腾讯保险，严选 + 开放，让保险离普惠更近一点！腾讯的微保

保险服务！

微信选择将「钱包」九宫格的最后一个位置，交给了腾讯旗下的保险平台「微保」。

虽然「微保」暂时上线的只有「微医保」一款产品，而且产品也并不是破天荒的全新设计，但是依然无法阻挡业界对其的关注。

于我而言，其实对于「微保」的推出更是激动。以其目前「严选」的选品策略，嫁接微信以及未来 QQ 庞大的海量用户，是有望大大提高保险产品在中国的渗透率，更重要的是以腾讯做产品的风格，应该还能大大提升保险产品的美誉度，让「普惠」两字，真正落到实处。

▼曾经普而不惠的保险

作为一个 2005 年就入行跟踪保险行业的老记者，有段时间其实我并不太想让人知道「保险记者」这样的一个身份。

实话实说，有一段时间，这不是一个有美誉度，而且麻烦多多的职业。

是的，大概就是 2008 年前后的不少年间，人寿保险因为代理人的销售误导、银行保险渠道「存款变保险」的把戏，简直成了千夫所指。

连带着，作为关注保险行业的记者，往往说出去也没什么光彩，更多的时候，是知道的人会来，能不能帮他们推掉某一款被忽悠买入其实并不适合的保险。

采访过第一代保险代理人，我知道刚刚进入大陆的保险，曾经不是这个形象的。

那时候，友邦刚刚搬入中国，成为保险代理人，是被视为成为外企职员的光荣事，而向市民推销保险，也是更强调其化解风险防患未然的特性，代理人都觉得自己是在做善事，极有职业自豪感。

然后，一旦发展高速，从业人员良莠不齐，保险行业的美誉度，突然之间不翼而飞。

那段时间，保险的普及率是在代理人的推销下快速提升，但是各类并不适合投保人的保险，尤其那些遭受非议的分红险，要说「惠及投保人」，还是有些勉强的。

是的，今天都在说普惠金融，以这两个字作为标准，曾经的保险行业，普而不惠。

后来，互联网的兴起，一度让保险的美誉度是大大上升的。

那时候，多个互联网平台都在大规模销售动辄年收益 6% 的万能险，比银行理财更高的收益，《保险法》背书的安全性，一时间成为了稳健理财的香馍馍，而保险的形象也大大改善。

但是好景不长，一味追求高收益的万能险们，毕竟与追求保障的保险宗旨背道而驰，而且许多企业的大幅销售也带来的经营上的风险，于是此类保险被大规模喊停限制。

感谢互联网金融的浪潮，刺激了此前久久缺乏创新的保险行业开始了缓慢的创新。

就以此次微保此次主打的「微医保」为例，就堪称是这几年互联网保险领域最大的创新，甚至相比此前推出的同类产品依然是如此——而其中不少的特性，更是用到了已有的微信功能。

从产品上，微医保将 100 种重疾险纳入 0 免赔、100% 赔付范围，直指重大疾病增加经济负担这一痛点。而且产品价格也比较低廉。以我的岁数为例，保费 456 元。

从服务上，微医保率先引入了重疾住院押金垫付服务，全国 36 个城市、五百多家医院，初次诊断罹患 100 种重大疾病时，都可享受住院押金垫付服务。理赔方面，从三天内快赔到账，到出院立即拿赔款，再到由保险公司直接与医院结算治疗费用，泰康在线也推出了多种极速赔付方式。

从体验上，微医保的健康告知被保险行业称为「史上最友好健康告知」，仅 4 条就讲清楚了。投保微医保产品，手滑几下就搞定了，流程特别简单。微保还与微信运动打通，微医保用户每天走路 8000 步就能领取 1 元现金红包，直接入账微信零钱，最高可领 100 元。

此类保险自平安、众安率先推出后，就是广受欢迎。随之而来的，保险的形象也是得到了大大的改善——尤其是在年轻人中。

▼惠而普才是好保险

此类保险，「微保」不是第一个。

从时间来说，平安的「平安 e 生保」和众安的「尊享 e 生」的发布时间都要来的早许多。

但是，这依然无法抹杀此次「微保」推出同类产品的巨大意义——因为这背后站的是拥有中国最大社交网络的巨头腾讯。

是的，「酒香不怕巷子深」的理念是绝不适合于当下这个大工业时代的。

在这个问题上，「微医保」背后的产品提供公司泰康在线恐怕是有最切身的感受的。

EarlETF 的老读者都知道，我对于泰康人寿的网络保险平台很是推崇——而泰康人寿和泰康在线同属泰康集团，前者是老牌的寿险公司，后者是主打互联网的新兴财险公司。

在互联网巨头进军保险行业之前，泰康人寿的网络保险业务就超前的很，产品之丰富，实时报价之强大，不要说在当时是秒杀其他同行，即使放在现在看，其实也还是满先进的。

然后，产品好，不等于就一定能够获得用户的欢迎。

对于寿险公司，先天是有渠道依赖的，越是成功的寿险公司，对于代理人渠道和银行保险渠道就越是依赖，以至于当他们开始开拓网络保险商城的时候，不但要面临缺乏相关人才的困扰，而且有时候还要面临内部的阻力。

是的，传统保险公司有了「实惠」的创新产品，之后要让用户都知道实现「普及」，绝非一件容易的事情。事实上即使保险公司伙同强大的渠道，也不等于一蹴而就。就像众安的「尊享 e 生」通过支付宝销售，虽然背靠数亿级的用户，但是不够突出的渠道展示，使得其在支付宝上的销量不过数万份，完全称不上「普」。

在这样的背景下，微信此次极其有诚意的拿出了微信钱包九宫格的最后一个格子给了「微保」，在流量倾斜上不可为不偏心，对于出现在「微保」上的好产品而言，显然是一个极好的「普及」机会。

其实想远一点「微保」现在占据了微信钱包的宝贵流量位置，但除此以外在腾讯系下，还有 QQ 这个同样流量巨大的平台。

这意味着，「微保」的「普及」潜力是巨大的。

不再依赖传统的代理人和银保，让真正的好保险「惠而普」，此次「微保」提供了一个可能性。

这种可能性，可以受惠的绝不仅仅是那些通过微信等网络渠道投保的用户，事实上更有希望是整个保险行业的用户。

「鲶鱼效应」大家都明白，长此以往之所以代理人、银保存在诸多问题但是保险公司却不得不倚重，就在于没有足够的替代品。

而微信「微保」为代表的互联网渠道，则是提供了一个新选择，而且是触手可达的新选择，当用户可以随时在微信上投保时，当这样的渠道越来越多的时候，代理人和银保不是唯一渠道的时候，他们多少能感觉到压力，进而主动提高服务质量，使得那些即使不选择互联网投保的用户，也能享受到更优质的保险服务。

▼严选 + 开放才有真普惠

虽然暂时腾讯「微保」还只有一款保险销售。

不过从种种消息来看，其未来会走得是「严选 + 开放」的模式。

合作伙伴的挑选上奉行开放模式，可以和大量保险公司谈合作。

具体产品的挑选上奉行严选模式，可能一个细分产品类别就 2-3 个可选的产品，让用户免去了选择的困难，同时也可以通过微保把关的方式，为用户提供最好的选择。

这样的一个模式，对于许多保险消费者而言，或许是期待了许多年最好的模式。

是的，很多年前，许多懂保险的人就认为，传统的保险代理人模式不可能真正的实现保险产品的「普惠」。

代理人传统上只能代理一家公司的产品，这意味着其无论什么险种都必须推荐所代理公司的产品，这样的前提下，代理人都没有比较不同公司的自由，何来选择最好的产品。「代理」二字，其实也凸显了其代表保险公司而非投保人利益的真实地位。

只有保险经纪公司可以销售许多保险公司的产品，才能代表投保人的利益——这是当年许多经纪公司对自我优势的一个宣扬。

但事实却是，许多保险经纪公司在推出各类保险商城的时候，依然是将所有可以卖的保险产品都一古脑的放在的网站上，让用户自己挑选，完全是一个保险超市的味道。

生活中的百货超市，就要类似上架费之类的猫腻，当一个保险线上超市有许多款同类产品可以销售的时候，首先给用户推荐哪一款，推荐的是性价比最高的，还是网站可以获得佣金抑或广告费最高的那一款，就是一个耐人寻味的问题了。

幸而，这些问题，对「微保」都不是问题。

一方面，「微保」通过「开放」，它可以承接不同公司的产品，因此传统「保险代理人」屁股决定脑袋的问题，在微保上就不会存在。

另一方面，「微保」将走严选的道路，这意味着在每一个品类下只会存在精挑细选下来的那一款，这样的前提下就不会有「广告费至上」之类的问题存在，能真正的实现确保用户的「实惠」。

保险的「普惠」之路，类似「微保」这样的严选 + 开放模式，是值得期待的。

▼社交口碑的畅想

保险的美誉度要提升，除了好产品，好的普及度，也离不开口口相传的重要性。

要说当下互联网最重要的口口相传渠道，没有人会忽视微信的力量。

而这，恰恰也是「微保」先天的优势所在。

买完一个保险，通过朋友圈或者是微信群炫耀一下，分享一下，多么顺理成章的事情。

而在这个分享的过程中，朋友推荐朋友的「熟人关系网络」，远比保险代理人、银行这样的「陌生关系网络」的推荐来的可信度高许多。

而这，对于提升相关产品乃至整个保险产品的口碑，是大有帮助的。

当然，微信的想象力，显然远不止是朋友圈或者微信群的炫耀那么简单。

微信运动在崇尚走路健身的同时提供健康险保费挂钩行不行？

把保险产品当作微信运动的奖励行不行？

用微信或者 QQ 的理财通的收益支付保险费行不行？

在腾讯游戏中增加相关保险 (比如道具险) 的销售行不行？

在类似腾讯公益中将向特定人群 (比如孤儿、老人等) 赠送保险卡等作为公益项目行不行？

腾讯的微信和 QQ 两大社交网络，带来了无限的可能性。

腾讯现有的架构和社交网络，带来了无限的可能性。

而这样潜在不同的玩法，对于改变保险产品乏味、创新缓慢的刻板印象同样是大有好处的。

普惠之后更有趣，这对于微保或许任重道远，但是我依然报以期待。

PS:「微保」目前还处于灰度测试阶段，不是所有人的微信钱包中都能立刻看到。不过我有美女小师妹在微保，所以为各位要来开启小程序码一枚，长按识别就能进入进入小程序，可以预约，获得优先开放权限。

从价格来看，目前「微医保」的价格性价比更高，对于希望在微信中一站式搞定的读者，不妨一试。此外，腾讯的产品从来的一个优势就是迭代快，用户响应迅速。比如之前许多测试用户呼吁的为家人投保功能，据悉下周一就有希望上线了。当然，诸位使用「微医保」有啥意见建议都可以这里留言，我一定转告。