养老金收益暴涨200%，你为什么还要自己投资养老？如果你本身的工资基数较小

养老金最近迎来了重大利好：2016年个人账户记账利率统一调整至8.31%，一下暴涨了约200%。

现实中，对于养老金很多人是又爱又恨，有的人不满延迟退休、担心自己患病早逝，想“不交养老保险，自己投资理财，自行养老！”也有许多人担心，要是真的自己拿钱投资，遇到金融危机，亏空了，那岂不是晚年不保！

这时候问题就来了，究竟是按部就班交养老金划算，还是自己投资理财划算了？今天的理财课堂小美就来帮大家解开这个疑惑。

跟养老金自己比，从2010年到2015年，这个数字最高也才飙到3.5%；跟其他投资方式比，现在余额宝的7日年化利率还不到4%，很多网贷大平台的年化收益也达不到这个数。

既然养老金的收益都打败了众多理财产品，那么我们是不是就不需要辛辛苦苦攒养老钱了？只能说理想很丰满，现实很骨干，情况并非如此，听我慢慢算来。

养老金=个人账户养老金+基础账户养老金

个人账户指的是自己缴纳的养老保险部分，这个账户里面的钱每年计息，过去很低，只有2%-3%，2016年后提升至8.31%，并且以后会根据人均工资涨幅调整。

计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12。根据目前的退休年龄，目前50岁退休为195，60岁退休为139，65岁退休为101。

在上面这个公式可以得出，累计利息和计发月数的计算都是法定的，只有个人账户累计本金能自己掌握主动权。

所以说如果你本身的工资基数较小，那么这次调整带来的收益只会是微乎其微的。

基础账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2*缴费年限*1%。

以北京为例，2016年北京平均工资7086，在每年增长6%的情况下，40年后北京社会月平均工资为6.87万元。套用上面的公式，基础养老金=6.87万元*（1+1.4112）/2*40%=3.30万元。这就表示如果2016年北京平均工资7086元，你能领取到的养老金只有3400，这点钱想要过上好日子看起来貌似不太现实。

养老金是养老的基本保障，一定要交。小美并不赞同那些不交养老金，用这笔钱去投资养老，风险太大。但是通过上述计算，我们也发现养老金能提供的金额还是比较紧张的，到时候也许只能提供最低生活保障，如果想过一个富足的晚年还是得有其他投资途径。据数据显示，购买金融投资产品的用户中，50岁以上的中老年人占比居多。

小美有一种很好的方式，就是一边交养老金，一边是购买一些低风险的投资产品，当然了，对于老年人，投资波动幅度不能太大，涨跌幅控制在15%以内是最好的，这样或许能够给你一个安详的晚年。

在现有的投资品种中，直接购买股票，或者直接购买单一投资品比如说黄金，这些大涨大跌的单一投资方式都不适合普通老人理财。

银行更不靠谱，即便要做到保值，钱绝不能放在银行存定期。银行定期存款的利息想跟上通胀是很难的，你会发现，钱迅速贬值，越来越不经花。

虽然大家都说互金还是年轻人玩的溜，但实际上50岁以上的中老年人，已经成为该领域的重要投资人群。而且，相对于年轻投资者，中老年人“多金”的特点也体现了出来，数据显示，在各年龄段投资者中，56-60岁年龄段的人均投资金额最高。虽然前段时间互金野草丛生，但随着监管力度越来越大，不良平台也在慢慢消失。相信在未来互金也会越来越好。