【模式分析】资产百分百：用金融科技打造不良资产处置健康生态环智能催收SaaS管理系统

资产百分百是一家基于大数据技术提供不良资产处置服务的金融科技服务公司。近日，未央团队采访了清华五道口全球创业领袖项目2017年秋季班学员、资产百分百创始人及CEO李丹。他于清华大学电子工程系博士毕业，曾就职于苏宁，美团等，于2015年成立了不良资产处置平台资产百分百。公司于2016年10月获得可可资本数千万人民币的Pre-A轮投资。

1进入互联网端不良资产市场

随着近几年互联网金融的发展，P2P、消费金融、现金贷等新型网络借贷模式的产生，互联网端的不良资产开始出现。与传统不良资产相比，互联网金融产生的不良资产具有以个人业务为主，债务人遍布全国，金额小，无担保措施等特点。一方面，互联网金融机构本身虽然积累了大量债务人信息数据，但困于地域限制，催收能力不足。另一方面，传统催收公司与互联网金融公司存在着信息不对称的状况，这给了互联网+不良资产领域新的市场机会。

在此背景下，一系列互联网+不良资产公司应运而生。基于互联网端丰富的数据，这类公司能够一方面整合债务人信息，另一方面积累催收公司数据，从而帮助债权人将不良资产交给合适的催收公司，并通过大数据和互联网技术提高资产处置效率和行业透明度，适应小额分散的互联网不良资产的新特点。

资产百分百成立于2015年，正是消费金融爆发的元年。当年6月，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国，放开市场准入，并鼓励合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，消费金融规模随即开始扩容。随着市场的扩张，李丹意识到，互联网端的不良资产可能存在新的机会，于是决定成立资产百分百。

2提供智能催收SaaS平台打造健康不良资产处置系统

创立资产百分百之初，李丹选择了平台模式，即为上游金融机构（不良资产委托案件方，下称“委案方”）和催收公司（不良资产处置方，下称“处置方”）提供自动化匹配的模式。他介绍说，该平台，即智能催收SaaS管理系统，能够为上游提供一站式贷后解决方案，对下游进行规范化要求。

平台在接到委托案件后，通过分析借贷产品本身的参数（如金额，逾期长短等）和债务人的参数信息（如地理位置，年龄等），会将资产包拆分为数份，分别自动匹配到合适的催收团队。李丹表示，因为每一个催收公司所擅长的催收资产，债务人群和地域是不一样的，基于积累的催收团队历史数据，资产百分百可以帮助处置机构与上游需求进行精准的匹配，提高整体催收的效率。同时，智能化平台支持海量委托案件的自动导入，委案方也能够在智能系统实现查看催收进度，进行资金结付等多项功能。

在不良资产的催收环节，因缺少相应的法律条文的制约，关于暴力催收的负面消息一直不绝于耳。针对这一问题，李丹表示，资产百分百会对催收团队进行督导，利用技术手段保证催收操作中的的规范化和透明化。目前，资产百分百95%以上的委案都是小额的，这类资产催收以电话催收为主，催收过程全部在线上完成，处置方的催收过程会被记录到平台上，同时，资产百分百会针对催收人员建立信用评价体系，在催单用语、行为规范上评价打分，进行规范化管控。

资产百分百也会为处置团队提供催收策略的指导。李丹表示，很多催收团队在经过资产百分百业务和话术上的培训后业务水平有明显改观，也有很多新团队在培训中成长起来。这说明，资产百分百所提供的催收策略指导，的确能够在保证规范的同时，提高整体行业的效率。他表示，在服务好上游方和下游方的同时，资产百分百会利用科技和大数据的手段为真正有诚信理念的债务人提供更加多元化的债务解决方案，推动行业的规范发展，共同打造绿色健康的不良资产处置生态系统。

3“即插即用”的平台商业模式

李丹说，在这个市场中，目前各家做法不太一样，有利用头部客户来做催收业务的公司，也有数据服务公司等。他决定尝试平台的模式，一方面是因为曾经在美团等平台类公司工作过，对互联网平台的模式较为熟悉，另一方面，他认为平台模式扩展性更强。目前资产百分百上游积累了两三百家包括持牌消费金融机构、电商分期平台、互金消费与分期平台、现金贷平台、p2p及线下小贷公司、银行等各种类型的金融公司，下游对接了一千家以上的催收团队。从委托的案件来说，资产百分百处置过包括现金贷、信用贷、车贷、消费分期、信用卡等各种类型的案件，委案总量达百亿级，回款率高于行业平均水平。

平台的盈利模式是通过收取佣金，李丹说，平台的商业模式已经跑通，这说明互联网平台的模式在这个市场是有价值的。他表示，平台的好处在于“即插即用”，比如资产百分百是行业内率先引入汽车金融类案件的公司，新品类的案件在“插入”平台后，平台能够提供充分的扩展性，给到上游相应的服务。当平台连接多个参与方，就可以天然的吸引资产品类的扩张，产生更多的价值。

4未来发展

李丹表示，资产百分百还在着手建立债务人信用信息卡片。平台上海量风险数据和债务数据的积累，能够实现多维度的信息挖掘，综合评估债务人的还款意愿和还款能力，描绘债务人画像。对于未来的发展，李丹表示，他会仍然坚持平台为主的商业模式，同时也会肩负责任，创造健康的金融生态环境。

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