回声|异业账户合作：重新认识银联网络价值的一个维度支付是一切经济活动的起点和终点

各位领导、各位朋友：大家下午好！

感谢大家参加今天的发布会。在此，受孙衍琪总经理委托，我代表中国银联北京分公司对大家的到来表示热烈欢迎！对大家一直以来的支持表示衷心感谢！

今天是中国银联北京分公司“异业账户合作平台”首批对接商户——玖富万卡正式上线的日子，也意味着中国银联基于银行账户能力输出开发的账户服务系统正式开始商用。我本人心里是充满激动和骄傲的。这是我们团队和厦门国际银行、玖富一年多来的呕心沥血的成果，是我们尝试推动的一次银联作为卡组织的网络能力输出，我对此充满了期待！今天在这个场合，占用几分钟时间，和大家讲3个问题。

一、我们为什么要输出卡组织的网络能力

我们身处一个伟大变革的时代，卡组织面临六十年未有之大变局。正如我们公司时文朝总裁在今年年初银联成立十五周年的纪念长文里所讲述的：这个时代，银行正从bank1.0时代向bank2.0、3.0时代升级，网络银行、直销银行迅速崛起；支付正由有卡支付向无卡支付跃迁；原有的“卡基支付”正向“账基支付”演变；账户经营主体正从单一的银行演变为包括支付机构、互联网企业在内的多元化经营主体。面对这些纷繁复杂的变化，我们一直在思考，银联作为卡组织，业务的内涵和外延遇到了巨大的冲击和变化。

中国银联从2002年成立伊始，通过建设和运营跨行交易清算系统，实现了银行卡账户的联网通用。在十五年的持续建设中，银联网络逐步具备了强大的交易转接和清算处理能力，形成了一套国际通用的业务规则和技术准则，发展出了大量的成员机构和商户，积累了丰富的差错处理、争端解决、风险赔付、业务运营经验，这些都形成了银联作为卡组织核心的网络能力。

但是，随着移动互联网时代的来临以及支付技术的革新，产业格局和参与主体已经发生了天翻地覆的变化。站在新的起点上，我们一直在探索、在找寻，探索拓展互联网思维下“基于支付、超越支付”的业务内涵，找寻新型支付的“三方模式”和卡组织的“四方模式”的调和路径，丰富银联生态主体、提升产业价值。 “没有不合适的人，只有不合适的位置”，推广至我们的生态就是“没有不能合作的机构，只有不同的资质”，我们一直在为此努力。

另一方面，在互联网时代下，银行账户的基础地位遭遇了支付账户、网络账户等新兴业态的冲击，在安全前提下提升便捷性成为银行账户应对竞争的首要刚需；中小商业银行“一行一店”的政策限制，自身资本金的约束，不得不走上线上获客、批量获客、去网点化的道路，对客户经营的远程化、移动化和场景化需求愈加强烈；大量拥有线上场景、导流能力的互联网公司开始涉足支付领域，但是在现有格局里自建to B网络已经成本高企，征信、风控、调研、销售、运营，也不构成自身的差异化优势。因此，他们都更愿意与具备相应能力的非竞争性企业开展合作。

基于此，我们看到了银联网络对巨大价值，是可以为银联生态圈里的各类主体“赋能”的。作为卡组织，“我们的客户是银行”，发卡机构、收单机构始终是我们最主要依靠的力量，是利益基本一致、“能够陪我们走到最后”的同盟，构成了奠定银联支付生态基础的本源架构；作为新型卡组织，“我们的用户是持卡人、商户”，渠道、内容合作机构是我们需要争取和壮大的力量，是利益存在交集、“能够助我们走得更远”的朋友，构成了推动银联支付生态扩张的新兴动力；此外，大量的硬件合作商、软件提供商、数据服务商等，按照一定分工和定位在生态中发挥作用、创造价值，构成了保证银联支付生态稳定的支持主体。

二、我们为什么有能力输出卡组织的核心能力

2015年至2016年，伴随着人民银行先后发布《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）、银发〔2016〕261号、银发〔2016〕302号等文件，个人银行账户、支付账户进入了分类分级管理时代。根据账户能力不同、监管要求不同、限额不同，商业银行和支付机构可以在安全和便捷之间做出选择，针对市场需求进行创新合作。在这里，我们想郑重地请产业各方关注这项政策，个人银行账户和支付账户的三级分类，首创性地将原本统一的账户属性进行了分类分级管理，既顺应了市场纷繁多样的账户创新现实，也是监管提高安全运行监督级别的必然之举，更可说是一次发卡端供给侧的改革，使热议经年的“远程开户”在制度上成为可能，催发了电子银行、直销银行的崛起，各类异业合作、跨界融合的机会随之出现……

制度基础有了，技术条件业已成熟。近年来，银联顺应用户在移动互联网时代支付习惯由有卡支付向无卡支付的跃迁，依托银联全面的银行通道和强大的系统转接清算能力，推出了银联云闪付产品，包括NFC全手机支付、银联二维码、小额免签免密等产品，这种“非接触式”的支付交互方式的成熟和推广为银联与商业银行、互联网企业的异业合作奠定了坚实的技术基础。

基于上述条件，2016年9月22日北京银联参与的京东“白条闪付”业务成功上线，成为市场上银行Ⅱ类账户移动化应用第一个成功案例。这款产品使原本在商城封闭环境里的赊销产品成为了“无定向用途的循环信用”产品，使参与合作的股份制银行获得了一次对接京东白条千万注册用户的批量获客机会，展现了银行Ⅱ、Ⅲ类账户与异业账户合作的机会与潜力。

应当说，支付是一切经济活动的起点和终点，而账户是信息和资金流动的起点和终点，是经营用户的基础，不论支付介质、支付方式如何变化，账户都是最底层、最基础的支撑载体。拥有用户和账户是商业银行、支付机构以及很多互联网企业的执着追求。在成熟的卡组织经营范式看来，账户经营主体可以越来越多元化，“在这个‘bankcard’向‘payment vehicle’泛化的时代，未来的支付工具或可定义为‘卡组织认可的账户发行主体，基于卡组织规则发行的、具有卡组织品牌标识、可以在卡组织网络中使用的支付载体’”。但是必须指出的是，银联从未谋求成为账户经营主体，或者说银联对账户和客户关系没有诉求，银联专注的是账户的底层应用与实现，专注的是账户的前端应用和场景建设，专注的是平台的建设和开放。这也是银联能够成为与商业银行、支付机构、互联网企业合作的非竞争性伙伴的关键因素。

三、我们要怎么样输出卡组织的核心能力

模式的生命力在于可复制性。

在前期经验的基础上，在与银行的合作过程中，北京银联打造了这么一个“异业账户合作平台”，这是一个三方共赢的平台，我们以定制服务模式输出卡组织核心能力资源，即为具备规模化C端用户的互联网企业提供交易处理、清算和受理市场拓展的定制服务；为合作商户提供借助银行账户在银联网络的角色拓展应用场景的服务；为希望通过移动互联网拓展C端客户的商业银行提供快速、批量获客的通道。银联依托该平台可以坚持和扩大支付市场的四方模式，提升银联云闪付，包括NFC和二维码市场规模。

未来，我希望进一步扩大到为各合作主体提供包括用户管理、账户定制、支付结算、资金归集、融资信贷、服务增值、渠道整合、交叉销售等金融服务，在最易与互联网企业海量流量进行桥接的消费金融、基金销售、理财发售、资金批发转零售等金融子领域输出最底层的能力支持，最终形成适配更多应用场景、输出多层次金融服务的开放平台。

各位领导，各位朋友，我们的国家已经进入新时代中国特色社会主义时期，我们的技术也已经进入了移动互联网时代，银联的发展就是时代和产业变迁的具体而微。在这样的历史背景下，我们在这样的历史时机推出“异业账户合作平台”，就是为了让大家重新审视银联网络的价值，让大家看到银联网络强大的赋能能力，使产业各方理解银联作为独立卡组织的产业定位及其重要价值，不忘初心、牢记使命、永远奋斗！异业合作、跨界融合，商业文明的跃迁是银联乃至银联系进行“能力输出”的机会，是为各账户发行主体及其他合作伙伴“赋能”的过程，最后的结果将是支付这个典型的双边经济迎来发卡-受理两侧生态主体的极大丰富，生态的参与主体将以指数量级延展，生态的整体价值将得到巨量提升。

最后，我要再次感谢在平台建设过程中给予我们鼎力支持的各级领导和合作伙伴们，是你们的大力支持才使我们的平台得以顺利上线。同时，借此机会，我再次向大家隆重推荐这个平台，欢迎中小商业银行前来洽谈合作，也热烈欢迎互联网企业与我们平台开展合作。

谢谢！