理财迷茫期的自救清单谁的理财不迷茫？"

朋友A哥说，最近感受不到金钱的善意，迷茫中...

朋友老B说，对未来有很多不确定，看不到希望，不敢轻举妄动；

朋友C哥说，在单位没有存在感，赚钱不多，工作乏味；

朋友小D说，各种小确丧铺天盖地袭来，我的2017年总结起来就是——巨丧！

我知道，很多人都会在某个阶段有过类似的感受，比如，感觉自己做什么都不对、工作效率低、想做却不知道该从哪里入手、不管做什么运气都特别差……

不过，我觉得这种现象倒也正常，毕竟我们不是能时刻保持高效能的机器人，我们的脑子里也不是已经编好的程序，所以遇到瓶颈和困惑，也很正常。

相反，如果你有迷茫，有困惑，说明你在思考，你对现状不满，这是一种心理的防御机制。

正如“偶尔的感冒发烧，其实对人体有益”是一个道理。一个人如果从来不困惑，不迷茫，要么他对现状特别满意，要么他放弃了思考。

如果你也像我的朋友ABCD一样在迷茫，切记不要焦虑，因为不解决任何问题。不如来看几个自救方法，说不定能带你走出眼前的困境。

具体的方法，我们以这位最近“感受不到金钱的善意，迷茫中”的朋友为例。

他叫光荣，每月收入9000元，支出6200元，其中1000元花在了日常餐饮上，5000元花在了消费上，2300元用于支付房贷，不过由于每月有2100元的公积金，因此在负债支出上，他每月只掏200块钱。

而他目前的金融资产，加在一起只有6.7万元，分别是2万元的银行存款、2万元的货币基金、1.7万元的P2P和1万元的基金定投。

他有两个理财目标：

一是明年上半年的买车计划，大概花费18万左右，想着可以部分贷款，部分借钱；

二是希望通过资产配置，把整体的投资收益率提高到10%-15%。

对于在理财上处于迷茫期的光荣，当然也包括你，规划君的自救清单中，有如下几点建议：

1. 不要着急，平常心对待

无论是理财，还是在日常的工作中，保持一颗平常心是非常重要的，因为心态会影响我们的选择和决定，也会在很大程度上影响最终的收益情况。因此，处于迷茫期时，遇事更要冷静，别着急，千万不能有“破罐子破摔”的心理。

2. 分析财务，找出问题

财务分析主要包括对收支、投资负债及投资收益等几方面进行分析。只有清楚的知道自己几斤几两了，才能对下面的投资策略进行合理调整。

具体到案例本身，光荣目前的月结余率只有31%，虽然在30%的及格红线上，但是依然有优化的空间。

比如每月5000块钱的消费支出。既然房贷对你而言并不构成压力，那么每月把5000块的消费金额，先缩减到4000行不行？这样每月多攒1000元，一年后总资产就能再增加1.2万了。

如果不知道从哪儿缩减，那就记个账，到月底就一目了然了。

3. 用保险来解决“焦虑感”

于丹在《感悟中国智慧》开幕演讲时指出：“在社会转型的今天，任何能用金钱买到的物品都不是奢侈品，真正的奢侈品是人们心中的安全感，保险就是经营奢侈品的行业。”

很多人之所以焦虑、迷茫，很大程度上是源于对未来的不确定和对风险的恐惧上。

“伤不起”，“死不起”，并不是真的怕伤，真的怕死，而是不敢伤，不敢死。可能一次治疗，就搭上了五六年甚至更久的奋斗心血。

能找到的最佳解决方案，不是多赚钱，而是要通过商业保险，来转移自己的焦虑感。

比如，

一份意外险可以弥补突发的风险事故导致的经济能力缺失；

一份重疾险可以从容的面对疾病风险，确保有钱治病、有钱康复；

一份寿险可以保障家人的生活水平不受影响。

具体到案例本身，由于光荣有了基础的五险一金，因此商业保险建议配置意外险和重疾险来弥补保障的不足。

具体保额的选择，建议意外险购买50-100万，重疾险购买30万较为适宜。

4. 投资要理性

陷入理财迷茫期，可能在选择投资方式的时候也会缺乏判断力，过于强调收益，忽视风险。

比如光荣在邮件中说，希望通过资产配置，使整体收益率能达到10%-15%。

规划君曾在早前的文章中，就每年获得10%的收益率很难吗？给出过自己的观点，那就是：并不简单。

如果非要实现收益率10%+，那么你要有勇气承担：

（1）单一资产的系统性风险；

（2）冲动投资的风险。

比如，本来你坚决只投低风险的固收产品，结果牛市来了，看身边人炒股轻轻松松赚了十几万，也忍不住冲进了股市，结果变成了任人收割的韭菜。

所以对于光荣的这个投资回报需求，规划君很难给出确切的短期内有10%+收益的方案，只能说，希望你坚持当前的基金定投，长期坚持，才会获得更理想的收益。

另外，总共6.7万的可投资金，其中有4万都放在了存款和货币基金里，这也会拉低投资的整体收益水平。建议存款和货币基金中，留够3-6个月的支出金额就够了，余下的资金可以选择能保证收益稳定的互联网固收类的理财产品。

5. 迷茫时，不妨把目标先放一放

有目标是好的，但是如果为了实现目标，你要背负无谓的债务，甚至让生活水平下降，那么眼下就把目标先放一放，踏踏实实的把钱先赚起来再说。

比如光荣打算明年上半年买车，预计花费18万，钱不够的话就去借。

以目前6.7万元的资金量，投资回报率按6%来计算，半年后资金总量也不到7万元，假如每月结余能达到优化后的3800元，半年后可新攒2.28万，届时加在一起也不过9万多一点，只有目标车价的一半。

如果届时全部拿来买车，并且再背负车贷，哪怕只付30%左右的首付，剩余贷款，对你而言日后的财务压力也是蛮大的。

所以权衡利弊，建议光荣买车的目标应适当延后，先多攒点儿钱。

越是迷茫，就越要寻找出路。

以上这份自救清单，希望能带你走出理财的迷茫期。

本期互动

你现在正在为什么而迷茫？