱他（她），对他（她）忠诚直到永远？——结婚誓词

具体表现：

1、家庭刚成立，有一定赚钱能力，但抗风险能力较弱，不可能一下子拿出几十万；

2、房贷、车贷、孩子开销、日常社交、生活开支等花销较大，很难有存款；

3、想给爱人一个安稳的家、爸妈一个安逸的晚年、孩子一个确定的未来，但再完美的财务计划都可能被一场突如其来的意外、疾病、失业颠覆。

所以对于有房贷等长期银行贷款的家庭而言，一定要有一份寿险，最起码是定期寿险！保障期限与贷款期限一样，保额要包括贷款总额+需要承担的家庭责任，以保证即便有什么不测提早离开，家人也不至于在悲伤之余还要背负几十万的还款压力。

好比这样一个故事：

有个男人，他勤奋、善良，终于打拼出一片天地，让家人过上了好日子。然而，三十出头的他没有兼顾好自己的身体，老天也并没有因为他是一个大家眼中的好人而放过他，最终还是把他带到了另外一个世界去了。

男人想，我生前积德行善，死后应去天堂，可是却被接到了阎王爷主管的地狱。他百思不得其解，于是向阎王爷告假，去天堂问清原委。

天堂的工作人员将他带到一个可以看到人间百态的窗口，男子清楚地看到，由于他的离开：

●年迈的老父亲不得不去看大门换取微薄收入来勉强糊口；

●貌美如花的妻子也不得不给人打工，承担起生活的重担，如今的她已经憔悴苍老了许多；

●再看看心爱的儿子，女儿，也因为生活变故而不得能到及时照顾，令人疼惜……

此外，重疾险、医疗险的准备也一定要有，毕竟谁都知道医院可不是随便进的，一个小手术也得万把块往外花。而又有谁愿意因为自己而掏空了好不容易攒下的积蓄，继而拖累了爱人、孩子和爸妈？

老年家庭

需要保险指数：★★★★

代表特征：

身体机能退化，生病概率急升。退出工作，靠积蓄、子女或养老金生活。

具体表现：

年逾花甲，此时临近退休或已退休，手头上有一定积蓄，应是颐享天年之际，但老年客户有哪些潜在的需求呢？

（1）老年尊严的维护。老人家最怕自己得病，又不想给子女徒添负担，所以如何保证自己的问题自己解决是很多老年朋友关心的话题。

（2）容易冲动消费，老年人比较容易被现在的新型销售误导。很多不良商家把老年人作为主要消费目标，近几年老年人被骗的新闻层出不穷。这些“节外生枝”的费用一定要放在靠谱“保险箱”才算安全。

（3）子女婚姻的不确定（保护好自己家的孩子，保护好自己家族的钱）。随着近几年离婚率越来越高，对于家庭条件不错的家庭来说，婚姻的不确定性伴随着资产的争夺案也是屡见不鲜，如何保护自己家的孩子和家庭财富，显然也是许多老年人仍在为孩子操心的事。

（4）隔代传承。隔代情的浓厚是目前大家都有目共睹的，老年人对孙辈的关爱更是越来越强烈，很多老年朋友，都有给自己的孙辈做传承的准备。

鉴于以上风险，老年人需要健康保险去抵御可能发生的疾病风险，需要养老保险去保证晚年生活有确切保障，需要年金险等去实现财富的完整传承。

用保险进行的财富传承图

但需要提醒的是：保险公司对于人身保险的核保在年龄和健康方面有严格限定，所以一定要在年轻、健康的时候提早购买相应保险，以应对晚年可能发生的这些风险。