为什么P2P能赚到钱?
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今天是咱们小系列——借款人还不上钱怎么办第二期了,一块聊聊小额分散。
因为这两年不管是平台也好,还是监管层也好,不断地在强调小额分散,为什么互联网金融平台一定要做小额分散,或者说为什么我们只能做小额分散的项目,稍微展开一下。
那反过来讲,作为位置很有利的传统金融机构愿意做什么样的项目?
不说盈利、安全这些,最简单的就是做省事的项目,长周期、大金额。像银行这些传统金融机构做的更多的是什么呢?像一些大的企、国企、上市公司呢?
回过头来说,从个人借贷来看,银行也更愿意做20年、25年的房贷按揭。道理很简单,这样的项目做一次,20多年月月收利息。如果只是想做一个3到6个月的房产抵押贷的借款,其实做起来要比按揭还要复杂。在资源更有优势的情况下,当然愿意做20年的,而不愿做3个月的,这就是小额分散。
所以说这就是金融矛盾导致的传统金融机构的主要服务领域。反过来讲,这种短周期的小额分散项目就空出来了。我们知道互联网金融是没有实力跟传统金融机构硬碰硬,那怎么办呢?有益补充,做露出来的部分,所以这是小额分散的第一个原因,要做有益补充。
有朋友会说,“我也看到过有些平台,借款项目金额很大,几千万、几亿甚至还有十几个亿的,为什么会出现这样的平台?”或者“前几年为什么这样的平台特别多?”
稍微说一下原因,前几年有一大批暴利行业,大家都知道。这个行业,把钱铺进去,一年能200%、300%、400%的回收利润,当然大家都愿意铺更多的钱进去。但是回过头来说,不可能去银行无休止地借钱,那传统金融机构借不到钱怎么办?所以前几年出现了很多这样大金额的平台。
这种平台两方面来说:
第一方面,是短期的,一个比较畸形的产物,这不是一个可持续的、年年天天都百分之几百的那种大项目,你想做国家还不愿意,所以这肯定是一个短期行为。
第二方面,系统性风险比较小、更加分散。如果一个平台的借款项目金额太多,比如同样一个30亿待收的平台,这个平台上只有10个项目,一个项目3个亿,那个平台上人均借款金额10万,有3万个项目,哪个风险更集中?当然是10个项目,一个项目3个亿的了,但凡有一个项目出问题,这个平台可能就要吃不了兜着走。
但是只有小额分散是不够的,这里头还有一个标准化的问题。稍微说一说为什么要做标准化?
互联网金融平台也不是神仙,铺人铺精力铺钱进去,挣不到钱也没法干。所以一定要做可标准化的项目,提高效率,效率才是互联网金融的根本,提高效率把项目标准化下来,能够用较少的人批量做小额分散的项目,这样的平台才有竞争力,或者说得更露骨一点,这样的平台才能活下去。
标准化还有一个好处,不光是提高效率,还可以减少人为干预。人在标准化项目里的因素会减轻很多,比如标准化一下,扯开十个工序,可能只有两个地方需要人来判断,其他的按照流程走就可以了。
大家知道以前银行出的问题不都是说看不出来,有的时候是装糊涂,道德因素、人为因素其实是很重要的。标准化能够帮助我们把人的主观影响,对项目风险的把控或干扰降下来,这也是非常非常有用的。
这期内容解释了一下为什么一直在强调小额分散和标准化。那互联网金融平台应该选择哪些项目?这就是未来几期咱们要逐个拆解开的。这些互联网金融平台上常见的项目类型,都是怎么做的风控?安全系数到底有多少?咱们未来几期接着讲。
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