11月1日全国实施的保险业“双录”到底是什么以长命百岁为例

保监会在官方网站发布消息称：为进一步规范保险销售服务行为，切实优化保险消费环境，已于近日发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，本办法自2017年11月1日起全国实施。这意味着保险业“双录”时代正式到来。

保险销售行为可回溯，是保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。既业内俗称的“双录”。

早在2016年1月1日，保险“双录”便在大连地区试点，一年以来效果明显。那么此次的正式落地的保险销售行为可回溯暂行办法到底有哪些要点值得我们关注：

双录到底为了啥

官方原话目的在于规范保险销售行为，维护保险消费者合法权益。但客观来讲，可回溯制度，也具备减少道德风险的作用。为保险合同纠纷提供依据。

双录主体都有谁

经营人身保险业务和财产保险业务的保险公司，专业自保公司除外。保险专业中介机构（保险专业代理机构和保险经纪人），保险兼业代理机构（银行类保险兼业代理机构和非银行类保险兼业代理机构）。

双录哪些情况必须录

保险兼业代理机构：销售保险期间超过一年的人身险。保险兼业代理机构以外：销售投资连结保险，或向“60周岁及以上”投保人销售保险期间超过一年的人身险。

双录需要录些啥

●出示：依次需要出示销售人员有效身份证明（展业证等）；投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；

●说明：销售从业人员向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品、承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。（新型保险产品应说明保单利益的不确定性；健康保险产品，应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。）

●答复：投保人对销售人员的说明告知内容作出明确肯定答复。（清楚、明白、知道了等）

●签单：投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。（销售以死亡为给付条件保险产品的，录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；销售人身保险新型产品的，还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。）

双录资料要求高

保险销售行为现场同步录音录像应真实、完整、连续，能清晰辨识人员面部特征、交谈内容以及相关证件、文件和签名，录制后不得进行任何形式的剪辑。

双录公司要抽检

保险公司应建立视听资料质检体系，对成交件视听资料按不低于30%的比例在犹豫期内全程质检。对投资连结保险产品、60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年人身保险产品的视听资料应实现100%质检。

双录回访客户要问到

对应双录的保险业务回访时，用语应包括“投保时是否接受了录音录像、录音录像中陈述是否为其真实意思表示”等内容对客户进行确认。

双录资料存多久

视听资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，超过一年的不得少于十年。遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷，还应至少保存至纠纷结束后二年。

不难看出，这次保监会是动真格了，想在镜头底下耍花招？没那么容易。所以，势必会增加销售难度，对保险公司来讲也要投入大量成本。但是对于老百姓来说，以后买得更踏实更放心了。

买保险为何要趁早？

①重大疾病平均索赔年龄

保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，正是收入和事业顶峰期，也是“上有老下有下”的高压期。

②重大疾病发生率

根据《2013年肿瘤登记年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。上图为广州癌症发病率数据，40岁是20岁的7.45倍。

③重大疾病保费

以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例，40岁的保费是20岁的近两倍。

④免体检限额

20岁的免体检限额通常是40岁以后的两倍。40岁不比20岁更富有么？对不起，没用，从医学核保的角度，你的健康指数和小鲜肉没法比。

⑤保险期间

以长命百岁为例，20岁投保的人享有80年的保障期，40岁投保则只能享有60年保障期。当然，如果您想一直健康活泼地活下去，我们就一直陪着你，天荒地老。

⑥交费期间

对于交费年期，保险公司通常都会有一个“投保年龄+交费期≤60岁/65岁”之类的要求。因此，40岁以后投保，很可能面临只能选择15年交或更短交费年期的选择，这样一来，也就意味着你的每期保费支出会增加，压力增大。

⑦家庭影响

20岁时，来去自由无牵挂，万一真有个什么状况，可能父母年纪尚轻，身体尚佳，还能互相扶持继续过下去。可是40岁的你？一旦倒下，意味着几个家庭的崩塌。请让我们，在需要的时候，为你们伸出双手。当然，前提是，请敞开心扉，接纳。

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