细谈P2P行业的将来 "

自2007年第一个本土P2P诞生之后，我国P2P行业先后经历了多次发展高峰，目前仍保持高速增长，我国尚在运行的P2P平台约有1700家，贷款余额近万亿元。考虑到目前金融环境落后、银行贷款利率歧视、投融资渠道缺乏，P2P 行业在我国发展空间巨大。

在 “互联网+”创新推动下，在响应普惠金融的践行中，P2P就像那颗启明星点亮了传统金融无法照亮的那一片夜空，其间虽受质疑却也阻挡不了其迅速发展。而在2015年底，随着e租宝等负面事件爆发，P2P似乎一夜之间成为不详的与危机的象征，一种充满忧患意识的冷峻声音席卷整个行业，导致发展受阻。

近年来，P2P一直保持着很高的社会关注度，非议与赞誉并存。从2015年开始，政府在规范、引导互联网金融发展方面也加大了力度，但从目前来看却未取得很好的效果，那问题究竟出现在哪呢？

一、国外P2P的发展历程

2005年P2P的萌芽在英国诞生，Zopa是世界最早的P2P网贷公司，2005年3月成立于英国伦敦，并在美国日本和意大利推广。Zopa目前有50余万会员，融资额1.35亿英镑。它提供的是P2P社区小额贷款服务，在1000—25000美元之间，利率完全由会员自主商定。他们运用信用评分的方式首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。为了降低风险，Zopa会自动将出借人的资金分割为50英镑的小包，由出借人自己选择将这些小包出借给不同的借款人，借款人按月分期偿还贷款。

二、国内P2P的发展历程

2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。基于以上问题的重复叠加出现，各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度，很多平台借款人因此不能及时还款，造成了借款人集中违约。以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险。

平台发展趋势

1、行业集中度越来越高

当对P2P行业进行整改后，无论是从不同区域经济发展的的平台数量，还是不同程度发展的平台数量，都将逐渐递减。而随着行业门槛的提高会优胜劣汰，因此平台的质量也会越来越好，投资收益也必将越来越可观。

2、大数据风控能力将会提升

作为信息中介的网贷平台，大数据风控能力就是核心竞争力。在不同人口密度下区分各类投资人，信息需要审核。可以预见的是，未来征信一定会与大数据相结合，旨在保障信息的质量。

3、市场的细分将会越来越明确

当投资人对平台信息了解不够透彻而平台犹豫不决时，市场细分后会对投资项目进行细分。使得投资者更容易理解并加入行业其中。

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