现金贷草莽时代终结：支付宝掐断接口，互金整治釜底抽薪！黑夜来临

作者：张生

牌照数据来源：第一消费金融（id-TodayCFC）

11月21日晚，“互金专项整治办”重拳出击，直指现金贷，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》的发布，瞬间传遍网络，媒体直呼：现金贷平台的噩梦要来了。

根据《通知》要求，此次暂停批设网络小贷公司是因为部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。决定自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得信披设网络小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。

实际上，自今年4月10日，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中首次点名“现金贷”并打响全面整治的第一枪后，各地方有关现金贷的监管政策开始密集出台。

而近一个月以来，趣店上市后，其高管的不当言论将公众舆论对“现金贷”的广泛质疑推向一个新的高度。彼时，不少互金业内及相关法律界人士呼吁监管早日介入，随之而来的便是重庆、宁波等地监管部门相继出手，一众现金贷平台风声鹤唳。

可以说，现金贷平台的噩梦还没有真正开始，但这个行业的草莽时代已经宣告终结。

银监会打响整治第一枪

今年4月10日，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次提及“现金贷”三个字，明确要求网贷机构做好现金贷业务活动的清理整顿工作。

时隔仅一周，P2P网贷专项整治工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，要求各地全面摸清“现金贷”风险底数，实施分类整治及宣传引导。

《整顿通知》指出：各地P2P网贷风险专项整治联合办公室应于每月10日前，按月将相关整治进展情况上报，报告内容包括但不限于：“现金贷”平台基本情况(如机构数量、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率等)、初步查实的违规问题、尚待进一步查明的线索和问题以及下一步清理整顿工作计划等。

而近期，各地方监管部门针对现金贷平台的整顿措施陆续出台。

重庆市金融办公室下发《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》，要求辖区内网络小贷公司在11月10日前上报自查情况。

宁波市鄞州区金融办早在今年9月，便下发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，关停了辖区内两家违规经营的现金贷机构；

此外，据悉广州市金融工作局、上海黄浦区金融办等也先后对辖区内现金贷平台业务展开排查摸底工作。

芝麻信用掐断导流接口

一直以来，多数现金贷平台都将芝麻分作为征信的主要手段之一，蚂蚁金服旗下的芝麻信用为包括趣店在内的多家现金贷平台提供征信数据服务。以趣店为例，他们为芝麻分超过一定标准的用户提供信贷。

而据国际金融报消息， 11月16日，上海一些现金贷平台陆续收到来自芝麻信用方面停止合作的邮件。

根据邮件显示，芝麻信用方面表示，“自贵公司与芝麻信用合作以来，芝麻信用持续收到多起用户对贵公司存在收取法定保护利率以上各类费用、不当催收等方面的投诉。”

对此蚂蚁金服表示，“芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，还会持续排查商户的资质、产品和服务情况；后续，如发现类似问题，也会立即停止合作。”

据悉，芝麻信用对平台的排查不是最近才启动的，实际上8月份已经开始。芝麻信用透露，近日其在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用，不当催收，没有按照协议履约等问题，所以暂停了合作。

有现金贷平台高管收到的回复称，“芝麻信用的商务对接人员表示，此次停止业务的行为并非针对单个平台，没有金融机构牌照的公司都不服务了。”

但究竟是哪类金融牌照，芝麻信用并没有明确。

(左：部分用户的支付宝二级入口已看不到趣店的来分期右：部分用户仍正常显示)

实际上，蚂蚁金服此举不止是针对一般现金贷平台，连自己重金参股的趣店都“痛下杀手”。

据趣店招股书披露，蚂蚁金服旗下投资公司持有趣店12.8%的股权，为第五大股东。要知道，趣店的转折点，正是从接入支付宝后，蚂蚁金服在支付宝页面长期为趣店开辟免费导流接口，为其引来源源不断的用户流量，才促使趣店开始扭亏并迎来快速发展。

但蚂蚁金服今年不仅开始了收费，还在近日被不少用户曝光取消了接口，正是受此消息影响，趣店股价再度大跌，较其发行价跌逾30%。

随后蚂蚁金服作出回应称，趣店是蚂蚁金服开放平台上的合作伙伴之一，双方的合作关系没有变化。趣店在支付宝APP中的入口遵从蚂蚁金服开放平台统一的标准和算法，蚂蚁金服开放平台并未针对单一产品进行调整。“个别用户反馈的趣店入口不可见的问题，有可能是由于算法优化产生的。”

也就是说，有些用户不显示是正常的，但可以肯定的是，支付宝对趣店的导流开始缩减，可想而知，减少了支付宝这一巨大的流量入口，势必对趣店造成莫大影响。

有业内人士表示，蚂蚁金服此举也是迫于近期的监管压力，不得不收紧相关合作，采取一定规避监管的动作。

芝麻信用一下子收紧、甚至掐断与现金贷对接的通道，对众多现金贷平台而言，可谓当头一击，躺着赚钱的时代一去不复返。

洗牌大幕拉开，草莽时代终结

昨天，互金整治办的重磅出手，直接叫停网络小贷牌照的发放，并禁止新增跨省区市小贷业务，是现阶段对现金贷行业整治迈出的最重要一步，正式宣告了现金贷平台草莽式发展的时代已经终结，后续牌照化监管已箭在弦上。

10月28日，2017中国互联网金融论坛上，中国人民银行金融市场司司长纪志宏表示， “互金专项整治工作的下一步，将贯彻落实好‘所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入’的基本要求，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系。”

依照监管的政策走向来看，包括现金贷、P2P网贷等在内的互金业态，牌照化管理经营将会是大势所趋。

来自第一消费金融的统计数据，截至目前，市场上网络小贷牌照共257张，其中231张完成工商注册。而互金专委会最新监测显示，国内现金贷平台总数已达2693家。

这意味着行业洗牌大幕即将拉开，逾9成以上平台面临被兼并或出局转型的命运，而同时业内对存量牌照的争夺也将白热化。另一方面，即便手握牌照，也绝不代表高枕无忧，堵增量只是第一步，清存量很快也将会来临。

附：257张网络小贷牌照名单

（数据来源：第一消费金融）