现金贷后监管时代：逾期率大涨，服务商损失超千万，借的钱真不用

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正文开始：

本月初，有关部门下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《新规》），明确统筹监管，加强对网络小额贷款清理整顿工作。

该《新规》一出，由于约束条件的严苛，一夜之间，现金贷的盛世狂欢快速谢幕，行业进入严寒凛冬。

现在，除了来自监管的压力，现金贷正面临着新难题，那就是逾期率的急剧攀升。据有关媒体报道称，很多平台的首次逾期率逼近50%，存量逾期率已破50%，有的甚至达到70%。

新规与借款人的前后夹击

《新规》出炉后，在放贷资质、贷款用途、利率标准、借贷群体、催收方式、信息保护等方面进行了严格的要求。

具体要求为：持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金，银行不得为无牌机构提供助贷资金等。

在此新规监管下，目前的现金贷平台，可以说不受影响的寥寥无几。只是，受影响的，还有借款人的心态。

从媒体报道来看，目前很多借款人认为，自己借款的平台多有“违规”操作，那么合同自然是无效的，而且国家也有表示，不能暴力催收，不还钱看似没有什么危险影响。这使得很多人开始被动消极还贷，甚至有人心存侥幸，想着监管再猛烈些，直接让这些平台全部关门，那样，就真的不用还钱了。

很多人有了“老赖”的念头

借款人的这种心态，首先是对高利率和“砍头息”的不满，再配合上很多“老赖”的鼓吹煽动，就更加有了“老赖”的念头。

在《通知》落地与负面清单出炉后，一些现金贷的交流群里，如何应对催收，监管后是不是可以赖账，就成为大家热议的话题。

同时，目前网络上出现了大量的反催收群。

一位网贷中介在接受采访人员采访时表示，“这些所谓的‘老赖’在各大小贷论坛上发帖，建立微信和QQ群。而且目前，每天都有上百个类似的‘发催收’、‘逾期交流群’出现。”

该中介还表示：“就在这十天内，共有上千个群成立，人数超过十几万。”

而且这些群的目的只有一个，那就是分享经验，让大家不要还钱。不少“老赖”在这些群里煽动大家不要还款，有人声称“不要理，一两天就没事了。”

也有“老赖”在社交媒体上说：“现在没钱的，只要熬过一个月就没这么严重了，最多想起了隔一段时间给你打电话。因为这些催收的也是需要业绩的。”

当然，这些群里，也有人表示：“涉及征信的部分还是要还的，其他的爱咋咋地吧。”

逾期率大幅攀升

而这所带来的影响就是，各大现金贷平台逾期率大规模上涨。

某现金贷平台负责人接受采访人员采访时表示：“从同行对整个贷后表现的相互交流看，每家的不良率都提高了10到15个百分点，存量逾期别说50%，70%的都有，而且将近40%都是首逾触发。这种情况很可怕，由‘老赖’引起的行业踩踏事件，不是有可能，而是正在发生。”

该负责人还表示：“‘老赖’们的态度对于现金贷平台方和资金方而言，打击尤胜监管的收紧。”

对此，某业内人士认为，坏账在5%-6%属运营不错的平台，政策趋紧可能会增加，但按照目前的坏账率来看，大量共债群体发生逾期、违约的风险大大增加。

该业内人士表示，在此影响下，目前很多现金贷平台采取了一些应对办法：

一是“罗敏式态度”，主要基于趣店事件中，罗敏说的一句话：“大不了我们就做公益了。”

二是加强产品端的调整，新客不放贷，只放有信用记录的熟客。甚至有的机构放款量不足之前的十分之一。

三是加强贷后的投入，从催收力度上去提高回款率。

当然也有平台进行了业务转型，比如开展消费分期或者为持牌金融机构做导流等等。

但是，其认为：“不管怎样，损失是不可避免的了，现在想着的就是收回来的比例能有多少了。”

相关服务商受牵连

虽然积极应对，但是损失已不可避免。除此之外，

现金贷相关服务商的日子也不好过。

一家大数据获客及精准营销服务商的高管接受媒体采访时表示：“我们的客户中有三成是无牌照的，如果‘老赖’不还钱，引发共债或行业性的‘踩踏’事件，这几天我们算了下可能要‘打水漂’的损失没有上亿，但也是千万元级别的。”

该服务商表示：“短期来看，3到6个月吧，行业里没有受益者，大家面对的情况都差不多，损失是一定的，只能看是否超过预期，有‘家底’的能挺过来。”

而对于长期，该服务商依然表示乐观，其认为：“洗牌之后生存下来的机构，其精细运营的程度、风控的能力而论，都是绝对的强者。”

欠的钱真的可以不用还？

而对于事件的本源，也是大家最为关心的一个问题，借款人借的钱真的不用还了吗？

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为：“法不溯及既往，是现代法治中的基本原则，即国家不能用当前制定的法律指导人们过去的行为，更不能用当前的法律处罚人们过去从事的当时是合法而当前是违法的行为。”

其认为：“12月1日的《新规》并非法律，但精神上是一致的。事实上，新老划断、既往不咎，也是监管机构对行业内涉嫌违规行为进行清理整顿时秉持的一贯原则。无他，监管的目的是要让行业健康稳健的发展，尤其是确保不发生系统性风险，追究既往行为，不合法理，也无必要，毕竟，存量业务的问题，随着业务到期，也就自然化解了。”

所以，其表示：“拿着现在的《新规》诉说之前的问题，然后借此不想还钱，恐怕在哪里都得不到支持。”

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